商业银行论文商业银行流动性论文

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1、商业银行论文商业银行流动性论文商业银行向中小企业贷款风险分析提要中小企业贷款还款能力低、信用风险大、贷款的收益和风险不匹配等特点增大了商业银行向中小企业贷款的审查和监督成本，降低了商业银行在中小企业贷款方面的积极性。本文首先对商业银行向中小企业贷款的表现进行介绍，对因商业银行竞争增加使贷款条件放松所造成的风险、因中小企业贷款用途改变所形成的风险、因商业银行超负荷经营、银行工作人员职业道德引发的风险等风险成因进行分析；其次对风险特征和风险收益的结构进行剖析；最后介绍商业银行向中小企业信贷的风险防范，并提出审贷款岗位的设置、贷款质量的检

2、测与考核、改进和完善商业银行信贷管理机制等具体解决途径。　　关键词：中小企业；贷款风险；贷款效益；商业银行　　　　中小企业融资难引起了政府和社会各界的高度重视，随着以《中小企业促进法》为核心的一系列法律政策的颁布实施，支持中小企业融资的宏观环境将不断改善。然而，作为微观主体的商业银行，如何控制中小企业的贷款风险仍是一个亟待研究的问题，而只有建立起有效的信贷风险控制机制，商业银行才有能力和意愿对中小企业提供融资支持。因而探讨中小企业贷款风险的产生机理，并在此基础上分析商业银行如何通过制度机制建设来有效控制信贷风险，对于促进中小企业融资

3、无疑具有重要的现实意义。　　　　一、商业银行向中小企业贷款风险的表现与成因　　　　（一）商业银行向中小企业贷款风险的表现。商业银行向中小企业贷款的风险主要表现为两方面：一是企业经营风险；二是企业道德风险。前者表现为中小企业资产信用不足，即缺乏偿债能力，后者表现为道德信用不足，即缺乏偿债意愿。　　从经营风险看，许多中小企业治理机制不完善，影响其民主决策制度的建立；管理制度不健全，管理手段落后，许多企业还停留在作坊式生产、家族式经营和经验式管理阶段；多数中小企业行业技术起点较低，产品竞争力不强，抗御市场风险的能力弱。从道德风险看，多数中

4、小企业业主缺乏长期经营理念，信用意识淡漠，有的从借款时就没想着归还，有的在经营出现问题时就以各种形式逃避银行债务。另外，部分企业在获得银行贷款后随意改变贷款用途，增加了银行放贷风险。　　（二）商业银行向中小企业贷款风险的成因　　1、因商业银行竞争增加使贷款条件放松所造成的风险。最近几年由于商业银行不断增多，同一地区银行同业密度迅速加大，所以在市场资源有限的情况下，商业银行受“利益最大化”原则的驱动，各家商业银行间不可避免地出现激烈竞争甚至恶意竞争的局面。为了争夺优质客户，许多商业银行更是利用各种关系，承诺多种多样的优厚条件，甚至以承

5、诺贷款作为营销工具，无论企业实际经营的好坏，经济实力是否强大，只要企业前来开户，就全部给予优厚的条件。表面上说是营销，实际上是不自量力，人为的忽略风险的存在，久而久之，也就存在了风险隐患。　　2、因中小企业贷款用途改变所形成的风险。商业银行贷款一向要求是专款专用，这是商业银行信贷管理的基本规定，也是通过多年实践得出的结论，不然就具有很大风险。然而，近几年中小企业由于经营灵活性的增加，而且大部分中小企业实事上是个体企业，商业银行对信贷资金专款专用方面的监督就变得相当困难，中小企业资金使用的具体情况就更难以掌握。在实际运用中，存在有些企

6、业以生产经营等各种名义向银行申请贷款，然而申贷一旦成功，便把贷款资金投入到开发房地产、股市等项目当中，所以毫无疑问存在很大风险。　　3、因商业银行超负荷经营、盲目规划所形成的风险。有些中小企业在确定企业的发展规划时，不能充分考虑企业自身的负债弹性和现有的负债结构，对产品市场在未来的走势过于乐观，缺少准确的判断，只是纯粹的急于使企业快速发展。正因为这样，中小企业的经营者既积极的争取商业银行的贷款资金，以便于购买设备，增加产量，同时又利用原始积累来修建厂房，购置土地，最终在形成巨额银行负债的同时也用尽了企业自身的流动资金。企业资金链条一

7、旦断开，将直接引发流动性的风险，导致银行贷款不能按期归还、甚至不能归还。　　4、银行工作人员职业道德引发的风险。商业银行的信贷管理是很繁杂的一项系统管理工程，不但要严格地执行信贷管理的所有规定，更要求严格遵守市场法规，同时还必须重视工作人员的职业道德风险。银行的工作人员应该具有较高的职业道德，严谨的执业态度。但是，根据近年来银行贷款的风险情况，个别银行员工职业道德差，见利忘义，人为的放宽了贷款批准的条件。　　　　二、商业银行向中小企业贷款的风险分析　　　　对于商业银行向中小企业贷款的违约率而言，一般为担保贷款或抵押贷款两种形式。虽然

8、我国中小企业的信用担保制度从1992年就开始有所发展，10年后《中小企业促进法》也已正式实施，但与西方发达国家的政府担保机构在对中小企业贷款担保中所发挥的作用仍有不同，我国的担保机构（其中包括政府参与出资和未参与出资的担保机构）在解决