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1、我国住房公积金贷款制度存在的问题及解决方案研究 摘要:住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的主体,已成为广大城镇职工、居民个人购房贷款首选的贷款方式。而住房公积金贷款,经过近二十年的发展,虽然实施过程中做过多次的修改和完善,但依然存在不少的问题。针对这些问题,本文提出了深化和完善住房公积金制度的具体解决方案,以促进我国住房公积金制度的健康发展和社会住房保障体系的建立。下载论文网/3/ 关键词:住房公积金贷款问题解决方案 住房公积金制度自1991年在上海实行以来,随着在全国范围内的推行,特别是1999年4月3日,国务院颁布了《住房公积金
2、管理条例》之后,开始走上了法制化、规范化的道路。经过二十多年的改革和发展,我国住房产业已经成为国民经济新的增长点,同时,由于现时国内住房价格和其他因素等问题,住房公积金贷款成为一个热点关注问题,人们选择使用住房公积金贷款来进行购房融资,在使用过程中,住房公积金贷款中的问题逐渐暴露出来。 ■一、我国住房公积金贷款的现状 住房公积金制度是我国在推行住房制度改革过程中,为解决城镇职工住房消费问题而推行的一项强制性的长期住房储金制度。作为住房实物分配向货币分配机制转换的重要形式,它已成为基础性制度和核心制度。就目前全国而言,住房公积金的归集呈现快速增长
3、趋势,2006年底,全国累计归集住房公积金总额亿元。2007年底,全国累计归集住房公积金总额为亿元,截至2008年末,全国住房公积金缴存总额为亿元。从以上数据可以看出,我国住房公积金归集有效地促进了我国住房改革的顺利实施,而住房公积金贷款完善了我国住房金融体系的建设。 ■二、我国住房公积金贷款存在的问题 1.住房公积金的覆盖范围不广,没有惠及低收入群体。据统计,截至2006年底,全国实际缴存职工人数为万人,住房公积金的覆盖率不足65%。各个城市房价大涨的今天,就全国而言,申请住房公积金贷款的借款人多数是具有一定经济实力的家庭,属于收入中等或高收
4、入人群,低收入者申请住房公积金的家庭较少,造成大多数中低收入者用自己的公积金储蓄为少数中高收入者购房提供补贴的局面。 2.申请手续烦琐,审批时间长。贷款条件多、程序繁杂,让许多前来办理个人贷款业务的人烦不胜烦。另一方面,一些地方房产管理部门在办理房产抵押、评估等业务时设置障碍较多,公积金管理中心个人住房贷款基本采取缴存人联保方式放贷,贷款余额及规模受到较大限制。 3.配套法规缺乏,监管理不力,挤占、挪用住房公积金等违法违规现象时有发生,住房公积金存在风险隐患。目前,全国未收回的项目贷款和挤占、挪用住房公积金仍有数百亿元,这些存在风险隐患的资金,
5、很多是由于决策体制不完善、管理机构设置不规范造成的,如不及时消除这些风险隐患,不仅会危及住房公积金制度存在的基础,甚至成为引发社会不安定的因素。 4.资金使用率低,公积金优势未能有效体现。公积金被称为百姓的“安居钱”。住房公积金作为一种长期住房储金制度,是老百姓每月从自己微薄的工资袋里拿出来的钱,自然希望有人能管好它,在保值的同时能够得到增值或者得到一种金融便利。截至2008年末,全国住房公积金银行专户存款余额为亿元,扣除必要的备付资金后的沉淀资金为亿元。沉淀资金占缴存余额的比例为%,同比上升个百分点。住房公积金闲置已成为普遍现象。大量资金沉淀,
6、没有发挥效益,这是资源的浪费。 ■三、我国住房公积金贷款问题解决方案研究 1.完善住房公积金制度,建立健全保障全体公民住房的法律体系。要想住房公积金贷款扩大覆盖范围,真正实现公平,惠及低收入的弱势群体,就要有相关的制度约束,就要逐步完善住房公积金制度,建立健全保障全体公民住房的法律体系。使低收入群体的住房问题有一个坚强的法律制度保障,解决此类问题做到有法可依。 2.简化办理手续,减少办理时间。要简化贷款手续,规范业务流程和审贷制度,减少审批环节,各个部门办理时间应该通过联网,实现资源共享,信息沟通,减少申请携带大量证明材料,为申请贷款人员提供
7、更为便捷优质的服务,方便职工贷款;要取消不合理收费和限制,扩大发放量,要考虑向中低收入家庭倾斜,减轻借款人负担。 3.加快住房公积金立法,规范住房公积金管理使用。在理顺各地资金中心隶属关系的同时,严格按《住房公积金管理条例》要求检查、处理违规违纪现象。住房公积金靠发几次文件来强调要专款专用是远远不够的,必须加快立法进程,用法律来保障住房公积金安全运行,任何部门及领导都无权乱动用,必须按规章办事。着手制定与之相关的法律法规,确保公积金在归集和使用过程中各级部门都有法可依、有章可循。 4.放宽住房公积金提取条件,允许多用途使用。当前我国住房公积金大
8、量闲置,造成社会资源的极大浪费,如何解决这一突出矛盾。笔者认为住房公积金应取之于民用之于民,放宽住房公积金提取政策,允许居
