大学生网络分期消费研究及应对建议

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1、大学生网络分期消费研究及应对建议［摘要］近年来，随着互联网金融的快速崛起和年轻人的消费升级，大学生作为经济尚未独立的特殊群体，越来越多的人选择分期付款来购买商品，使得大学生分期购物市场呈现出了火热场面。文章通过对大学生群体进行问卷调查和走访机构实地调研并对资料及数据进行汇总分析，总结出各平台和大学生双方存在的问题，并尝试提出一些建议对策。本文采集自网络，本站发布的论文均是优质论文，供学习和研究使用，文中立场与本网站无关，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意被转载的情况，请通知我们删除己转载的信息，如果需要分享，请保留本段说明。［关键词］校园信贷；大学生；分期付款［D01

2、］1013939/jcnkizgsc2017201391大学生网络分期平台使用状况调查11调查对象与方法本次调查主要以国内高校的在校大学生为主，采取以络问卷调查为主、实地走访为辅的模式，共收集问卷794份，其中有效问卷为为781份，样本遍布全国，样本性别以女性为主(7029%)，年龄以18〜23岁(9437%)为主，居住地以农村(6061%)为主。12调查结果分析121月生活消费水平影响分期产品的使用，农村样本分化严重随着月生活消费水平的升高，对分期产品的了解百分比越高，使用的分期额度也越高。在毎个收入阶段，2000元以下的分期占比较大，也是大学生群体消费能力有限的体现

3、。从调查结果来看，农村样本的月均消费比城镇稍低，以500〜1000元居多（6287%）。在使用过分期付款的农村样本中，选择2000元以下额度的占比很大。令人意外的是，农村样本分期购买奢侈的比例竟然高于城镇5%左右，综合考虑月均生活消费所带來的偿还能力，这个比例是十分惊人的。122分期额度影响大学生偿还方式选择由下图可以看到，随着额度的增加，用户考虑偿还的方式逐渐平均、多样化。但在高额分期和贷款中，有2727%的用户考虑了通过其他贷款偿还，这是十分不健康的偿还方式，极易引起民间借贷纠纷。2网络分期平台对比分析我们将市场上知名的网络分期平台分为两类：一类是基于公司已有业务产

4、生的网络分期付款平台，如蚂蚁花呗和京东白条；另一类是近几年兴起的专门从事商品分期销售和分期贷款的平台，如分期乐、趣分期、爱学贷等。蚂蚁花呗和京东白条背靠阿里巴巴集闭和京东集闭是其实现用户精准定位、合理控制风险的基础。H前，两家公司都拥右自己的信用评分系统，通过信用评分来决定用户分期付款的额度。两家公司都有足够庞大的数据来源支撑它们对用户进行分析，可以很好地帮助它们有效控制风险。与上述不同，分期乐等近些年涌现出的公司并没有如此强大的大数据后台作为支撑，所以它们对于用户分期付款的额度的界定较为单一。几家公司普遍以用户填写的学籍资料来作为初步界定限额的依据，即便学籍资料通过审

5、核，用这种方式所能得到的限额很低。为了提供更合理的限额，同时加强风险控制，大部分公司都推出了线下面签的方式。用户线下与代理人联系，通过现场核对资料、签订合同等一系列措施，提高贷款或者分期付款的额度。目前网络分期平台的逾期未还款行为未加入个人征信系统，导致客户对于其风险的心理承受度增高而轻视了逾期可能造成的影响，同时，对于网络分期平台来说，虽然有一系列的后续措施来谨防用户长时间逾期还款，但其追不回款项的风险依旧较大，催款方式也存在争议，尤其一些小平台选择合作的催款公司并不是非常正规，学生因逾期还不上款被殴打的情况屡见不鲜。3网络分期平台应用于校园的现存问题31利率较高，相

6、关费率不透明0前市场上大多数网络分期平台贷款利率达到20%以上，远高于银行贷款利率。也有很多校园分期平台虽然利率不高，但同时会设置逾期费等隐形费用，变相发放高利贷。部分平台并不直观地公布其相关收费标准，不能让学生充分了解到分期借贷所产生的后果。32违约风险的控制弱调查显示，许多校园借贷平台并未对风险进行积极有效的控制。相比信用卡的申请，网络分期额度的办理基本上只需要学生提供身份证和学生证等基本证明，并且所获得的可使用分期额度并不低。借贷资质审核过于宽松，加大了分期付款的违约风险，同时，也滋生了学生无力还款后一些平台机构暴力催收等违法行为产生的隐患。33分期产品缺乏多样性

7、从目前的校园分期市场来看，学生的分期消费对象集中于电子产品、化妆品等非生活必需品，类型单一，还并未完全挖掘出大学生的其他消费需求。少量大学生利用从校园分期消费市?龅淖式鹄唇?行校园创业.、考证培训等用途，这样的资金流动既能减少借贷的风险，同时有利于大学生的自身成长，促进校园分期市场的良性发展。但现有的校园分期借贷平台显然并未将这些值得鼓励的用途进一步开发出来。34平台缺乏有效监督机制校园分期消费市场潜在的大量用户群体吸引着越来越多的借贷平台，导致了市场上各个分期消费平台参差不齐、监管困难的现象。考虑到学生群体的特殊性，校园分期模式应以解决