互联网时代的商业银行发展策略研究

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1、互联网时代的商业银行发展策略研究咼昍天津财经大学金融学专业在职研究牛.摘要：木文主要通过对商业银行在互联网时代的应对策略进行简要分析，讨论互联网金融浪潮下商业银行的竞争短板和有效解决对策。关键词：互联网金融；商业银行；竞争策略目前，互联金融无疑是金融界最热门的名词之一。互联M金融的出现，深刻改变了传统金融交易模式。或许在相当长的时间内，互联网金融还远不足以撼动传统银行业的市场地位，但是这种以网络渠道拓展、大数据运用和虚拟信用平台为主要特征的金融交易模式的快速发展，尤其是可能革新传统金融中介和货币发行体系的虚

2、拟信用平台，将实现新牛.代金融牛.态圈的重构，这会对传统金融体系形成重塑和颠覆。一、互联网金融给商业银行带来的冲击1.互联网金融对商业银行金融地位的冲击(1)互联网利用大数据挖掘，使供需双方通过互联网平台即可看到对方的相关信息，进行充分及时的沟通，快捷地找到闪配对象，并且后续的资金交易过程也可绕开商业银行，由供需双方自己完成，商业银行的资金中介和信息中介作用被削弱。(2)商业银行对线下支付的垄断被第三方支付平台打破，客户只需注册登录第三方平台账号即可方便地利用pc端和移动端实现充值、汇款、还款等支付服务，与

3、银行卡转账和网上银行支付相比，第三方平台更加方便快捷，因此受到大批客户的青睞。2.互联网金融对商业银行经营理念的冲击(1)在模式上，互联网金融将互联网技术与金融业融合，构建第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等多种模式。(1)在盈利方式上，互联网金融S前主要通过推荐费、手续费、广告费、定价费、管理费等获取收益。(2)在0标客户上，互联网金融以商业银行关注较少的80%中小企业和普通大众为重点服务对象。1.互联网金融对商、Ik银行经营模式的冲击(1)从融资方式看，互联

4、网金融以直接融资取代了间接融资，削弱了商业银行的金融中介地位。(2)从信贷产品看，商业银行主要服务于20%的大企业、大客户，信贷产品具有同质、期限长、限额等特点，互联网金融则定位于剩下80%的客户，唤起客户追求多样化、个性化服务和方便、快捷、参与、体验等价值诉求，倒逼商业银行调整信贷格局。(3)从业务办理看，商业银行主要依赖于物理网点设置，互联网金融主要依靠互联网资助化通道，克服空间和时间限制，解决客户到网点办理存在的距离远、排队吋间长、流程多、审批复杂等问题，给用户以良好的使用体验。(4)从运行成本看，商

5、业银行的网点设置，需要较大软硬件成本投入，而互联网依靠网络平台，省去了大量网点运营费用，运营成本较低。(5)从支付方式看，互联网金融以移动支付为基础，II第三方支付方便快捷，客户可随吋随地及吋完成各种支付。总体来说，互联网金融提高了客户在金融活动中的选择权，改变了传统商业银行对客户的定位，对商业银行传统的经营模式提出了挑战。2.互联网金融对商业银行服务模式的冲击互联网金融依托互联网技术，大大减少了客户与从业人员面对面的接触。在这种情况下，枳台从业人员的服务和网点设计固然重要，但是如何通过网络平台设计，提供个

6、性化、多样化、便捷舒适的用户体验也冋样重要。商业银行不能仅仅关注网点的服务而忽视网上银行等的建设。此外，从0标客户群体看，互联网金融的快速发展在很人程度上依赖于中小企业和普通民众，这与商业银行长期以来的客户定位不同。客户群体范围的扩大和层次的多样化，挑战着商业银行原奋服务产品。1.互联网金融对商、Ik银行收入来源的冲击(1)网络借贷业务的发展，影响商业银行的利差收入。网络借贷银行成本低，吸引大量客户放弃选择商业银行，造成商业银行客户流失；而网络借贷公司办理投融资业务效率高，更加快了客户流失速度。(2)第三方

7、支付平台的发展影响商业银行的中间业务收入。第三方支付打破商业银行线下支付的垄断，同时随着第三方支付牌照的发放，第三方支付服务内容不断增加，从转账汇款、水电费交款、手机充值到信用卡还款等，分流商业银行的中间业务。同吋，互联网金融推出的一种快捷支付方式，可直接避开商业银行，这部分业务产生的收益也将全部由互联网公司取得。[1]由此可见与传统银行业相比，互联网金融模式具奋资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点，打破了传统银行业时间和空间的限制，给人们带来了前所未有的高效、便捷的用户体验以及更具可得性的实

8、际利益。2014年10月互联网巨头阿里巴巴成立“蚂蚁金融服务公司”，业务囊括了支付、贷款、理财、保险等诸多金融服务，阿里金融帝国逐渐成形；百度推出“百度财富”，打造专业化的金融服务平台，全面涉及金融业务；腾讯在其庞人的用户资源的基础上，借助大数据。云计算等技术，大力开展支付、理财业务。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业产生全面而持续的冲击，这在很大程度上挤占了原本属于传统银行业的利润空间，倒逼商业银行转型升级