商业银行在互联网金融时代的发展对策研究

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1、商业银行在互联网金融时代的发展对策研究【摘要】本文从城市商业银行的视角展开分析，发现互联网金融将对城市商业银行的盈利模式和服务模式造成了影响，减少银行收入，严重冲击了银行传统业务。基于此，本文对互联网背景下的城市商业银行发展策略提出了可行性建议，在经营模式转型方面，注重加强商业银行风险控制;在营销渠道方面，大力发展电子银行和移动商务，拓展业务渠道，对业务进行创新;在体制方面要逐步与互联网金融机构深度融合与合作，把握互联网金融的契机，通过优势互补和资源共享实现可持续发展。【关键词】商业银行互联网金融金融机构

2、互联网金融(ITFINJnternetFinance)这个较为新鲜的金融产业来源于互联网企业，它们利用互联网技术和先进的信息通信技术等实现在一种新颖、便捷、具有普惠性得金融业务服务模式。互联网金融有着传统金融行业不可比拟的营销优势，这也就是互联网金融一经出现便风靡中国，迅速的成为金融市场的新宠儿的原因。在新的竞争格局之下，商业银行不得已效仿互联网金融股进行创新，并推出各式各样的互联网理财消费产品，染指互联网企业的传统经营领域。在这一大背景下，本文拟将研究互联网金融对于商业银行得影响方式与影响程度，以及互联

3、网金融产业的兴起对传统的商业银行行业所带来的改变、影响与冲击，并对商业银行应对这一冲击提出一些意见与建议。一、互联网时代下我国传统商业银行存在的问题（-）市场响应速度慢因为实行了总行管理分行的这种层层管理体制，使得我国的商业银行组织结构相比其他国家而言更为复杂，这种层层审核盖章的政策虽然从一定的层面上抑制了一些金融违规甚至金融犯罪和金融从业人员的职业道德问题，但是正因为这种繁琐的流程制度才决定了商业银行对市场变化的响应速度较慢，进而使得传统他们所推出的理财产品的开发周期过于冗长，尤其是从调查研发到止式的上

4、市进行销售所需的时间周期相对于互联网金融行业所开发的产品周期而言较长，这种长时间的劣势地竞争严重的削弱了传统的商业银行在对抗这次互联网金融行业的强势入侵种的的竞争对抗能力。（二）对屮小企业贷款发放不够及时由于对非国有经济体或者民营企业的歧视和偏见，传统的金融机构和国家银行对各类非国有经济的贷款余额普遍很低，而占据了贷款业务很人份额的中小企业往往就是国有金融机构歧视的对象。再加之银行自身的总分行管理制度，综合起来便导致了银行往往对中小企业的贷款、融资需求响应速度较慢，难以满足大多数中小企业的发展贷款需求。（

5、三）中层业务较少自互联网金融强势登入我国的金融界以來，实施了'‘去中介化”和金融加速脱媒的互联网金融平台是的很多银行作为一个货币转接和支付渠道的能力和地位。这些传统银行的收入收到挤压的现象都在迫使银行去发展屮间业务，近几年以来，虽然我国商业银行纷纷大力去发展了不少地中间业务，并且在短期内有所令人瞩目的收获，但是这些都是通过调整利息收入比重过高来改变传统的盈利模式实现的成果，其盈利模式的本质并没发牛质的变化，所以其受到挤压的现象仍然存在。（四）缺乏新型的金融产品近年来，商业银行自身所创造和开发的创新产冇着多

6、达百余种，其范围也囊括了银行自身经营范围的各大层次，但是大部分都是“照抄”国外的产品或者说对同业进行“山寨”得来的。正经的具有自身特色的创新型产品少，这种大量的照搬照抄导致了现在商业银行产品的同质化现象、缺乏独特性，进而使得商业银行在于互联网金融行业竞争的时候缺乏一种自己的核心产品，反而还挤压了同行的业务，形成了不良的同业竞争，损失客户信心。二、互联网金融对我国传统商业银行产牛的影响（一）互联网金融使支付结算更加便利在互联网模式下，人们采用的是“移动支付”这种形式进行付款。越来越多的资金直接从供给者输送给

7、需求者，从而导致“金融脱媒”现象。随着第三方支付的不断发展，不仅其付款方式更加丰富，可以是电话、银行、货币汇兑、互联网支付甚至面对面扫码付款等，而且服务也越來越多元化。在这种便利的支付方式影响下，越来越多的人会选择把现金投入到互联网金融平台中，在这种金融环境下商业银行作为中间人的作用不断在降低，甚至会出现其中间业务被替代的可能性。另外，借助强大的云计算与大数据技术等能力，互联网融资渠道能够有效地解决中小企业与资金所有者双方不对称的资金信息、避免了信贷配给等问题，还能够冇效的降低贷款成本。与此同时凭借着互联

8、网技术的便捷性与高效性，互联网融资大幅地提升了每笔融资贷款的流程效率，缩短贷款环节，最终减少了贷款融资的总成本，因此互联网融资模式在解决中小企业融资困难的问题上有着无可比拟的便利Z处。（二）互联网金融降低了交易成本在互联网金融登堂入室进入中国金融业界之前，银行的基本收入来源分为以下两种：一个是存贷差，也就是存款和贷款Z间的差额，另一个来源则是收取手续费和佣金。在互联网金融强势入侵后，互联网理财产品开始对客户存款的抢占，这一点尤