农民参加社保的行为经济学分析

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1、农民参加社保的行为经济学分析【摘要】本文以成都市金牛区农民面对优惠政策参加保险反应冷淡的事例，从行为学的角度对农民参加社保的行为进行分析。文章认为，农民受低收入水平、各地社保政策不统一、及时贴现和道德风险等的影响，参加社保的积极性远离了政策制定者的预期。为此，提出了增加农民收入、转变农民观念、统一社保政策等方面的建议。　　　　【关键词】分析；行为经济学；农民；社保　　　　　社会保障是国家为了经济发展和社会稳定，对公民在因年老、疾病、伤残、失业等人生风险而面临生活困难的情况下，由政府和社会给予物质帮助，以保证其基本生活的社会制度。社会保障对于调节收入差距，促进共同富裕，维

2、护社会稳定，加快城市化和现代化进程，具有十分重要的意义。特别是在推进城市化进程中，妥善解决农民社会保障问题，是顺利推进城市化进程的重要保证。　　　从我国目前的国情来看，由于受城乡二元结构的长期影响和国家当前经济实力的制约，农民参加社保，主要是基本养老保险和基本医疗保险，既需要政府在政策上给予优惠、资金上给予扶持，更需要调动广大农民群众的积极性。十六届三中全会以后，不少地区把统筹城乡经济社会发展，加快推进城乡一体化进程，作为破解“三农”问题的重要抓手，从城乡规划、产业支撑、资源配置、政策保障等方面，全方位整体推进。不少地方政府纷纷把解决居民社会保障问题纳入城乡一体化工作的

3、重要内容，从政策、制度、等方面给予倾斜。但在实际操作过程中，农民对政府给予的相当优惠的社保政策反应不如预期的那么热烈，使不少地方政府陷入尴尬。为此，本文拟以成都市金牛区农民参加社保的实例，从行为经济学的角度分析农民参加社保的有关问题。　　　　一　　　　　成都市金牛区是成都市的中心城区，位于城市西北部，下辖110平方公里，常住63万，农村人口万。金牛区一直是成都市经济社会发展比较好的城区，2003年实现地区生产总值亿元，人均GDP在2002年就已经超过3000美元。农民人均纯收入4489元，明显高于全市、全省和全国的平均水平①。近年来，根据省市的安排部署，金牛区加快了推进

4、城市化进程的步伐，并把解决农民的社保问题作为推进城市化的重要保证。　　　2004年5月，成都市金牛区出台了将农村居民纳入城市社会保障体系的实施意见，比照城镇个体户和自由职业者基本养老保险办法和城镇职工基本医疗保险办法，在全区农村推行基本养老保险和基本医疗保险制度，力图使农村居民享受到与城市居民一样的社保待遇。意见规定，凡是参加基本养老保险的农民，政府给予20%的补贴，村集体经济组织可根据本村经济实力，也给予一定补贴。在医疗保险方面，对选择基本医疗保险和单独选择住院医疗保险的农民，政府分别给予30%和50%的补贴。为此，区政府每年将拿出4000万元资金用于农民参加基本养老

5、保险和基本医疗保险的补贴。单就养老保险一项，每个农民可以享受3000多元的补贴，参加医疗保险，每个农民每年可以享受230元的补贴。想象当中，农民应该非常积极参与这两项保障，使自己的老年生活和求医用得到保障。但实际情况却是，老百姓对这两项举措的反响并不积极。政策出台三个月后，参加养老保险的农民的只有700余人，买了医疗保险的仅有300来人，占全区万农村人口的比例分别只有%和%。使政府陷入非常尴尬的局面。其实，像金牛区这样，在推进城乡一体化进程中，通过财政补贴，推进农村基本养老保险和基本医疗保险的地区不在少数，但是农民参保的积极性仍然普遍不高。有的地区甚至发生了要求机关、村

6、组干部托亲戚朋友求农民参加社保的滑稽现象。　　　面对这种情况，我们不禁要问，随着经济社会发展，特别是城市化进程加快，农民一方面对自己未来的生活保障和医疗保障顾虑重重，另一方面却面对优于城里人的优惠社保政策反应冷淡，原因何在？　　　笔者认为，这里面反映出的问题是多方面的，既有社保门槛较高，农民承受能力有限的原因，也有农民对政府政策不信任，害怕政策随时会变、害怕政策不兑现等问题，同时还有政策宣传不到位，农民对政策不胜了解的原因。但是，值得我们特别关注的是，在城市，不管是企事业机关等收入相对比较固定的职工，还是工矿企业、个体工商户等，对社会保障的依赖程度和积极参与态度都远远高

7、于农村。并且，不少城市居民在已有基本养老保险和医疗保险的基础上，往往还投入更多的资金购买名目繁多的补充保险和商业保险，尽管在政策上城市居民并没得到像农民一样的优惠和补贴。出现这样的强烈反差，与农民作为经济人的消费心理和观念有很大关系。　　　　二　　　　　近年来，行为经济学随着加里·贝克尔(Gary;)、乔治·阿克劳夫(George;Akerlof)和丹尼尔·卡恩曼（Daniel;Kahneman）、弗农·史密斯（;VernonL;Smith）;相继获得诺贝尔经济学奖而受到越来越多的关注。传统经济学认为决策人具有“理性人”的特征，总是追求利