银行业消费者权益保护工作指引培训大纲

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1、《银行业消费者权益保护工作指引》培训大纲主讲人：西安交通大学冯涛*电话：13679131209，E-mail：0292668972@163.com第一讲金融消费概述一、什么是金融消费？二、金融消费的主要形式1、传统意义的金融消费2、特别性金融消费3、金融衍生产品消费三、什么是金融消费者？1、传统金融服务中的消费者2、非传统金融服务中的消费者四、金融商品的特殊性1、金融商品的无形性。2、金融商品的专业壁垒性。3、金融商品的风险性4、金融产品与服务的合约性。五、传统金融消费保护的形式及其缺点六、金融消费的

2、特殊性第10页共10页1、信息不对称（1）风险收益（2）风险的计量（3）案例分析：A、金融理财产品的案例;B、保险产品的案例；C、金融衍生品的案例。2、金融消费者处于弱势地位（1）单个的自然人对垄断大企业；（2）格式条款多由金融机构一方制定；（3）能否享受金融服务的决定权掌控在金融机构手中；（4）在纠纷处理上，消费者明显处于弱势。3、金融创新失控（1）金融衍生产品的无节制创新和泛滥（2）金融衍生产品十分复杂A、对冲基金；B、次贷产品C、金融衍生产品的研究者甚至获得了诺贝尔经济学奖。七、保护金融消费者的

3、原因八、国外对金融消费者保护的研究1、Carlin、Gervais（2009）对金融零售市场中的消费者保护的研究。第10页共10页2、Budnitz（1995）对纠纷的仲裁机制的研究。3、Nieto（2000）认为对消费者和投资者保护是金融监管的一项重要目标。4、Taylor（1995）和Goodhart（1998）分别提出了基于金融监管目标来设计监管体制的思想。九、金融消费者权益保护的国际经验1、构建完善的法律体系。2、通过金融机构内部加强治理。3、通过行业自律进行规范和监督。4、确立金融消费者保护

4、作为金融监管部门的监管目标。5、应该将金融消费者保护交由统一的行政机构或准行政机构管理。第二讲金融消费者权益保护的意义一、金融消费者权益保护的理论1、公共物品和自然垄断理论2、信息不对称理论3、有限理性理论4、“外部效应”理论5、解决之道：金融消费者权益的倾斜保护二、银行业消费者权益保护的意义（一）对商业银行的意义第10页共10页1、我国的金融改革将加剧商业银行间的竞争，客户的重要性进一步凸显；2、我国利率市场化将对未来商业银行主营业务产生重大的影响，各种金融衍生品将成为商业银行盈利的主要来源；3、柠

5、檬市场理论和美国次贷危机的实际表明，不重视金融消费者权益保护，金融消费者必然日渐丧失投资积极性和市场参与度，最终也会损害商业银行的利益。4、有利于为消费信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境；5、有利于改进金融服务质量，提高银行的核心竞争力。6、有利于规范银行经营行为，维护金融市场秩序；7、重视金融消费者权益保护，有利于从长远实现银行和社会的更大利益，提升银行的竞争力；8、保护金融消费者的权益，最终更保护了银行的利益。（二）对消费者的意义；（三）对国家的意义。第三讲金融消费者权益保护的法律规定一、金融消

6、费者权益保护的法律体系二、金融消费者的权利1、金融消费者权利的含义2、金融消费者权利的具体内容3、金融消费者权利的具体内容的解析第10页共10页三、金融机构的义务及其含义解析1、金融机构的义务；2、金融机构义务的具体内容的解析。四、侵犯金融消费者合法权益的法律责任1、民事责任2、行政责任3、刑事责任第四讲《银行业消费者权益保护工作指引》解读一、行为准则1、尊重消费者的知情权（1）告知义务（2）不隐瞒风险、不夸大收益（3）严格区分自有产品和代销产品（4）消费者知情权的案例分析2、尊重消费者的自主选择权3

7、、消费风险与消费能力相适应原则（1）了解消费者的风险偏好和风险承受能力（2）提供相应的产品和服务，（3）不主动提供与消费者风险承受能力不相符合的产品和服务（4）相关案例分析4、尊重个人金融信息安全权第10页共10页（1）有效保护个人的金融信息（2）不篡改、违法使用个人金融信息（3）不向第三方提供个人金融信息（4）金融消费安全权的案例分析5、规范收费（1）遵守金融服务收费的规定（2）不随意增加收费项目或提高收费标准（3）披露收费项目和标准6、坚持服务便利性原则（1）合理安排柜面窗口（2）不拒绝合理的服务

8、7、尊重银行业消费者（1）照顾残疾人等特殊消费者的实际需要（2）提供便利化服务（3）不得有歧视性行为（族群、性别、宗教等）（4）相关案例分析二、制度保障1、加强消费者权益保护工作的体制机制建设（1）纳入公司治理A、什么是公司治理？B、公司治理的重要性C、商业银行公司治理的核心问题第10页共10页D、如何将消费者权益保护纳入公司治理？（2）纳入企业文化建设A、企业文化在银行管理中的作用B、案例分析：35个紧急电话C、企业文化的构成D、如何将消费者权益保护纳