当前我国农村金融抑制问题分析

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1、当前我国农村金融抑制问题分析　　《经济纵横》2010年第6期　　摘要：金融抑制是发展中国家普遍存在的问题，在我国金融体制改革的进程中，我国农村的金融抑制情况更突出，消除金融抑制对“三农”的影响是农村金融急需解决的问题。本文从金融抑制理论出发，分析了我国农村金融抑制的成因及表现，提出消除农村金融抑制的具体措施。　　关键词：农村金融；金融抑制；措施　　建设现代农业、繁荣农村经济、增加农民收入是全面建设小康社会的重大任务，也是立足我国国情和农村实际作出的重大判断。金融是现代经济的核心，金融在解决“三农”问题中具有不可替代的作用，在全面建设小康社会中担负着神圣的历史使命。改革开放以来，伴随金融

2、体制改革的不断深化，我国农村金融业在促进农业发展、繁荣农村经济、致富农民等方面发挥了重要作用。但不可否认的是，目前我国农村还普遍存在金融抑制问题。如何深化农村金融改革，完善农村金融服务体系，消除金融抑制对“三农”的影响，是农村金融业亟待解决的问题。　　一、农村金融抑制理论分析　　20世纪70年代初，以爱德华·肖(E-.S.shaw)和罗纳德·麦金农(R.L.Mckinnon)为代表的经济学家以广大发展中国家为研究样本，在对金融与经济发展之间关系进行潜心研究的基础上提出了“金融抑制与金融深化”理论。所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制，

3、金融与经济发展之间处于相互制肘、双落后的恶性循环状态。他们认为，造成金融抑制的最主要原因是经济的分割性。在众多的发展中国家，资金、技术、土地、劳动力等生产要素分散于零散的经济单位之中，国内市场也处在割裂状态，无法发挥其合理配置要素的功能。这种分割性经济的存在客观上决定了金融体制的割裂与脆弱。　　发展中国家由于市场机制不健全，资金很难通过统一的金融市场来流通，有限的金融机构不能充分发挥“导管”作用，因而投资多局限于本行业之中，用于投资的资金也只能依靠企业内部的积累。而这种“内源融资”的盛行无疑又减少了企业和个人的储蓄倾向，导致发展中国家的一个常见病——储蓄不足，进而影响社会的再投资能力，

4、造成全社会范围内的效率损失，阻碍了经济的发展，并给一些发展中国家的政府进行人为干预制造了“最佳”的借口，最终造成了发展中国家的“金融抑制”。因此，发展中国家金融抑制的主要表现：一是金融市场不健全。在政府规定的低利率水平下，资金很难通过统一的金融市场来流通，有限的金融机构不能充分发挥“导管”作用。在资金严重短缺的情况下，得到资金的往往是某些“特殊部门和行业”，而急需资金的中小工商业者和农民的资金需求很难得到满足，造成资金使用效益下降。二是金融工具单调。即银行等储蓄机构仅仅开办存贷款业务，而且期限单一，利率僵化，无法满足储蓄和借贷双方对金融资产流动性、安全性、效益性的需要。　　二、农村金融

5、抑制的主要表现　　由于国家产业政策、金融制度、金融政策等原因，使农村金融资源配置不合理，在资金供给上产生抑制，形成了供给型金融抑制。即由于农村金融机构少、资金量小、供给总量不足，导致“三农”对金融的需求得不到满足。主要表现在：　　(一)农村信用社普遍存在产权不清晰、治理结构不完善问题loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstit

6、utions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit　　农村信用合作社的产权在一开始就没有得到清晰的界定，全体社员对他们出资组建的信用合作社只有名义上的产权归属关系，而实际上的产权关系是模糊的，事实上是由国家控制的。由于所有权不清晰，导致农村信用社指望政府会对一切不良贷款负最终责任。信用社“三会”制度徒有虚名，治理结构残缺不全，“一人说了算”的“内部人控制”问题十分严重。这些问题的积累最终导致目前农信社不良资产比例很高。　　(二)贷款利率机制不够灵活　　就目前有限范围内的试点来看，贷款利率的边际浮动已达到10

7、0%。也就是说，在目前的贷款利率上限5.14%的基础上，实际年利率已扩大到10.3%。由于农村贷款金额小、风险大、相应的贷款成本也高，因此这个浮动范围还不足以使商业性机构获得合理的资产和资本金回报来弥补其成本。对贷款利率的严格限制，给贷款人造成的损失越来越大，并且也最终给政府带来了或有负债。　　(三)非正规信贷相当普遍，但没有获得应有地位　　农村金融组织体系存在“二元性”，即正规金融部门和众多不正规的金融部门并存，并且正规金融机构数量较少。从借