保险学[第九章]保险市场

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1、第九章保险市场一、保险市场概况二、保险市场供求及影响因素三、保险市场均衡及影响因素重点、难点[教学目的和要求]要求学生掌握保险市场的结构要素、保险市场的特征、保险市场的模式、保险市场的组织。掌握国家对保险市场监管的必要性、目的、保险监管的主要内容及监管方式。[重点和难点]保险市场构成要素、保险市场模式、保险市场的组织形式、保险监管的主要内容。[教学形式和方法]讲授第一节保险市场概况一、保险市场的概念及构成要素二、保险市场的模式2-03一、保险市场的概念及构成要素定义：是保险商品交换关系的总和。市场主体买方：投保人或被保险人卖方：保险人中介人

2、：保险代理人、保险经纪人、保险公估人交易客体：特殊商品—风险保障，具体指的是一种经济利益2-04交易价格：保险费保险市场的分类按照承保方式分原保险市场再保险市场自保市场按照保险业务性质分寿险市场产险市场按照保险市场所处的地理位置不同分国际保险市场、国内保险市场2-05二、保险市场的特征2-07（一）保险市场是直接的风险市场（二）保险市场是非即时结清的市场（三）保险市场是预期性的市场（四）保险市场具有政府干预性的特点三、保险市场模式完全垄断型保险市场：保险市场无竞争，由一家国营或私营公司控制。完全竞争型保险市场：任何公司可自由进出市场，不受任

3、何阻碍和干扰。垄断竞争型保险市场：大小保险公司并存，少数大公司在保险市场取得垄断地位。寡头垄断型保险市场：只存在少数相互竞争保险公司，其他保险公司较难进入市场第二节保险市场的供求及影响因素一、保险需求的经济分析保险需求：是指消费者在一定时期内，在各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商品数量。保险需求的经济分析（1）理性的消费者对保险需求的选择，总是在既定的约束条件下，实现个人效用的最大化。（2）消费者购买完全保险后的财富水平是一个确定的值，即他完全规避了风险，其代价是缴纳的保费。（3）保险价格越高，消费者愿意购买的保险应该越少；保险价

4、格越低，保险需求越高。（4）实际保险价格的高低，取决于保险市场的竞争程度和保险双方谈判能力的大小。二、影响保险需求的因素1、风险因素2、消费者的风险偏好态度3、消费者的收入水平4、保险费率5、财产的影响6、强制保险7、税收8、其他相关商品的价格9、经济体制、法律环境三、需求函数和需求曲线1、需求函数保险需求函数：其中，为保险需求量，为影响保险需求量的因素。如果假定其他因素不变，仅分析价格变化对保险需求量变化的影响，保险需求函数又可以写成：其中，为保险商品价格。2、需求曲线2-08一般来说，保险需求曲线向右下倾斜。当保险价格下降时，引起保险需

5、求量的增加；当保险价格提高时，引起保险需求量的减少。除保险价格以外的其他影响因素的变化，将引起保险需求曲线的移动。其他影响因素的变化引起保险需求增加时，保险需求曲线向右上方移动；反之，则引起保险需求曲线向左下方移动。四、保险供给的含义及其影响因素1、保险供给的含义保险供给是指保险市场上保险人在一定时期内在各种可能的价格下，愿意提供并且能够提供的保险商品数量。2、保险供给的影响因素（1）社会可用于经营保险业的资本量（2）整个社会对于保险产品的市场容量，即保险需求（3）保险的市场价格（4）保险人的经营技术和管理水平，包括组织机构的效率（5）制度

6、、政策环境（6）保险人才的数量和质量五、保险供给函数和保险供给曲线1、保险供给函数保险供给函数：其中，为保险供给量，为影响保险供给量的因素。如果假定其他因素不变，仅分析价格变化对保险供给量变化的影响，保险供给函数又可以写成：其中，为保险商品价格。2、保险供给曲线2-08一般来说，保险供给曲线向右上方倾斜。当保险商品价格增加时，保险供给量增加；当保险商品价格减少时，保险供给量减少。除保险价格以外的其他影响因素的变化，将引起保险供给曲线的移动。除保险价格以外的其他影响因素的变化引起保险供给增加时，则保险供给曲线向右下方移动；反之，则保险供给曲线

7、向左上方移动。第三节保险市场均衡及影响因素一、局部均衡分析二、一般均衡分析三、道德风险对保险市场的影响四、逆向选择对保险市场的影响2-03一、局部均衡分析1、保险市场均衡的概念保险市场均衡是指意愿的保险供给等于意愿的保险需求。2、局部均衡分析（1）供求规律供求规律是市场经济的一般规律。简单地说，它的含义是：当市场不能出清时，市场价格就会发生变化；价格的变化又会影响商品的供求数量，直到在某个价格下供给和需求相等，市场达到均衡。（2）局部均衡分析当保险价格较高时，保险供给量大于保险需求量，供给方的竞争使各保险公司想方设法降低费用和利润边际，从而

8、使价格下降，需求量增加。价格降低后，每个保险公司愿意供给的保险减少；同时，价格不能降低的保险产品和保险公司，被迫退出市场，从而减少市场供给。随着保险价格的不断下降，保险供给量减少