大型银行归去来兮：农村信用社好梦犹长终须醒

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1、大型银行归去来兮：农村信用社好梦犹长终须醒县域金融的实质是农村金融。目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型银行在新疆74个县域的机构网点覆盖率，农行近满，工行居半，中行和建行则不足两成；而就实际影响力而言，四大行中的任何一个均不及县农村信用社，信用社在县域金融中的龙头老大地位无可匹敌。山中无老虎，猴子称霸王。农村信用社异军突起，一个重要原因可以追溯到十多年前。其时，随着我国加入世贸组织进程的加快，工、农、中、建四大专业银行向国有商业银行转型日益深入。基于成本收益、风险控制等多方面的考量，四大行在上世纪末本世纪初实行了县域机构的战略性收缩，主

2、动弃守了部分县域金融市场；在留守的部分县域，业务范围也有所缩减，从而为农村信用社的腾移闪挪预留了空间。加之机构网络、体制机制和人脉资源优势，农村信用社深度植根于新疆县域经济社会之中，成为县域金融的主力军。从存款、贷款和盈利状况看，农村信用社都称得上是新疆县域金融的翘楚。从当前和今后一个时期的情势来看，新疆县域农村信用社的好梦还能做多久？近两年来，已有越来越多的银行业4金融机构认识到，目前新疆已进入历史上最好的发展时期，县域经济在新的起点上向新的历史目标迈进，新疆县域金融市场面临多重推动力，发展面临着千载难逢的新的历史性机遇。从现实情况看，县域金融市场发展

3、的基础和条件与十年前四大银行争先恐后大规模抽身而退时已不能同日而语，对金融机构的容纳和涵养能力也大大提高；从未来发展看，在新型城镇化、新型工业化和农牧业现代化的催化下，新疆县域各类经济主体趋于活跃，金融需求也趋于旺盛，发展潜力不仅表现在资金归集、支付结算、小额信贷服务等方面，还包括了新型城镇化、工业化和农牧业现代化所蕴涵的金融产品和服务创新的广阔空间，以及对商业银行业务、资本市场业务和保险业务相互融合的综合化金融市场愿景。“利之所在，众所趋之”。基于新疆县域金融市场的现实需求和广阔前景，加之各方面对县域金融发展的政策扶持力度也不断加大，政策协调性有所增强

4、，正向激励作用初步显现，近两年来各类银行业金融机构已加速对新疆县域金融市场的布局。分享新疆县域经济发展成果，深耕县域金融市场，发力争夺重点市场份额，已经上升为某些银行业金融机构发展的重要战略目标和战略方向，县域金融机构总体上进入了新的扩张期。4农村信用社自不待言，村镇银行、小额贷款公司和地方性商业银行对县域金融的渗透力度也明显加大；而特别具有标志性意义的是，建行、中行等大型银行也有所动作，弥补短板、掘金县域的战略意图已显露端倪。据了解，建设银行已着手部署在十年前退出的县域恢复机构和增设网点；中国银行向县域金融市场的介入已在昌吉、巴州、阿克苏、喀什等地州大

5、面积展开，动向尤为引人瞩目。这类大型银行对县域金融市场的回归，不可避免地挑战农村信用社在县域金融市场的地位。另外，有些大型银行如工商银行尽管目前尚未在新疆县域扩张机构和网点，但各级决策和高管层对县域金融的认识也不断深化，对既有县域支行发展战略创新、制度创新和产品供给、资源配置力度日益加大。一旦蓄积了足够的势能，在零售金融业务、小微公司金融业务和新农村建设上必然对农村信用社造成正面冲击。农业银行目前在新疆县域金融市场的空间布局似无更大的余地，但经过股份制改造而脱胎换骨、浴火重生的农业银行已然发力，逐鹿中原，问鼎县域金融之“天下”的潜力和势头不容小觑。然而，

6、金融发展有其固有的逻辑，银行业的沉浮背后一定有着规律性的东西。笔者判断，大型银行对新疆县域金融市场的回归，能够搅活一池春水，给县域金融市场带来新的活力，对农村信用社造成一定的压力，但从新疆全局看，短期内未必能对农村信用社的市场地位造成重大威胁。4这是因为，一方面，大型银行对县域金融市场的回归绝非盲目轻进，而是在稳中求进的基本立场下有所选择，无心在所有县域跑马圈地，全面开花，重新回到按行政区划设置机构网点的轨道，更无力将机构网点下伸至乡镇，因而无法撼动农村信用社在县域遍布城乡的机构网点优势。仅此最为紧要、最为关键的一点，农村信用社就大可释怀；另一方面，大型

7、银行长期以来以城市为主战场，其经营文化、业务流程、工作机制等等，基本是由城市生态塑造的，在以农村金融为核心的县域金融市场，大型银行从纸老虎到真老虎的成长应该有一个较长的过程。只要农村信用社扬长避短，瞄准他行弱势，强化自身优势，尽可能延长这一过程，就能够在相当长的时期内一如既往地纵横捭阖于县域金融市场，称王称霸的好日子还有得过。不过，好梦虽长终须醒，毕竟卧榻之侧已有老虎在焉，尽管老虎目前还不是真的。　　　作者：王文杰　　　　　联系电话：５９８２１０４4