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1、探究我国住房公积金制度存在的问题及其对策研究0前言 我国的住房公积金制度是在学习、借鉴新加坡成功的住房公积金制度的基础上,结合我国的国情,国家通过试点在全国范围内建立的个人住房制度。我国的住房公积金制度于1991年率先在上海试行;1992年扩展到了北京、天津、江苏、浙江等地;1993年扩展到了东北三省及河北、湖北等地;1994年国务院颁布了《关于深化城镇住房制度改革的决定》,明确全面推行住房公积金制度;1999年国务院颁布了《住房公积金管理条例》,国家以法律条文的形式明确了住房公积金管理办法,在全国范围内全面实施
2、住房公积金制度,标志着我国住房公积金制度的全面建立。我国的住房公积金制度为我国住房制度的改革,加快住房建设,推动国民经济的发展,立下了不可磨灭的功绩。 但是,伴随着国民经济的快速发展与市场经济的不断深化,在住房公积金制度的发展过程中也出现了一些问题。如在一些地区,住房公积金管理机构设定不规范,一些城市甚至存在多个管理中心的现象,资金管理分散;还有一些地方住房公积金监督机制不健全,住房公积金使用率低,挤占、挪用住房公积金等违法违规现象时有发生,住房公积金存在着风险隐患。 1国内外公积金制度介绍 新加坡是世界上以
3、政府为主组织建房,成功解决居民住房问题的典范。在住房保障制度方面,新加坡政府的干预和参与色彩很浓。公积金制是新加坡于1955年建立的一项强制储蓄制度,由雇主和雇员共同缴纳,以解决雇员退休生活保障问题。1968年开始允许低收入家庭动用公积金购房,1975年后中等收入家庭也可以用公积金购房。在新加坡,85%的住房是政府公共组屋,交易受政府控制,市场行为较少,形成市场的主要是二手组屋市场和占住房建设量15%的私人住宅市场。由于干预制度强大有力,新加坡政府能通过直接调控,有效防止二手市场投机。新加坡的公积金制度具有公积金管
4、理法制化、公积金存款利率稳定化、公积金使用行政化等特点。 我国的住房公积金制度是在学习、借鉴新加坡成功的住房公积金制度的基础上,结合我国的国情,通过试点在全国范围内建立的个人住房制度。我国住房公积金的组成分为两部分:一部分是职工从工资中按规定比例缴存(不低于10%),另一部分是由单位按规定比例(不低于10%)为职工缴存。职工和职工所在单位缴纳的这两部分住房公积金都是职工住房基金,均属于职工个人所有。职工缴存的住房公积金,是固定每月从职工工资中存储一部分专门用于购房的资金,单位为职工缴存的住房公积金是住房部分实物分
5、配转为住房货币化分配的形式,是职工住房工资的体现。住房公积金是一种个人储蓄,但又不同于一般个人储蓄,其特点是:强制性:实行住房公积金的职工要按月从本人工资中拿出一部分参加储蓄;补贴性:实行住房公积金的单位要按月按规定的相应比例,从企业房改资金中提供给职工个人一部分资金,归职工个人所有,体现了国家从直接投资逐步转为对个人的补贴,向个人的住宅销售方向发展;政策性:住房公积金的存取和使用受到有关房改政策、规定的制约;专用性:存储的主体只有在建造、购买、大修自住住房,或退休、出国时才能支取,除此之外不允许任何人,以任何理由
6、支取公积金;互助性:住房公积金在政府设立的专门机构统一管理下,把筹集到的住房公积金资金,通过有偿使用来调剂余额,解决部分职工购房贷款,以达到互相帮助的目的。 我国的住房公积金制度自实施以来,主要在以下几个方面发挥了重要的作用:提高了职工、居民的住房支付能力;为住宅建设和流通提供资金保证;推动了货币化分房的进程;提高了社会保障制度的地位。 总之,我国住房公积金制度的实施对加快住房制度的改革,加速城镇住房的建设,推动国民经济的发展等方面都发挥了重要的作用。 2我国的住房公积金制度中存在的问题 作为职工社会保障体
7、系的重要组成部分和货币化分房的重要资金,住房公积金制度在许多方面都发挥了重要的作用。但是由于受到各种因素的影响,在住房公积金制度的发展过程中也存在着一些问题。 2.1住房公积金归集方面存在的问题 住房公积金归集方面主要存在以下问题:住房公积金社会覆盖面还有待扩大。住房公积金的筹集困难较多,社会覆盖面并不乐观;建制的根本目的与政策实际覆盖面之间存在着矛盾。建立住房公积金制度的初衷是通过长期、稳定住房储金的建立与积累,发挥资金互助性功能,解决广大中、低收入职工的住房问题。同时,住房公积金贷款作为政策性贷款,通过低息
8、和免税等优惠政策减轻职工贷款购房的经济负担,从而有效提高广大中、低收入职工改善住房的能力。然而,目前大量的下岗职工、小型私营企业雇员等中、低收入职工由于就业状况而未建立或建立不缴存住房公积金;住房公积金缴存率偏低以及缴存率单一。近几年来,全国城市房地产价格不断攀升,住房消费占居民的消费比重越来越大,而我国目前各地实施的10%左右的公积金缴存率明显低于理论上居
