我国p2p 网贷的发展及问题分析研究

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1、我国P2P网贷的发展及问题分析研究潘俊湖南农业大学经济学院湖南长沙410128【文章】随着全球X络经济的迅速发展，互联X金融应运而生，而X络金融在我国也得到了蓬勃发展。社会的进步，使得企业和个人对于资金的需求与日俱增，这促进信贷市场形式的多样化。尤其是近年兴起的P2PX贷迎合了广大市场的需求，它以特有的优势为中小微企业和个人提供了简便快捷的贷款服务。本文立足于中国P2P发展现状，结合英美国家典型模式，通过研究发现，我国P2PX贷模式问题主要表现在行业门槛标准低、X贷信息披露不充分、征信评级系统不健全、中间借贷资金缺乏安全保障以及个人X贷意识薄弱等方面。为此，我们提出了促进我国P2P稳步健康发

2、展的对策建议。【关键词】P2P；贷款；X贷公司0引言P2P（PeertoPeer）是新兴的一种X络信贷，通过X贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。它起源于英国，随后便发展到意大利、美国、日本等其他国家。自2007年引入中国以来，以特有的优势在国内取得了飞速的发展。截至2015年4月底国内已有3054家P2PX贷机构，P2PX贷成交量突破了5000亿人民币大关，位居全球第一。调查发现，在中国市场中，P2P有着巨大的发展潜力。虽然P2P是依靠互联X技术创立的新生信贷模式，发展基础薄弱，但随着十八届三中全会召开，提出要完善金融市场体系、发展普惠金融、鼓励金融创新的任务以及2015年政府工

3、作报告大力发展互联X产业，制定“互联X+”行动计划等措施，这将为我国P2PX贷开拓良好的政策渠道。同时，欧美国家成熟的X贷运营模式和征信监管机制将对我国P2P的发展有着深刻的借鉴意义，有利于促进我国P2PX贷行业的持续开展。1P2PX贷发展现状分析1.1我国P2PX贷基本情况P2P是给小额资金的借贷双方提供了一个平台，使借方充分享受在传统银行贷款中无法获得的高效与便捷，而贷方作为资金盈余者也可以获得比银行存款更高的利息收入。借贷双方在虚拟X络平台里，通过自由竞价达成交易。2007年通过拍拍贷将P2PX贷引入中国后，我国陆续成立了宜信、红岭创投、人人贷等X贷平台。如图1所示，我国P2PX贷发展

4、主要经历了初始发展期、快速扩张期、风险爆发期以及政策调整期四个阶段。在2007-2012年期间，P2PX贷以信用借款为主，这一阶段，全国的X络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台不足10家。经过几年的缓慢发展后，2012-2013年间，P2PX贷进入了以地域借款为主的快速扩张期，国内P2P平台数量开始呈现出爆发性增长的趋势。在2013-2014年，在P2PX贷公司数量以成倍的速度激增的同时，风险也随之爆发，突出表现为以“自融高息”为主要方式的特征。2014年至今，由于P2PX贷缺陷的不断显现与风险的频繁爆发，政府为规范X贷市场，进行了有效的监管，X贷进入了政策调整期。未来，P2PX贷有望

5、迈上更高的台阶。1.2我国P2PX贷的基本特征随着P2PX贷平台数量的高速增长，我国的P2PX络借贷交易规模在近几年里进入快速发展阶段，结合图2，显示如下特征：第一，就总体趋势来看，P2PX贷交易规模连年呈上升趋势。2009年平台交易量为1.5亿元，而到2014年，已飞速增至3291.54元。第二，在2009—2012年，P2PX贷交易规模相对增长较缓，而从2012年起，交易规模出现了量的飞跃，突出表现在2013—2014年，呈现出爆发式增长态势。据观察，2015年3月我国资本市场虽受到股票市场火热的冲击，但P2PX贷市场由于投资风险小收益高，成交量仍呈现持续走高趋势，使得全国P2PX贷成交

6、额达492.6亿元。在这一阶段中，P2P吸引了更多具备丰富经验的民间借贷投资者加入阵营当中，由于X贷平台的低门槛，P2PX贷公司以成倍的速度激增，进而促使交易规模也迅速膨胀。形成这一现象的原因：一是政策层面对普惠金融的支持，二是对P2PX贷行业尚未设立有效的准入门槛。混乱的X贷行业亟需健全的监管机制来保障安全运行。X贷之家资料显示（见图3），就地域分布来看，截至2015年2月,我国P2PX贷平台数量达2143家。我国X贷平台的分布和成交量呈现一定的地域性且集中图1中国P2PX贷模式发展历程60消费警示Consumer0cm0pt;mso-layout-grid-align:none"clas

7、s=MsoNormalalign=right>质量管理度较高，主要分布在长三角、珠三角以及北京、山东等地，其中广东的X贷平台数达到408家，排居榜首。其中平台数量过百的依次为广东、山东、浙江、北京、上海、江苏，六省市平台数量占比67.42%，X贷交易量更是达到了80%之高。P2PX贷连年攀高的趋势，有望在我国得到进一步发展。2国外P2PX贷发展的典型模式2.1英国ZopaP2PX贷公司英国是X贷公司的典型代表