第5章 网络银行与网上支付

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1、第5章网络银行与网上支付主要内容5.1金融电子化与电子金融5.2网络银行5.3网上支付5.4第三方支付学习要求了解移动金融电子化与电子金融的含义、特点等相关知识；掌握网络银行的含义、优势、提供的服务及技术构成；掌握网上支付及第三方支付的含义、特点、支付模式及支付流程。5.1金融电子化与电子金融5.1.1金融电子化5.1.2电子金融5.1.3中国的金融电子化5.1.1金融电子化1．金融电子化的含义所谓金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管

2、理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。2．金融电子化的发展阶段（1）手工业务时代（2）电子化萌芽时代（3）通存通兑的时代（4）数据大集中时代（5）多业务整合时代3．金融电子化面临的挑战（1）服务模式优化问题（2）管理模式优化问题（3）网络结构优化问题（4）企业运营优化问题5.1.2电子金融1．电子金融的含义电子金融（E-finance）是金融电子化的最新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术。2．电子金融的构成网络银行网上保险网上证券交易网

3、上理财3．电子金融的特点（1）电子金融实际上就是电子商务技术在金融服务业的应用。（2）在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要。（3）金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根本是企业信誉。4．电子金融的优势（1）实现电子金融可获取更多的销售收入。（2）实现电子金融可以降低经营成本。5.1.3中国的金融电子化1．我国金融电子化发展现状我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但金融电子化建设进展神速。在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观

4、调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济快速、健康和稳定发展。2．我国金融电子化发展存在的问题（1）金融电子化缺乏战略性规划。（2）金融企业间互联互通困难。（3）服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展。（4）网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。（5）金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平。3．我国金融电子化发展展望5.2网络银行5.2.1网络银行概述5.2.2网络银行提供的服务5.2.3网络银行

5、的结构5.2.4网络银行发展中存在的问题5.2.1网络银行概述1．网络银行的含义网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。2．网络银行与传统银行的区别对信息网络技术的依赖程度不同是否受时空限制银行“无形化”和“有形化”决定企业核心竞争力的基础不同经营理念的改变利润来源的差异货币形式的变化员工素质要求不同3．网络银行的优势（1）使用简单。（2）服务多样化。（3）用户使用成本低廉。（4）银行交易成本降低。

6、（5）提高工作效率。4．我国网络银行的发展现状我国的网络银行起步较晚，但发展十分迅速。招商银行于1997年4月正式建立了网络银行，推出了网络企业银行和个人银行业务。目前招商银行已逐步建立起了由企业银行、个人银行、网上证券、网上支付等组成的较为完善的网络银行体系。继招商银行之后，国内的各家银行业相继建立了自己的网络银行。1999年6月，中国银行总行正式推出网上服务业务，内容包括网上查询、转账、支付以及结算等。1999年8月，中国建设银行也正式推出了网上银行业务。2000年7月，中国工商银行宣布在全

7、国27个城市推出网络银行业务。2000年1月建设银行北京分行正式开通了个人理财业务，为客户提供有关个人投资分析、个人储蓄、债券、个人住房贷款、汽车消费贷款、个人小额抵押贷款、个人助学贷款、个人住房装修贷款等8项服务内容。据中国金融认证中心（CFCA）联合金融时报2006年12月发布的《2006中国网上银行调查报告》显示，我国的网上银行得到了比较大的发展，总用户数已经将近4000万。但从目前来看，国内网络银行现在开通的服务基本上还是网络银行业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸和补充。现在国

8、内的网络银行经营的业务主要是B2C的商务模式。5.2.2网络银行提供的服务1．衍生网上服务（1）网上支付（2）其他衍生网上服务网上信用卡业务。网上投资理财服务。网上金融信息咨询服务。网上消费贷款服务。通过网络向客户提供传统模式下由其他金融机构所提供的金融产品和服务。2．基础网上服务（1）银行零售业务（2）银行批发业务5.2.3网络银行的结构1．网络银行的系统组成用户系统银行网站网银中心业务数据中心银行柜台CA中心2．网络银行的技术构成客户端技术防火墙技术网站维护技术后台业务处理技术5.2.4网络