农村p2p网贷平台发展存在的问题及对策

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1、农村P2P网贷平台发展存在的问题及对策　　一、研究背景　　全球经济时代的到来，带动了互联网金融在我国的发展，在线市场交易已成为市场交易的新型方式，P2P网络借贷平台这种新型的金融服务也逐渐发展起来。最新的调查数据显示，2015年9月国内已经发展了3448家P2P网络借贷平台，产生交易额高达6274亿元，而且这一数据还在持续不断的增长。由于市场份额有限，进入P2P行业较早的网络借贷平台已占据行业的主导地位，后进入的P2P平台面临巨大的竞争力。面对如此巨大的竞争压力，迫使P2P借贷平台对市场进行细分，如借款人资产类别、

2、借款人需求、借款人身份等方面。农民借贷市场属于对借款人的身份实现细分，有利于P2P借贷平台进入农村经济市场，也引导资金流向“三农”领域。　　二、涉农P2P网贷平台发展面临的主要问题　　1.农民征信数据缺失　　我国目前处于社会主义初级阶段，没有健全的社会信用体系，人们普遍缺乏契约精神。当前城市居民正在开始建立征信数据网络，而农村地区经济不够发达，商业交易行为较少，大部分农村还没有建立征信数据网络。农村居民的消费对象主要为农业生产成本、衣食住行等基本的生活消费，交易额度偏低，主要以线下交易方式为主，难以形成有效的社交、

3、消费数据。由于消费对象不同，农民的消费行为受到自然气候和市场经济等多种因素制约，增加了风险度，提高了信用评估的难度。所以征信数据的不完善成为了制约P2P借贷平台在农村地区发展的重要因素，增强了P2P平台的风险管理难度。　　2.信息收集成本较高　　相比城市而言，农村的信息采集成本更高。首先，农民的农业生产和生活相互影响，生产生活信息无法分离，收入、消费、资产、债务等信息不够全面。部分P2P借贷平台依靠当地的加盟商采集农民的信誉、习惯、人际关系等方面。但这些信息属于“软信息”，无法进行量化，采集方式复杂，导致信息获取难

4、度较大。其次，农民居住地区相对分散，信息采集技术相对落后，大多信息采集需要手工统计和入户采集，增加了信息采集成本。　　3.抵押担保方式单一　　农民家庭经济条件较落后，一般难以提供价值相等的抵押物品，所以P2P平台大多为农民提供信用贷款。目前提供信用贷款的方式主要有三种：第一，借款人需有一人及一人以上的亲友为担保人，且必须承担借款人违约后产生的连带责任；第二，P2P借贷平台通过分析借款人的“软信息”评估风险度；第三，加盟商为借款人提供保证担保。大多数P2P平台都选用第三种方式。加盟商作为担保人，一旦借款人出现违约责任

5、，由加盟商负责催款并承担连带责任，有利于P2P平台的风险管理。　　4.加盟商质量参差不齐　　P2P借贷平台的加盟商主要有三类：担保公司、小贷公司和民间投资公司。加盟商的经济实力、风险管理水平、企业素养都能影响P2P借贷平台的发展。但大多数加盟商的经济实力较弱，风险意识薄弱，企业人员素质较低，一旦加盟商出现造假、风险管理不善等问题，将使P2P借贷平台遭受严重损失。所以，加盟商和借贷平台之间要合理分配利益，加强对加盟商的管理和激励，才能降低借贷平台的经营风险。此外，P2P借贷平台不断发展壮大，加盟商也不断增加，将更多的

6、增加平台的经营风险和管理难度。　　5.声誉风险隐患较多　　P2P借贷平台在农村地区的发展还不够成熟，风险管理、借贷信誉等问题有待解决。平台主要依靠加盟商在农村地区进行信息收集和推广宣传。但农村地区信息采集成本较高，采集方式复杂困难，加盟商信息采集不够全面，无法真正了解农民的贷款需求和个人信用等。而且加盟商采用的宣传方式以“扫街”、张贴广告等为主，宣传效果不明显。加盟商在农村地区的贷款工作人员多以兼职人员为主，风险意识薄弱，业务水平较低，催款方式粗暴，容易引发纠纷。近些年国家加大了法律的宣传力度，增强了农民的法律意识

7、，一旦加盟商与借款人之间发生纠纷，直接影响借贷平台的声誉，造成经济损失。　　6.监管政策风险较大　　农村P2P借贷平台不断发展，经营规模也在逐渐壮大，但部分平台内部没有建立完善的信息监管机制，投资人难以清楚贷款投向和贷款质量。所以一些信息透明度不高的P2P借贷平台将会逐渐被市场淘汰。作为中间环节，加盟商具备两种职能：一是担保职能，二是监管职能。加盟商不仅要承担起借款人的担保责任，也要对借款人进行风险监管和贷后催款。所以加盟商和P2P平台相互合作、相互获利，这种双重关系增加了P2P平台对加盟商的监管风险。同时，部分P

8、2P借贷平台内部也存在违规行为，如自建资金、金额错配、期限错配等，造成信息不透明，增加了相关机构对平台的监管难度。　　三、推动涉农P2P平台持续健康发展的有关建议　　1.适时引入战略投资者　　战略投资者一般指拥有雄厚资金、核心技术、先进管理、牢固的实业基础和较强投融资能力的个人或组织。P2P借贷平台在农村地区的发展壮大，需要战略投资者提供资金、技术管理、市场