信用体系建设

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1、我国的信用体系建设社会信用体系是关于社会信用信息传输、使用、维护的制度体系。社会信用一般包插政府信川、企业信川和个人信川三类。政府信川主要是指政府依法行政、政府对自身行使权力的行为承担责任的落实状况;企业信用和个人信用则主要是指企业和个人在市场交易活动中遵守诺言、信守合约、履行义务的诚信状态。在我国，信用体系建设仍存在许多的问题。2002年7月下旬《征信管理条例---征求意见稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用体系建设写入了党的文件。全国各地建设诚信省市乡村的声浪髙涨；国内征信机构正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信业“春天”的到來;外资征信机构也加紧了在华设立机构的步伐。信用体系

2、建设的大潮正在中国大地上涌动。然而，我国欲建设的信用体系也正在孕育看新的问题。在此也谈谈个人的看法，以共同探讨。《征信管理条例》是一部征信业的基本法规，《征信管理条例-一征求意见稿》应将征信定义淸楚，才能具有可操作性。《征信管理条例一-征求意见稿》小对征信的定义为：对信用信息进行采集、调查、加工、使用等商业性活动。从广义的征信业务的范围来说，征信至少应包括：企业和个人信用调查、资信评级、信用管理和咨询、信用担保、保理、商账催收等业务；从事这些征信业务，必需通过信用信息的采集、调杳、加工和使用等手段；故终出售征信产品和服务，获得收益。广义的征信定义应为：征信机构在依法（规）从事

3、企业和个人信用调查、资信评级、信用管理和咨询、信用担保、保理、商账催收等征信业务时，通过对征信对象的信用信息进行采集、调查、加工、分析、使用等手段，为特定的用八提供商业性服务的活动。信川体系的建立，仅靠《征信管理条例》是不够的，需要国家立法的保障。n前，国家的一些现行法律与建立信用体系和WTO规则不一致的应修改。同时，国家在立法时，也应把市场的培育结合起來才具有可操作性。如：以法律的形式规定自然人、法人和其他组织的哪些信用信息须被纳入基木信用信息库；自然人、法人和其他组织的哪些经济活动须经征信机构的征信和评级；哪些经济活动必须岀具征信或评级报告后才能实施；征信机构在从事征信活

4、动时应遵守哪些规范；等等。这样，征信平台才可能建立，才能培育出真正的征信市场需求，信用体系的建立才有基础才能落到实处，才能真正发挥信川体系在防范信用风险和惩戒不诚信者的机制作用。1、关于信用信息数据库建设问题。信用信息数据库，是国家信用体系建设的某础性工程，也是征信机构赖以生存和发展的重要资源。信用信息数据库包括基木信用信息库和特定信用信息库。国家机关和经济管理部门如央行、工商、税务、海关、商检、质检、司法、公共服务等掌握着大量的基本信用信息，这些基本信用信息是国家行使管理职能而产牛的。国家在推动信用体系建设中，口J通过立法或行政手段将这些国家机关的基本信用信息互联互通，建立

5、一个全国统-•的政府基本信用信息平台即公共（政府）信用信息数据库，供符合准入条件的机构廉价使用。这是最经济、公平、公正的办法。1=1前，全国各地正在兴起建立“诚信省、市、乡、村”热。由各地政府和经济管理部门在建立"诚信省、市、乡、村”中花巨资建立'‘信用数据中心”的做法，难免带來重复建设、资源“私有化”、垄断和分隔。因各地的"信用数据中心”数据有限、功能不一，日后难以并轨形成全国统一的政府基木信川信息库的问题也不对小视。这种由各地政府牵头搞的模式，只能短期、局部有效。从长期、全局看，无疑是政府资财的浪费；征信机构需花巨资购买和整合后才能使用；征信的社会成本高企。由各征信机构向

6、国家机关和经济管理部门或各地的“信用数据屮心”购买，自己建立棊木信用信息库。这种模式则意味着国家对用国家的力量建立信用体系的放弃。基木信用信息的集屮若不是靠国家的立法和财力而完全靠征信机构的力量是难以做到的。目前，没有哪个国家釆用这种模式。这也是造成目前国内征信机构发展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息库如何建立？特定信川信息库具有差异性特征，是各征信机构根据各口征信业务的需要而建立的专门化数据库。它是扩展了的信息资料，如国际市场信息。基本信用信息库和特定信用信息库两者的数据库资料范围不同；数据库资料搜集的方式也不同。特定信用信息库的建立只能由各征信机构根据各自征信业务的

7、需要来建立。2、关于资信评级机构集约化的问题。资信评级是一种以智力资木型为主导的经济活动。目前，我国的评信机构儿经治理整顿、脱钩后仍有不下30家，货币（注册）资木普遍不多,业务不足且各口为营，人才资源分散，使原本整体素质就不高的状况十几年来无大改善。《征信管理条例-一征求意见稿》和《证券资信评级业务管理办法-一修改稿》中拟将征信（评信）机构的注册资本提高到儿千万至一个亿。可见，管理层有意要将小而分散的评信机构进行重新整合，以达到集约化经营的目的。这是件有远见的做法！但对于苦苦经营了I•儿年而无人多积累的