大学课件保险经营

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1、2021/7/61第九章保险经营一、保险经营的特征二、保险经营的原则三、保险费率的构成与厘订原则四、保险基金的概念与特点五、保险准备金的概念与种类六、保险投资的基本原则2021/7/62保险业是风险管理行业，它为社会生产、流通和消费领域提供经济保障，属于第三产业。2021/7/63保险经营的特征保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动保险经营资产具有负债性保险经营成本具有不确定性2021/7/64保险经营的特征(续)保险企业的利润计算具有特殊性。保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。保险经营具有分散性和广泛性。2021/7/65本章内容大纲保险经营的特征保险经营的原则保

2、险费率的构成与厘订原则保险基金的概念与特点保险准备金的概念与种类保险投资的基本原则2021/7/66保险经营的原则风险大量原则风险分散原则风险选择原则2021/7/67风险大量原则风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。2021/7/68风险分散原则风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。2021/7/69风险选择原则风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风

3、险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。2021/7/610风险选择分类事先选择事后选择2021/7/611事先选择事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择；对物的选择是对保险标的物的评价和选择。2021/7/612事后选择事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。2021/7/613保险合同的淘汰通常有两种方式：等待保险合同期满后不再续保；保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。2021/7/614本章内容大纲保险经营的特征保险经营的原则保险费率的构成

4、与厘订原则保险基金的概念与特点保险准备金的概念与种类保险投资的基本原则2021/7/615一、保险费的含义与构成保险费：是保险金额与保险费率的乘积保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费=保险金额×保险费率。2021/7/616注意：保险费由纯保费和附加保费构成纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。2021/7/617二、保险费率的含义与构成保险费率：是保险费与保险金额的比率。保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人

5、所支付的价金。2021/7/618注意：保险费率常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示，是计算保险费的标准。2021/7/619保险费率的构成保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。2021/7/620纯费率纯保费与保险金额的比率。纯费率也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。2021/7/621纯费率计算的依据因险种不同而有别财产保险纯费率的计算依据是损失概率，即根据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保险金额的比率人寿保险纯费率的计算依据是生命表和利息。20

6、21/7/622附加费率附加保费与保险金额的比率。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用、手续费支出以及提供部分保险利润等，通常以占纯费率的一定比例表示。它由费用率、营业税率和利润率构成。2021/7/623三、厘订保险费率的基本原则充分性原则公平性原则合理性原则稳定灵活原则促进防损原则2021/7/624充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。2021/7/625公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致20

7、21/7/626合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。2021/7/627稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。2021/7/628促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或