支付体系与商业银行流动性管理论文

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1、支付体系与商业银行流动性管理论文论文导读:：我国支付体系建设突飞猛进。随着商业银行资金汇划系统成功运作。支付体系的这些变革已经渗透到“流动性”的每个角落。　　论文关键词：支付体系，商业银行，流动性　　近年来，我国支付体系建设突飞猛进，资金周转速度不断加快，银行X络和实时全额清算模式的出现实现了社会资金零在途。电子支付方式极大减少了现金、支票等纸基支付方式的时间和成本，非现金支付工具蓬勃发展。支付体系的这些变革已经渗透到“流动性”的每个角落，这种渗透不仅表现在微观经济单位，对整个金融体系的核心，即无论资产规模还是交易总量都占绝对比重的银行体系也产生了重要影响。　　

2、一、我国支付体系发展现状　　支付体系是一国金融体系的核心基础设施，是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务组织及支付体系监督管理等要素组成。我国支付体系的发展实现了很大突破，具有鲜明特色。　　一是支付系统建设取得很大进展。近年来，我国各银行业金融机构相继改进了行内X络结构，为社会提供支付服务的资金往来和结算系统业务处理能力不断增强，满足多样化结算需求的各类新型支付服务不断涌现。随着商业银行资金汇划系统成功运作，为满足高层次的跨行支付需求，2003年，中国现代化支付系统正式推出上线，旨在处理我国金融机构之间的支付清算业务，是银行

3、业金融机构和货币市场的公共支付清算平台，也是人民银行发挥金融服务职能的核心支持系统。至此，运行了十年之久的电子联行系统开始退出历史舞台。中国现代化支付系统主要分为大、小额支付系统和支票影像交换系统等几个子系统金融论文，尤以前者重要，在实际运行中表现出了强劲的生命力，成为“安全高效快捷”的跨行清算主渠道。　　二是非现金支付工具快速发展。票据在继续保持企业支付领域主导地位的同时，正逐步向个人支付领域拓展，在降低交易成本、融通资金和培育社会信用等方面发挥了积极的作用。其中，支票仍是最受欢迎和使用最广泛的票据种类。我国银行卡受理环境持续得到改善，中小特约商户的普及率和持

4、卡消费率在不断的提高，银行卡业务持续健康发展。同时，随着人们对方便、快捷支付服务的需求的日益增长，X上支付、支付、移动支付等电子支付工具在我国也得到了较快的发展。非现金支付工具的广泛应用，基本满足了社会经济发展多样化支付服务需求。　　三是支付服务组织体系基本形成论文提纲格式。支付服务组织逐渐向多元化和市场化方向发展，以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系基本形成。中国人民银行是我国支付体系的组织者、规划者、监管者、推动者，也是跨行支付服务的提供者。银行业金融机构通过账户服务、中介服务以及依靠遍布城乡的营业X点，直接面向企事业

5、单位、个人及其他经济主体提供支付服务，成为连接其经济活动与资金运行的纽带。银行业金融机构在农村地区进一步发展，新型农村金融机构加快建立，极大地促进了农村地区的支付环境建设。　　四是支付体系监督管理逐步完善。支付体系监管体制基本确立，支付风险监督管理不断加强。在支付系统及其业务规范方面，人民银行相继出台了一系列运行办法和操作规定。据不完全统计，对支付清算及其相关系统进行规范的管理办法和规定已达几十项。我国已初步形成了以《票据法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》为基础，《票据管理实施办法》、《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》等为补充的支付结算法规制

6、度体系，有效规范了支付业务参与各方的行为，维护了其合法权益，提高了支付体系风险防范能力。　　二、支付体系对商业银行流动性的影响　　“流动性”作为一个经济学用词，不同人在不同场合有不同理解，流动性最通俗的解释就是指货币的多少。流动性是银行的生命线，是整个金融体系顺畅运行的基本保证。流动性一般被理解为银行能够在一定时间，以合理成本筹集一定数量的资金来满足客户当前或未来的资金需求。银行筹集资金的途径有两种，即在不发生损失的条件下变现资产或者通过合理负债获取所需资金，分别被称为资产的流动性和负债的流动性。　　此外，在中央银行的超额存款准备金是衡量商业银行流动性的一个很有

7、用的指标，它可测可控，直观明了，往往被视为商业银行流动性的代名词。保持适量的超额准备金是银行正常经营的前提，除一级法人银行外，支付系统清算账户余额全部为超额准备金。跨行支付是商业银行之间资金往来的重头戏，不同于其内部结算，关系每一家银行在金融业的信誉，是商业银行主要的支付范畴，相比行内支付金融论文，意义重要得多。跨行支付对商业银行超额准备金的影响是最直接和最显著的，超额准备金本身就是用来应对支付系统跨行清算需要的。因此，笔者将其视为商业银行流动性的内在影响因素。而支付体系的其它方面由于对商业银行流动性的影响更多地表现为间接作用，并且着眼于整个银行体系，则被笔者统

8、一归为外在影响因素。