在利率市场化背景下中美商业银行存款及账户差异的启示

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1、在利率市场化背景下中美商业银行存款及账户差异的启示【】我国金融业随着我国经济高速发展也有着高速发展的情况，但是与先进的欧美等国家的高度发达的金融业相比，我国金融业、银行业还相对较为滞后。本文就中美商业银行间存款产品的差异，论述美国商业银行丰富的存款产品给我国银行业存款产品创新的启示。　　【关键词】商业银行，存款，创新　　近年来，我国从上到下已经开始意识到金融业的改革已经迫在眉睫。利率市场化、汇率自由化以及人民币国际化等是我国金融发展方向。而其中利率市场化又关乎着我国众多商业银行的利益，那么面对逐步利率市场化以后，息差的消失，我国商业银行将何去

2、何从。因而，从现在开始，我国商业银行应就如何提高存款及存款账户管理能力提出有效措施，这对于我国金融银行业能长远可持续发展以及维护我国金融稳定有着重要意义。　　一、中美商业银行存款产品之间的差异性　　从美国商业银行对比来看，它们的存款产品与我国商业银行的存款产品在种类上和结构上存在的较大的差异。　　其中，就种类方面来看，美国商业银行存款产品一般分为支票类存款、储蓄存款、定额存单，而中国商业银行存款产品则主要分为活期存款、定期存款以及介于两者之间的定活两便类存款。从中可以看出，美国商业银行存款产品使得整个个市场被完全地细分，消费者可以根据自己的需

3、要选择不同的存款产品，可以满足不同的消费群体对于存款产品的需求。相比之下中国商业银行存款产品的种类要少很多，且产品之间的差异性也体现不出来，居民储蓄类的存款产品主要分为活期存款、定期存款、定活两便等，并且存款产品都具有明显的期限特征。　　就产品结构上来看，美国商业银行存款产品和我国商业银行存款产品在微观构成要素、对存款产品账户余额要求以及存款产品定价等方面存在的较大差异。　　二、中美商业银行存款产品之间产生差异的原因　　造成中美两国商业银行存款产品产生差异的原因有如下四点：　　第一，两国的利率市场化程度不同。美国早在1986年4月即实现全面的

4、利率市场化。所以美国商业银行竞争激烈，而正是这样激烈的竞争成为了美国商业银行存款产品不断创新的原动力。反观中国，由政府规定的存贷款利率造成我国商业银行是以息差作为主要盈利，这也就造就了我国商业银行创新能力不足。　　第二，对待客户需求的态度不同。商业银行作为一个企业，其经验目标必定是利润最大化，而客户是银行获取利润的。在美国，居民投资渠道广阔，所以为了从别的金融行业争夺客户，美国商业银行会针对不同的客户，创造出不同的存款产品，满足每一个客户的需求。　　第三，两国的经营模式不同。我国利率市场化不足也注定了我国我国商业银行的主要收入是存贷利息差，而

5、在美国，约两成的利润都是靠零售业务，所以美国商业银行不断创新。　　第四，两国金融从业人员的素质不同。在我国，虽然从事金融业的人员较多，但是高素质人才匮乏。美国的金融市场发展较早，培养了大量优秀的金融从业人员，他们具有扎实的专业基础和较好的知识结构，因此美国的商业银行能够不断的对存款产品进行创新。　　三、美国商业银行存款产品创新的推动力　　创新是发展的源泉，是前进的动力。这在银行业也不例外，商业银行进行存款创新，是银行适应不断发展的外部环境，不断改进内部经营管理方法，通过使银行对其外部环境不断的适应性调整，达到安全地赢取最大利润的经营目的。总的

6、来说，存款创新的推动力主要有以下几个方面：第一，利率市场化使商业银行在存款市场上的竞争加剧，同时利率风险加大。商业银行间激烈的存款竞争，如果各个银行都是一味地提高存款利率，必将使银行进入恶性竞争，因而尽可能地创新，来满足不同需求的存款者，以赢取更多的资金才是商业银行的经营之道。第二，金融市场上其他投资工具的创新，导致存款这一传统金融工具的吸引力下降。现阶段，金融业各行各业都在以创新赢得新发展，所以为了和其他投资工具的竞争，银行业必须进行存款创新，来满足客户不断的要求，达到吸引客户的目的。　　四、从美国商业银行存款产品创新给我国商业银行存款及存

7、款产品设计的建议　　从上文中对美国商业银行存款产品创新以及其经营管理的论述，结合我国商业银行历史发展的经验，提出在我国利率市场化进程中，我【】我国金融业随着我国经济高速发展也有着高速发展的情况，但是与先进的欧美等国家的高度发达的金融业相比，我国金融业、银行业还相对较为滞后。本文就中美商业银行间存款产品的差异，论述美国商业银行丰富的存款产品给我国银行业存款产品创新的启示。　　【关键词】商业银行，存款，创新　　近年来，我国从上到下已经开始意识到金融业的改革已经迫在眉睫。利率市场化、汇率自由化以及人民币国际化等是我国金融发展方向。而其中利率市场化又

8、关乎着我国众多商业银行的利益，那么面对逐步利率市场化以后，息差的消失，我国商业银行将何去何从。因而，从现在开始，我国商业银行应就如何提高存款及存款账户管理能力提出有