如何建立合理的企业医疗保险机制

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1、如何建立合理的企业医疗保险机制　　【摘要】本文首先对我国医疗保险做概述，这包括定义、历史、分类和特征，再论述我国企业医疗保险制度的现状、存在的问题，最后提出解决的方法。本文的论述对我国企业医疗保险制度存在的问题与解决有一定的参考意义。　　【关键词】企业医疗保险机制　　一、我国医疗保险的概述　　（一）定义和历史　　医疗保险制度是指一个国家或地区以保险的方法为居民解决防病治病的问题而筹集、分配、使用医疗保险基金的制度。它是居民医疗保险事业的重要运行机制，是构成社会保险制度的先进制度，目前大部分发达国家和发展中国家都使用该种卫生费用管理模式。1988年

2、，我国政府对机关事业单位的公费医疗制度和国有企业的劳保医疗制度进行改革。1998年，我国政府颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，开始在全国实施城镇职工基本医疗保险制度。　　（二）特征　　1.非市场性特征　　对于医疗资源，国家用计划的手段进行高度集中管理，以单一的行政手段把医疗资源进行生产、交换、分配、消费，每一个环节都实行统一计划，医疗经济的所有权、经营权、使用权整体合一。医疗卫生资源的分配与消费行为由于国家统一负责，这也意味着谁都可以不负责，医疗卫生资源消费缺乏约束，使药品、医疗卫生资源畸型消费，这种平均主义的形式形成巨大的医疗浪

3、费。　　2.差异性特征　　医疗保险制度按居民的不同身份分为公费医疗、劳保医疗、农村合作医疗等不同的制度。它们的资金来源渠道不同，享受对象不同、范围不同，这种不同制度，带来极大的差异，它强化了居民身份界限，阻碍人力资源的配置与合理流动。在不同的制度里，享受的保险与保健程度不同；而在同一个制度里，由于平均主义使浪费非常严重。　　3.医疗保险二元结构　　每种医疗制度的资金来源渠道不同，公费医疗由于是国家财政包揽，个人不需要支付费用，劳保医疗由于企业与个人共同负责，局限性大。这体现我国二元经济结构特色，体现我国社会结构特点与经济发展水平。　　二、我国企业

4、医疗保险机制存在的问题　　（一）经济投入带来的问题　　1.“统账结合”带来的问题　　对个人账户约束的问题，我国企业医疗保险还在建设阶段，企业医疗改革的覆盖面不大，因此常常有未参保的人员冒充参保人员的医疗人员。由于退休人员医疗个人账户比在职职工高，在进行统筹以前需要自付的费用与个人支付比例比在职职工低，因此老年人的医疗账户常常被冒充。对个人账户积累的问题，由于管理个人账户的工作量极大，因此一些医保经办机构对个人账户没有做好有效的监督、审核，甚至有些机构完全不管。对个人账户互济的问题，在现行的医保制度中，规定个人账户与统筹基金在财政上进行分账核算，这

5、就等于医疗保险基金分为两个完全独立的运营系统，没有互济性。　　2.医疗费用效率低下　　企业医疗保险制度实行以来，卫生费用大幅度增长。据2011年统计，全国医药卫生费用规模已经达到24000亿元，比2010年净增4000亿，但是资金运用的效率却非常低下。　　3.个人医疗负担重　　卫生总费用包含政府预算卫生、社会卫生、个人卫生支出共同构成。随着医疗改革深入，医疗总费用每年增多，个人卫生支出比例上升极快，而政府预算投入却逐年下降。统过资料统计，政府每年对公立医院的投入不到公立医院收入的10%，医院要自负盈亏，却要承担国家医疗救助任务，沉重的负担让医院表

6、现出趋利性。人们通过切身体会感觉到医疗负担非常重，觉得企业医疗保险制度并不能解决自己“看病难”的问题，于是小病小痛宁可自己扛过去，尽量不要上医院。　　4.企业缴费难　　在经济体制转型的时期，国有企业面临负担重，经济效益差的问题，部分企业没有资金缴纳医疗资金费用。　　（二）体制陈旧带来的原因　　1.医疗保险覆盖面积小　　虽然根据国家统计局的统计，我国参加各种医疗保险的人数每年都在增加。比如2011年，城镇职工和居民基本医疗保险参加人数为47292人，比2008年增长49%，新农合参保率从2008年的91.5%提升到2011年的97.5%，总体来看我

7、国医疗保险覆盖面积正逐年递增。但是由于种种原因，医疗保险的覆盖面积仍然不够大，特别是与发达国家相比还有很大差距。　　2.没有初级医疗卫生服务　　我国初级医疗卫生服务机构非常不健全，像社区卫生服务中心不仅医务人员缺乏，而且常常缺少必要的药物，民众即使到社区服务中心去治病也常常得不到有效的医疗，久而久之，人们习惯生了病直接去大医院，初级医疗卫生服务中心的存在成为鸡肋。　　3.医药卫生体制与医疗保险体制不匹配　　由于我国由计划经济转型为市场经济，国有医疗必须自负盈亏，所以医院常常给患者开大处方、昂贵药，又由于医疗信息不对称，患者常常接受医院无关的检查与

8、治疗，医疗对患者进行多收费、乱收费，使药品价格虚高，这使企业医疗保险带来更多问题。　　（三）社会结构的原因　　1.人口老龄化　　我国人口