网络银行与网上支付

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1、第8章网上银行与网上支付作为中国境内最大的商业银行，工商银行始终把发展电子银行放在重要的战略地位。近年来，工行不断加强电子银行业务的创新和市场推广，取得了跨越发展，居同业领先地位。案例：中国工商银行网站（http://www.icbc.com.cn）电子商务在线支付是工行网上银行最为突出的业务之一，经过几年的快速发展，工行已拥有近千家的电子商务特约网站。同时，工行网上支付交易额也保持了快速增长，2003年工行网上支付交易额为24亿元，2004年达到了57亿元，2005年又迅速增长至116亿元，年均增长率高达120%。2006年，工行网上支付业务继续快速增长，仅前4月交易额即达到了6

2、5.6亿元，较去年同期增长了100%。目前，除支付宝外，工行在盛大、云网等主要电子商务网站的支付比例均名列第一，工行网上银行已成为国内网民首选的网上支付平台。本章学习目标了解网上银行的发展与使用掌握电子货币与电子支付的概念重点掌握电子现金、电子支票、银行卡、电子钱包等基本概念及流程。8.1网上银行概述8.1.1网上银行的含义与发展模式一、网上银行的含义网上银行（又称：网络银行，在线银行，电子银行，虚拟银行）是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Web站点和网页，向消费者提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统银行的服务项目，使消费者足

3、不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资和支付结算等。可以说，网上银行是建立在Internet平台上的虚拟银行柜台。二、网上银行发展的模式网上银行从概念上有两种发展模式：1．完全依赖于Internet的模式：纯网络银行，这类银行几乎所有的银行业务都依靠Internet进行。如美国的“安全第一网络银行”。2．部分利用Internet的模式：广义网络银行，这是指现在的传统银行利用Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务。8.1.2网上银行的功能服务与优势一、网上银行的功能服务目前网上银行的功能模块主要有：1．银行业务项目：主要包括储蓄业务、对公业务、

4、信用卡业务、国际业务、信贷及特色服务等子功能模块；2．网上银行服务：主要包括家庭银行、企业银行、学生银行、小额购物等子功能模块；3．信息发布：主要包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等子功能模块；4．商务服务：主要包括资本市场、企业银行服务、政府服务等子功能模块。从目前国内外一些网上银行实现的功能分析，其提供的服务，大体可分为三类：1．信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者都能够了解银行的信息；2．查询类：如查询信用卡余额、交易历史3．交易类：提供转账服务、个人支票的签发等。个人和企业可以通过Internet实现支付和转账。目前，在I

5、nternet上实现的银行业务处理主要是信用卡业务、家庭银行、企业银行业务等消费者与银行关系比较密切的部分。招商银行企业网上银行系统功能招商银行个人网上银行专业版功能二、网上银行的优势1．提高服务的准确性和时效性2、降低银行服务成本，提高服务质量3．降低银行实物设施成本4．网上银行具有全天候服务特色5．降低消费者成本且操作简单、界面友好8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题1、网络安全问题2、网上交易的法律保护问题3、基础设施的制约4、网上银行的消费群体问题5、缺乏更好的商业环境支持8.2网上银行的申请与使用8.2.1网上银行服务的申请一、个人申请以中国建设银行为例，网上银行申请

6、流程如下：1、登录建行网上银行网站进入个人开户申请，在开户申请中如实填写您的个人申请资料；2、在收到网银中心返回申请成功的页面后，点击下载证书，链接到CA站点下载根证书和客户证书；3、证书下载成功后，即可使用网银中心分配的用户号和登录密码登录网银系统进行交易了。二、企业申请企业申请成为建行网上银行客户的步骤与个人客户申请步骤类似，在开户申请中如实填写营业证号、对公账户等相关资料并下载证书即可。与个人客户申请不同的是，企业申请的账户必须到柜台签约以后，才能开通查询服务。三、商户申请同企业客户申请有所不同：商户必须首先与网银中心签约取得申请密码，并在建设银行开立结算账户后，才能按照企业

7、客户开户流程开户。注意：商户在开户申请表里填写的第一个账户必须是结算账户。8.2.2办理账户签约一、账户签约流程1．到签约柜台填写账户签约申请表。A客户信息包括CN号、有效证件；B账户信息主要是指账号。2．将签约申请表交柜员，协助柜员验证您的账户密码。3．通过柜员客户信息检查和账户密码验证后，您就完成了账户签约申请，您的账户信息将通过加密方式传递给网银系统进行校验。4．账户签约信息被网银系统确认后，您再次登录进入网银系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、支付、银证