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1、商业银行互联网金融对策的研究一、互联网金融的概念及特征(一)互联网金融的概念在大数据时代,互联网企业并没有仅仅停留在向金融机构提供技术支持和服务的层面上,挖掘利用数据信息,把自身业务延伸到金融服务领域,互联网金融作为信息技术与金融相结合的全新业态,互联网金融具有信息量庞大,交易成本低等优势,这种安全、便捷、高效的新兴金融给客户带来前所未有的金融服务体验,因此,互联网金融具有广阔的市场前景。(二)互联网金融的特征1.加速资金融通在传统的金融体系内,社会中需要资金的弱势群体是很少有机会在短时间内获取资金的,银行放贷的条件又很苛刻,阻碍了金融市场的发展。目前,商业银行还
2、无法满足公众对资金的需求,互联网金融能够使客户突破地域性限制,利用互联网金融提供的平台寻找投资方。2.交易双方信息比较对称在传统的融资模式下,银行很难获取小微企业的信息,银行的收益与成本不对称。互联网金融利用网络平台传播各种有价值的信息,交易双方可以通过互联网搜集对方的需求,较全面地了解客户的财务状况或者是信用情况,在资金需求方和供给方搭建一个桥梁。3.降低银行等金融机构的中介的作用众所周知,传统信贷市场一直处在资金双方信息不对称的问题。资金需求方无法及时获得资金支持,资金供给方也无法找到好的投资项目或投资对象。在互联网金融融资平台内,资金信贷双方不会过多地依赖银
3、行等金融中介机构,通过互联网交易平台完成资金信贷全过程,从融资信息的甄别,到交易对象的匹配,再到产品定价和完成交易,中介作用逐渐减弱,整个融资过程更加快捷。二、我国互联网金融的发展现状虽然互联网金融发端于国外,但我国互联网金融发展速度非常快,业务不断完善丰富,我国互联网金融主要包括:第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资和理财产品在线销售等模式。(一)第三方支付通过十几年的发展,我国第三方支付逐步进入稳定的发展阶段。近年来出现了一批实力较强的第三方支付平台,包括有支付宝、财付通、银联商务等,这些第三方支付平台的业务范围不仅包括个人支付、行业支付,还包括银行卡业务。(
4、二)P2P网络借贷传统商业银行一直以来都未能有效地解决中小企业融资难的问题,而互联网金融所具备的用户高度集聚以及快速信息传输优势,改善资金供给双方信息不对称的局面。网络借贷是指个人或工商户通过网络平台得到资金支持,实现借贷资金的“线上交易”。近些年,P2P行业依然保持快速的发展态势,2015年上半年,全国新上线P2P平台达到两千多家,资金规模达万亿元。(三)众筹融资所谓众筹融资,是指创业项目的发起者通过在线平台向投资者筹集资金,这种新型项目融资网站业务在中国也逐步兴起。很多公司利用自身的创意在众筹网站上吸引大众对其投资,相信这种全新的融资模式将掀起了一场去高端化的
5、大众融资革命。让大众参与到项目投资中去,充分利用散户手中闲置的自己,这是互联网金融市场上的一种大胆尝试。(四)理财产品在线销售理财产品在线销售是指包括传统金融机构和互联网企业在内的所有利用官方网站或者第三方网络平台完成销售理财产品的行为,这是从广义上来理解理财产品在线销售的含义,在实践当中,理财产品在线销售被认为是传统金融机构利用互联网平台开展的销售行为,例如有的商业银行自建电商平台,建行的善融商务,工行的工行瑞银等都是属于传统商业银行建立互联网平台销售理财产品。三、互联网金融的崛起对商业银行的影响互联网金融凭借覆盖面广、成本较低和技术先进等优势,逐渐涉足到银行的
6、传统核心业务,向传统商业银行带来较大的竞争压力。互联网金融的异军突起给我国金融业造成[1][2][3]下一页巨大的冲击,尤其是商业银行面临更大的市场压力,互联网金融的崛起倒逼我国传统商业银行进行改革与创新,只有不断提升自身的核心竞争力才能保持自己的优势。(一)传统商业银行面临互联网金融企业的竞争压力,其劣势逐步暴露出来一方面,随着网络技术的进步,信息获取难度降低,相应的交易成本也降低,传统金融市场中资金供需信息不对称的情况得到改善互联网金融为融资企业提供大量有价值的信息,弥补传统商业银行的不足;第二方面,以前商业银行的整个社会的支付体系中处于中心地位,现在这种地位
7、受到互联网金融企业的冲击。电子商务离不开网络技术的支持,在传统的商业模式中,实体店铺等客户主体主要是依赖于网银等银行支付系统,当这种网络支付系统无法满足市场的需求时,互联网金融应运而生。第三方面,理财产品在线销售方式,威胁了银行传统销售渠道的地位。互联网金融兴起之前,我国商业银行的理财产品大部分是通过销售人员销售出去的,目前,以银行网点为代表的传统销售渠道受到于地理位置和政策的限制,覆盖的顾客市场的面比较窄。互联网金融本着以客户为中心,为客户提供最便捷、安全的金融服务。(二)商业银行的收入来源将受到冲击一方面,互联网金融企业进入信贷领域将直接影响到商业银行的利差收
8、入,传统商
