我国农村金融抑制的原因分析及对策

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1、我国农村金融抑制的原因分析及对策谌玲（信阳师范学院，河南信阳464000）摘要：随着农村金融改革创新稳步推进，农村金融基础设施逐步健全，农村金融生态环境逐步改善。但我国农村金融市场仍然受我国城乡二元结构的严重制约、存在着农村金融外部配套设施不完善、现行农村的金融制度与农村金融发展不相适应等问题。我国需要从大力发展农村非正规金融组织、加大财政对农村金融的支持力度、创新动产抵押融资模式、完善农村信用体系建设等方面加以解决。..关键词：农村金融；“三农”问题；金融服务中图分类号：F832文献标志码：A：1000-8772（201

2、4）19-0096-02农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。随着农村金融改革的不断深入，我国金融机构涉农贷款逐渐增加；由于农村金融市场准入政策的放宽，除原有服务农村的金融机构网点不断增加外，新型农村金融机构和组织不断出现；各部门对农村金融扶持政策支持力度逐年加大，正向激励引导作用初步显现，增强了农村金融机构可持续发展能力。然而，我国农村金融市场仍然受我国城乡二元结构的严重制约、存在着农村金融外部配套设施不完善、现行农村的金融制度与农村金融发展不相适应等问题。一、我国农村金融抑制的原因分析（一

3、）我国城乡二元结构的严重制约国民经济非均衡发展、二元经济结构和二元金融结构是抑制我国农村金融发展的根本原因。长期以来，管理部门对农村金融市场的管理较为苛刻，忽视了农业和农村经济的多样性对农村金融服务要求的多元性。这使得原本有限的农村信贷资金出现断层，使农户和农村中的中小企业的金融需求得不到充分满足，在我国农村地区会形成相当程度的“金融短缺现象”。我国实行的城市和工业优先发展战略，决定了金融业事实上执行了牺牲农村保城市的金融政策，加剧了城乡金融和地区金融发展的不平衡性。农村金融与城市金融存在较大差异，如果按照传统城市金融运作

4、模式，农村金融服务将难以取得实质性进展和突破。（二）农村金融外部配套设施不完善首先，“三农”担保体系不够完善。农村担保体系与银行贷款风险防范要求错位，制约了企业和农户的贷款需求。虽然我国逐步放松了农村承包土地流转的限制，但农村土地等不动产抵押担保仍受到诸多政策的约束。担保体系的不完善成为制约农村金融服务发展的重要因素。其次，农村信用环境不佳。随着我国城乡一体化进程的加快，朴素的基于农村简单社会关系的守信激励和失信惩戒机制逐渐失去效力。农村地区信用环境普遍恶化，农民普遍缺乏金融信用意识，还款意愿普遍下降，致使银行信贷资产质量

5、受到较大影响。适合现代农村社会环境的信用保障体系以及失信惩罚机制仍在探索构建中，使得金融机构在办理业务时谈“农”色变。最后，农村金融风险补偿分散机制缺失。农业保险作为风险补偿的重要机制，是农村金融的重要组成部分，能有效地促进农村经济平稳发展。我国农业保险的间接补偿机制还处于探索阶段，银行业金融机构仅凭自身的贷款损失一般准备和专项准备根本不足以弥补涉农贷款可能造成的高额损失，农业生产风险无法分散，制约了金融机构发放农业贷款的积极性。（三）现行农村的金融制度与农村金融发展不相适应首先，政府对农村金融机构准入制度的限制过于严格。

6、政府对农村金融机构准入的限制，客观上维护了农村信用合作社的垄断地位。公平的竞争依赖于制度的保护，其中最主要的是反对歧视，做到市场平等准入和公平竞争。目前农村信用合作社几乎处于垄断地位，这不利于农村金融服务质量的改善和新型农村金融组织的创立，造成农村金融组织资源的供给不足。其次，退出机制缺失，对农村金融机构难以形成市场约束。由于缺少退出机制，农村信用社没有被关闭的风险，其管理人员和工作人员必然缺少规避经营风险的意识，同时也会不可避免地发生道德风险，造成信用社资金使用效率低下、违规操作多发的后果，严重影响了信用社为农业和农村经

7、济发展服务的质量。最后，农村信用社产权制度不明晰，治理结构不畅。农村信用社体制的产权问题长期未得到理顺，产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全，管理体制不顺，管理职权和责任不明确等问题一直是困扰农村信用社发展的关键问题。这些因素才造成了其管理混乱、经营不善，无法发挥合作金融的优势，无力支持农业、农村经济的发展和社会主义新农村建设。二、解决我国农村金融抑制问题的对策（一）大力发展农村非正规金融组织首先，我们要明确对待非正规金融的态度。我国农村非正规金融机构内生于农村市场，是需求主导的制度性变迁，具有简单、快

8、捷、灵活等优势，在满足农村多样化的资金需求、促进经济发展，特别是促进农户和中小企业发展方面具有无法替代的作用，成为正规金融的有益补充。其次，要正确引导农村非正规金融机构的发展。考虑到农村经济比较落后，因此不能按照城市设立商业银行的标准设立，应根据实际情况，因地制宜地制定准入标准，并加以严格执行。只有注册