保险学之保险市场：需求、供给与价格

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1、第二讲保险市场：需求、供给与价格第一节保险市场的概念与分类一、保险市场的定义保险市场是保险供求双方交易关系的总和。保险市场这一概念由其外延和内涵两方面构成的。保险市场的外延指的是它的交易或地域范围；保险市场的内涵指的是与保险交易过程有关的全部条件和交易的结果，包括保险产品的设计和销售、核保、保费缴纳、保险索赔和理赔、保险中介撮合与风险管理服务等等。23二、保险市场的分类按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以分为寿险市场和非

2、寿险市场。按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和商务保险市场。4第二节保险市场的需求与供给一、保险需求〔一〕个人与家庭的保险需求〔1〕影响个人保险需求的文化背景因素56〔2〕影响个人保险需求的社会关系因素7〔3〕影响个人保险需求的经济因素8〔4〕影响个人保险需求的风险因素保险承保的是风险，风险的存在是保险需求存在的前提，即所谓“没有风险就没有保险”。保险需求总量与风险的大小成正比：风险发生造成的损害越大，或者损害发生的频率越高，保险需求的总量就越大；反之，保险需求量就越小。9〔5〕影响个人保险需求的社会经济制度

3、因素现代保险是市场经济不断发展的产物。市场经济是现代保险需求产生的最重要因素。保险经济发展的历史表明，市场品经济越发展，保险需求就越大。保险需求量与市场经济发展程度成正比关系。10〔6〕影响个人保险需求的人口因素〔7〕影响个人保险需求的保险替代品因素〔8〕影响个人保险需求的强制保险因素〔9〕影响个人保险需求的科技因素11〔二〕公司的保险需求12对于风险中性的公司为何仍然以高于精算公平保费的价格购买保险，梅耶尔、史密斯和斯凯博等经济学家给出了以下几种解释：1所有权集中度与公司通过保险市场分散风险的动机正相关2公司其它利益

4、各方的风险态度影响到公司的保险选择3购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题4公司购买保险可以降低公司财务陷入财务困境时的成本135企业购买保险可以获得保险公司提供的专业风险管理服务6企业购买保险可以合理避税7受管制的行业有更高的保险需求8法定保险推动了企业的保险需求14二、保险供给〔一〕影响保险供给的因素〔1〕保险供给主体因素〔2〕市场环境因素〔3〕保险监管因素15三、保险市场的供给和需求状况的衡量1980-2003年世界保费收入变动图161980-2003年世界保险密度变动图171980-2003年世界保险深

5、度变动图181979-2003年中国保险收入增长水平19第三节费率厘定和保险定价一、保险定价的特殊性1.保费的确定在成本发生之前,是对未来发生的成本加以预测和估算。2.保险的涉及面广，若保险公司的偿付能力不足，会对社会造成较大的负面效应，因此，政府主管部门对保险产品的定价监管会比一般商品严格。20投保人的保险费支付与保险保障是对价的。4.保险费率的差异性和定价的歧视性在保险定价中是允许的。21二、费率厘定：数字化的例子22