探究我国住房公积金制度存在的问题及对策

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1、探究我国住房公积金制度存在的问题及对策住房公积金制度自从1991年率先在上海试行，属于政策性住房金融，是我们国家住房保障体系的重要组成部分，其目的是采用金融手段直接支持人民群众购买住房。其面向对象主要是城镇居民和中低收入者，以帮助这类家庭解决住房问题。同时，将住房公积金的增值收益作为廉租住房资金的主渠道，支持廉租住房制度建设，以更好解决我国的人口与住房矛盾。　　一、我国住房公积金制度存在的问题　　住房公积金自从实行以来，为解决人民群众的住房问题发挥了重要作用，但同时，我国住房公积金制度也存在着一定问题。　　1、住房公积

2、金制度覆盖面有限，保障功能范围小　　住房公积金是为了满足广大人民群众，主要是城镇居民的住房问题而实行的一项政策，主要针对的是中低收入群体。而公积金的数量又与个人收入直接挂钩。朱迎娟(2008)认为住房公积金制度的覆盖面有限，主要集中在行政事业单位和经济效益较好的垄断行业、国有企业、股份制企业和外资企业，大量的中低收入者被排除在外，缴存总额不大，这与实施住房公积金的初衷有很大差距。高红梅(2008)认为由于社会主义市场经济发展，国企改革和事业体制改革等原因，很多非公有制单位的职工、个体工商业者、社会自由职业者、进城务工人

3、员尚未参加住房公积金制度，非公有制经济单位基本上游离于制度之外等因素都在一定程度上影响了住房公积金的归集，住房公积金制度覆盖面范围有缩小的趋势。住房公积金覆盖面的减小，使其保障功能大大减弱，不利于社会福利和人民生活水平的提高。　　2、地区和行业发展不平衡，缴存差距较大，造成收入公平缺失　　住房公积金的缴存，是以职工工资为基础的，每月提取一定比例列入专项帐户。因不同地区、不同行业的发展不平衡，职工的工资也有很大差距，缴存比例也有区别，使公积金的缴存产生差距较大。高红梅(2008)指出城市经济发展不平衡、职工公积金缴存余额

4、存在较大差异，有损公平和效率。韩乔娜(2008)通过对部分城市住房公积金中心的调研，发现公积金缴存人群和贷款人群的收入水平均整体高于城市居民平均收入水平，行政机关，事业单位，国有企业这三类单位的职工受益于公积金的人数比例相对全市平均水平较高，从而说明公积金制度的受益人群在城市中整体上处于相对较高收入的群体，而不是低收入群体，公积金缴存存在着收入水平、职工单位类型上的不公平。　　3、住房公积金使用效率较低　　根据《住房公积金管理条例》规定，住房公积金使用包括职工购建房的支取、个人住房抵押贷款和购买国债几条途径，但一般其使

5、用主要限于购房支持贷款，其使用效率不高，造成大量公积金沉淀，不能充分的发挥其真正用途，还有很大的市场潜力。最新资料表明，目前我国住房公积金发放额占归集总额的40%。陈淑云(2007)认为住房公积金由各地管委会负责，自主风险控制能力有限;住房公积金由财政部门负责监督，其力度不足;低存低贷的利率政策不合理，导致效率低下，住房公积金的用途受限，职工权益受损。比较客观、全面的指出了公积金制度在过去一段时期内存在的主要问题，有一定的现实意义。　　4、住房公积金管理体制不合理，监督体系不完善　　目前，我国各地住房公积金多实行.管委

6、会决策，中心运作、银行专户、财政监督.的管理原则，住房公积金管理机构缺乏必要的约束机制，监督体系也有待完善，违法挪用、拆借公积金等活动时有发生，是住房公积金的运行风险加大。高红梅[2]认为这不仅严重影响住房公积金管理中心的声誉，更会影响住房公积金制度的发展与完善，有碍于社会的公平与和谐。管理体制和监督体系问题亟待提到住房公积金的改革设计日程上来。　　5、住房公积金风险防范能力不足　　住房公积金的用途主要是向职工发放住房抵押贷款，随着资金规模的不断扩大，参与人数的增加，其风险逐步加大，如何高效、安全的运用这笔资金就成了一

7、项重要课题。其存在的主要风险有制度性风险、使用效率风险、信用风险和抵押风险等，其中信用风险是住房公积金所面临的主要风险。根据《住房公积金管理条例》规定，各地住房公积金增值收益应提取不低于60%的资金，作为贷款风险准备金。韩乔娜指出当城市出现较剧烈的房地产和金融市场波动时，当地风险准备金储备就很难满足防范信用风险的要求。，住房公积金还面临着由系统性风险引起的大规模贷款违约风险。公积金主要集中在中低收入水平，违约风险很大。从2007年发生的美国次级债引发的金融危机，更说明了房地产市场波动导致违约率提高，从而影响经济发展的巨

8、大影响。因此，加强住房公积金的防范能力意义重大。　　二、针对住房公积金制度中存在的问题，结合当前的实际情况，从以下几个方面采取解决措施　　1、加大住房公积金覆盖面，尤其是在中低收入群体的覆盖面　　住房公积金是为解决城镇居民、主要是低收入群体的住房问题而采取的一项特别措施，基于住房公积金的覆盖面较低的现状，必须不断加大住房公积金的覆