网络银行监管法律制度研究

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1、网络银行监管法律制度研究　　篇一：商业银行监管法律制度研究　　商业银行监管法律制度研究　　二十世纪七十年代以来，金融领域发生了巨大的变化，国际银行业迅速扩张，金融服务市场日益国际化，国内、国际银行业竞争加剧。与此同时，金融业的不稳定因素、风险因素逐渐增多、日益复杂并呈国际化趋势，金融危机频频发生——1982年拉美发展中国家的债务危机，1996年欧洲货币机制危机直至1997年爆发的席卷东南亚各国的亚洲金融危机等等。特别是1991年国际商业信贷银行（BCCI）倒闭、1995年经营了232年的英国老牌银行巴林银行破产和日本大和银

2、行事件令人触目惊心。加强金融监管，尤其是商业银行监管，再次引起人们的重视，并成为国际金融界、银行界的共识。　　从完整意义上讲，对商业银行的监管包括外部监管和内部管理两个部分。在外部监管中，又分为中央银行监管、政府有关部门监管和社会会计师部门的审计监督等；在内部管理中，主要是指商业银行管理及内部控制制度。本文对两方面都有所涉及。　　第一章商业银行监管法律制度的一般理论分析　　1.1商业银行监管的内涵　　商业银行监管关系主要是指一国商业银行监管机关在组织和管理全国的商业银行及对商业银行及其业务的监管过程中形成了监督管理关系。调

3、整商业银行业务关系的法律规范，我们称之为商业银行业务法，而调整商业银行监管关系的法律规范，我们称之为商业银行监管法。目前，从法律渊源来看，我国的商业银行监管法并不仅指某一部分法律、法规，而是每部金融法律、法规中所有具有商业银行监管性质的法律规范的总称。其具体概念有：　　第一、实施监管的机关是一国的商业银行监管机关。其监管权的行使是国家行政权力在商业银行领域的运用和实施，具有强制性质，其监管权的取得须经国家依法授权。如《银行业监督管理法》第2条赋予了第二条国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的

4、工作.　　第二、商业银行监管的实施对象是商业银行及其经营活动。具体包括对货币政策与商业法执行情况的监督，现场检查与非现场监督、外部监管与内部控制、以及银行准入与退出的全部运作过程。　　第三、商业银行监管的基本方法是针对商业银行的具体行为制定相应的法规条例，并据以对商业银行实行常规的检查监督、定期或不定期的现场检查、以及对出现问题的商业银行进行稽核处罚。　　第四、商业银行监管的目的是控制银行业的整体风险，限制商业银行的过度　　竞争，维护商业银行的合法、稳健、高效运行，促进国民经济　　商业银行监管法律制度的含义和目标　　商业银

5、行监管法律制度的含义　　商业银行监管作为一种具有特色内涵和特征的政府规制行为，必然有其特定的目标；这是监督者在实施监管中所要最终达到的目的，是其行为宗旨之所在，也是商业银行监管立法目的之所在。如《美国联邦储备法》开宗明义第一条就明确该法目的之一是“建立美国境内更有效的银行监管制度”，其具体目标有四：一是维护公众对一个安全、完善和稳定的银行系统的信心；二是为建立一个有效的和竞争的银行系统服务：三是保护消费者；四允许银行体系适应经济的变化而变化。德国信用业法第六条授权“联邦银行监督局监管所有的信贷机构，以保证银行资产的安全、银

6、行业务的正常运营和国民经济运转的良好结果。”[1]相形之下，我国《银行业监督管理法》关于监管目标的规定则显得过于原则，其侧重点在于维护金融业的稳健经营。该法第三条是“银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。”但从商业银行监管的完成及其本质需求来看，商业银行监管所要达到的目标不应是单一的，而应是多层次的，有机组成的体系。该体系主要由下列要素目标所组成。　　商业银行监管法律制度的目标　　1、维护货币与金融体系的稳定　　商业银行对国民经济的循环影响极大。商业银行经营的货币更因历史的原因和其作为金

7、融制度的核心要素成为各国政府、中央银行监管和货币政策的主要标志物。这也是商业银行成为管制最严的之一的原因。因此，为货币政策服务、控制经济活动中的货币流通量，为银行和客户从事货币信用交易提供一种稳定的环境，成为商业银行监管立法的目标之一，正如美联储前主席保罗·沃尔克概括的：“某些规章制度的存在主要是为了进行货币和信贷控制，是基于货币政策的目的，为货币政策服务”。[2]历史经验表明，一家银行的倒闭，在脆弱的金融管理和公众信心下，往往会引起过于惊慌的反应和骨牌效应，产生第二次波及效应和一连串银行倒闭的“第三次效应”。[3]个别的

8、失败会给经济和金融体系带来巨大损失，并可能引起稳健谨慎银行不稳定。银行监管的目标就是要防止个别机构的倒闭对其余支付体系的波及和扰乱影响，即阻止“银行业传染”，保持“市场的完整与信心”，促使银行体系有序而稳定地运作。应当指出，银行监管并不能消灭“体系失败”，但能防止和减少体系失败的风险。　　2、保护存款人