商业养老保险低参与率与保险供给侧结构性改革

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1、商业养老保险低参与率与保险供给侧结构性改革　　　　摘要演商业养老保险低参与是制约经济社会发展的重要问题，文章运用2013年中国综合社会调查（ChineseGeneralSocialSurvey，CGSS）的微观数据，实证考察了我国居民商业养老保险参与率低的原因。研究发现，供给不足掣肘了居民购买商业养老保险，尤其对农村与中西部居民影响深刻。此外，财富积累较少、收入水平较低、金融知识缺乏等也影响着居民商业养老保险购买。为了配合国家重大经济战略顺利实施，维护社会稳定，亟待构建完善的社会保障体系，开展保险业供给侧结构性改革。保险公司一要通过开

2、发多层次的养老保险产品，满足居民多元化的养老需求；二要加大在中西部与农村市场的业务拓展，补足中西部地区金融短板。政府需要从完善收入分配体制、普及金融知识等角度入手，提高居民商业养老保险参与积极性。下载论文网　　？眼关键词？演商业养老保险；参与率；中国综合社会调查（CGSS）　　[中图分类号]　[文献标识码]A[文章编号]1673-0461（2017）12-0083-09　　一、引言　　商业养老保险对于推动经济发展，维护社会稳定越来越重要。宏观方面，商业养老保险不仅能缓解社会养老基金短缺、减轻财政负担、维护社会稳定，还能拓宽融资渠道、支

3、持国家重点战略。微观方面，商业养老保险不仅能弥补基本养老保险保障力度不足，还能更好地适应和满足人民群众多层次、多元化投资需求，进而促进居民储蓄、平滑消费。当前，更好地推动商业养老保险发展，有利于促进“去产能、降杠杆”等措施顺利推进。同时，养老保险改革也是供给侧结构性改革的重要内容。2017年中央经济工作会议明确指出，加快出台养老保险改革方案。此外，国务院“十三五”国家养老体系建设规划指出，要完善社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，构建包括商业保险在内的多层次养老保险体系。　　目前，人口老龄化成为我国人口结构的重要特征之一。据国

4、家统计局资料显示，2015年中国65岁以上人口占总人口比例达%。根据联合国预测，未来中国65岁及以上人口最多将达亿，占总人口比例最高将达%。随着人口老龄化的出现，社会抚养比率上升，子女不堪重负，政府养老金数量捉襟见肘，养老负担加重成为重要的社会问题。购买商业保险成为解决养老问题的重要手段。自1990年推行商业养老保险制度以来，我国商业养老保险事业取得了较大进步。但据2013年中国综合社会调查数据显示，调查对象中仅有689人已经参与商业养老保险，10197人未参加商业养老保险，商业养老保险参与率仅为%。这种较低的商业养老保险参与率显然难

5、以缓解人口老龄化带来的家庭与社会压力，对于正推行的供给侧结构性改革也极为不利。　　那么，为何我国居民商业养老保险参与率如此之低？现有研究多认为居民收入水平低下、金融知识缺乏等是其主要原因。然而，在多数居民收入提高之后，我国居民商业养老保险参与率为何仍然如此之低？因此，深入探讨制约居民商业养老保险参与的原因，不仅能从微观上提出促进居民参与商业养老保险的措施，还能从宏观上为解决社会养老问题提供参考意见。　　基于此，本文从2013年CGSS（中国综合社会调查）微观数据出发，深入考察了居民养老保险参与行为。研究发现，居民养老保险参与率较低不仅

6、有需求侧原因，也有供给侧原因。一方面，保险供给不足掣肘居民商业养老保险参与，尤其对农村与中西部居民影响深远。另一方面，财富积累较少、收入水平较低、金融知识匮乏等从需求方面影响居民商业养老保险参与。本文理?价值在于：第一，运用家庭微观数据实证考察影响居民商业养老保险参与的因素，克服了以时间序列或者省际面板数据进行分析过程中多注重宏观因素，而忽略微观因素的缺陷；第二，在考察居民商业养老保险参与过程中，纳入了供给因素，从而弥补了仅从需求角度分析的不足；第三，具体分析居民商业养老保险需求的影响因素，是对保险需求分析的精细化。本文应用价值在于：

7、第一，为构建完善的社会保障体系，保险公司需要推动保险产品供给侧结构性改革，开发多层次保险产品以满足居民多元化的养老需求；第二，为了减少“去产能、去杠杆”推行过程中的阻力，促进中西部地区供给侧结构性改革顺利实施，保险公司需要在业务开拓过程中突出区域重点，加大基层机构在中西部与农村市场业务拓展与营销，补足中西部金融短板；第三，政府则需要从完善收入分配体制、普及金融知识等角度入手，鼓励居民参与商业养老保险。　　二、文献综述　　商业养老保险作为一类重要的金融产品，兼具社会保障和投资产品性质。经济学界主要集中于研究影响商业养老保险的因素以及如何

8、推行商业养老保险。关于商业养老保险影响因素的分析，形成了以下观点：　　第一，收入（财富）水平影响居民保险市场参与。首先，多数研究支持收入水平与养老保险正向相关。如BeckandWebb（2003）运用1961～1980年