美国财政部网贷白皮书(全文)

《美国财政部网贷白皮书(全文)》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、美国财政部网贷白皮书（全文）一、内容提要这份白皮书由财政部编写，白皮书是对信息征集表（即RFI，“关于通过网络借贷拓宽融资渠道的公开意见表”）上内容的一次跟进整理。这份白皮书论述了网络借贷的发展前景，重新查阅了网贷业内人士的意见，并且提出了政策建议。白皮书也指出了网络借贷的优点和风险，并且对适用于成熟和新进行业参与者的最佳方案作了突出说明。技术进步和数据可获得的能力改变了用户和小企业获取融资的方式。网络借贷作为一种新兴行业能够为用户和小企业提供更加快捷的信贷服务。通过这份白皮书，财政部揭示出处在发展中的网络借贷的潜在的机遇和风险。通过参与研究网络借贷，财政部希望引发讨论：网络借贷如何最大限度地

2、满足美国大众的金融服务需求。财政部通过信息征集表从网贷平台、贸易协会、用户和小企业代表、投资者以及金融机构那里收集到大约100条反馈评论。反馈评论中的争论范围很广，但有一些共同话题，如下：n利用数据和建模技术来承销贷款既是创新也存在风险：参加RFI的评论人士（以下简称“评论人士”）认为，使用数据进行贷款承销是网络借贷的核心元素，也是创新的来源之一，该创新会给行业发展带来前景，也会产生风险。虽然数据驱动的运算方法可能会迅速做好信用评估并降低成本，但是该算法也存在风险：信贷歧视和违反公平放贷的可能性。重要的是，申请人没有机会去核实并矫正这些用于做出贷款承销决定的数据。n网络借贷拓宽了融资渠道：评论

3、人士认为，网络借贷行业通过提供贷款给那些无法从传统金融机构手中拿到资金的借款人，从而拓宽了融资渠道。虽然大多数消费者贷款主要用来债务整合，但是小企业获得贷款则能满足企业主补充运营资金和扩张业务的需求。网贷平台与传统借贷机构之间的分销合作关系或许给那些传统金融服务覆盖不到的市场群体拓宽融资渠道提供了一种机会。n5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,mult

4、i-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve新型信用模型和运作都尚未经过测试：新型的商业模式和承销工具是在一个利率非常低、失业率下降、整体信用状况稳固的背景下发展起来的。然而，网络借贷尚未经历一个完整的信贷周期的检验。在近期表现良好的消费者贷款中，坏账率和欠账率双双走高，这一现象预示着万一信用状况恶化，风险会引发更多担忧。n需要加强小企业借款人的保障措施：评论人士关注到，当前施加在小企业借款人身上的保护和监管措施并不平衡。网络借贷行业的许多业内人士认为，小企业借款人的保护措施应该得到加

5、强。n提高透明度对借款人和贷款人都是有益的：评论人士在反馈中坚定认为，进一步提高网络借贷活动的透明度十分必要，这类主张包括针对借款人的定价规定和针对投资者的标准化贷款等级数据都需要更大的透明度。n网贷二级市场欠发达。虽然一级市场中贷款的发行数量保持较高增长，但是针对网贷平台发行的整笔贷款的二级市场仍然发展不足。评论人士认为，证券市场的红红火火需要透明度的提高和证券化产品的不断大量发行。n监管透明将有助于市场发展：评论人士关于政府在网络借贷中应当扮演何种角色见仁见智。但是多数人士认为，监管者应该对网络借贷中不同参与者扮演的角色和遵守的要求给出附加的明确界定。为了促进网贷行业的健康发展、鼓励通过持

6、续发展网络借贷来拓宽融资渠道，白皮书对联邦政府和私营部门的参与者给出了以下建议：n支持加强对于小企业借款人的保护和有效监管；n确保良好的借款人体验和后端操作；n为借款人和投资者提供一个透明的市场化平台；n在确保安全、可担负信贷的合作机制上拓宽融资渠道；n支持通过获得政府所持数据来支撑安全、可担负信贷的扩张；n通过创设常务工作组来促进与网络借贷相关的跨机构协调。5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanr

7、ailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve而且，白皮书认为应该持续监测网络借贷环境潜在的趋势变化。这些变化包括信用评分机制变化、利率变化、潜在的流动性风险、网贷平台不断推出的房屋抵押贷款和汽车抵押贷款、潜在的网络安全威胁、遵守反洗钱规定