试论我国p2p网络借贷发展的风险与对策

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1、试论我国P2P网络借贷发展的风险与对策摘要：当前，P2P网络借贷行业的兴起顺应了时代发展的要求，促进了金融业创新，同时也浮现出了亟待解决的问题。本文从P2P网贷风险防控出发，对主要问题提出了相应的监管措施。目的是保证P2P网贷行业健康、稳定的发展。关键词：风险；金融业；网络借贷1P2P网贷行业的起源和概念P2P(Peertopeerlending)起源于1976-1983的孟加拉乡村银行，创始人是穆罕德?尤努斯教授，他开创的无抵押小额贷款模式，让数以百万计的孟加拉贫民摆脱贫困，并于2006年获诺贝尔和平奖。2005年，英国的飞利

2、浦?瑞斯创立了第一家互联网金融Zopa。2006年，美国的克里斯?拉尔森创立了Prosper。2006年5月唐宁在北京创立宜信平台；2007年6月张俊在上海创立拍拍贷平台。P2P网络借贷平台是将P2P小额民间借贷与现代网络科技相结合的一种新型互联网金融服务平台。平台主要提供信息中介和委托服务的功能，通过网络平台将小额资金集中起来，借贷给资金需求者的一种信贷方式。1P2P网贷行业发展的意义和作用2.1有利于中小企业融资，弥补传统金融服务的不足近几年，我国中小企业数量快速增长，迫切的要求实现资金融通的便利性与快捷性，而传统金融途径效

3、率较低、手续繁锁，不能解决中小企业融资难的问题。伴随着中小企业融资难问题的凸显，互联网金融模式下的P2P网络借贷应运而生，这种小额、快捷的借贷方式，为中小企业扩大融资提供了有利的条件，弥补了传统金融服务行业在这方面的不足。2.2有利于优化贷款结构，向实体经济注入资金，顺应供给侧改革2002年至今的14年里，传统银行业务优先服务于国有大中型企业、垄断企业，一方面货币超量发行，规模、增速明显高于发达国家及新兴经济体的平均水平；另一方面银行资金以优惠利率大量供给大房企、大券商和购房人，用于炒地皮、炒住房、炒股票，致使“地王”频现、房价

4、高企，股市暴涨暴跌，经济泡沫膨胀，导致实体经济资金供给不足，造成中小企业发展瓶颈。为此，本届政府提出了供给侧改革，强调扶植实体经济。相比之下，P2P网贷平台具有资金分散、每笔金额较小、利率较高的特点。对此，国有大中型企业、垄断企业往往看不上眼。但对实体经济中的中小企业来说却是“及时雨”。因此顺应了供给侧改据银监会数据，截至2016年6月底，P2P网贷行业历史累计成交量已经达到了22075.06亿元。2016年1至6月累计成交量达到8422.85亿元，是去年1至6月累计成交量的2.80倍。1P2P网贷存在的风险和问题《中国P2P网

5、贷行业2015年11月月报》显示，截至2015年11月底，全国P2P网贷行业累计平台数量达到3769家，其中正常运营平台为2612家，问题平台达到1157家，截至2016年4月，出现跑路、停业、提现困难等问题的平台己增长为1533家，问题平台高达40.67%。这些数据暴露了P2P网贷行业存在大量风险和问题。3.1法律定位不明确，缺乏监管制度和措施众多P2P平台公司打着“信息中介服务”招牌，与投资人签订年利率8-12%的资金全权委托代理合同，以此方式取得投资人的资金支配权，并全权代理投资人与借款人签订年利率约20%的借款合同包括抵

6、押担保合同，从中赚取借贷资金的利差、利润，本质上是一种金融行为。但目前我国没有专门法律法规对P2P小额信贷进行界定。金融监管部门对P2P网贷监管缺位、滞后。P2P平台公司经常口头承诺“还本付息”但实践中既没有合同条款保障约束，也没有切实有效的赔偿机制和措施。一些注册资本金只有1000-3000万元的有限责任公司，每年吸收处分客户资金高达10-30亿元，相当于注册资本金的上百倍。这些公司一旦出现资金断裂的情况，根本无法补偿投资人的损失。而且，P2P业务的投资者往往不能看到投资资金的流出方向，不能及时发现借款风险。一些P2P网贷平台

7、存在非法挪用资金、非法集资的现象，致使出现了“跑路”的企业，严重地影响了社会稳定，将P2P这一新生事物引入歧途。3.2网络平台信息泄露及操作人员风险由于P2P网贷平台成立条件比较简便快捷，一些不法分子通过网络黑客窃取各类网贷平台的相关代码，盗用平台用户的基本信息资料，盗取投资人的资金，给广大投资者造成不可挽回的损失。同时，P2P网贷平台对从业人员的资质缺乏严格的要求，操作和维护经验不足，致使网贷平台的建设、操作安全等方面存在风险。3.3借款人、P2P代理人的信用体系不完善目前我国个人征信体系尚在初步建设中，用户的信用资料记载尚不

8、完整，并且只有商业银行等合法的金融机构才能获取用户的个人资料，大量P2P网贷平台往往无法对借款人进行信用审核，从而增加了平台的贷款风险。这导致一部分问题企业、劣迹借款人在市场上泛滥，严重损害了投资者的利益。另一方面，P2P网贷平台公司的信用体系也处于不透明、不规