刘芳——论文初稿

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1、我国商业银行信贷风险管理研究摘要：在现代经济中,银行作为金融中介,已成为整个经济活动的中枢,其触角广泛渗透于经济社会的各个部门各个角落。商业银行的平稳运行与健康发展是整个社会经济稳定发展的基石。随着我国金融市场与国外金融市场一体化程度越来越高,中国金融市场的发展离不开全球金融市场繁荣或萧条的大背景。中国在分享全球化带来的收益的同时,也必须承受全球经济一体化产生的风险和成本。而信贷业务是商业银行的最主要业务,因此,商业银行面临的主要风险就是信贷风险。所以加强商业银行信贷风险管理对银行经营与经济发展具有非常重要的意义。本文第一部分是引言，阐述了选题背景与意义，简单介绍了国内外相关研究现状，并

2、对本文的研究方法和文章结构进行了说明。第二部分是商业银行信贷风险管理概述，明确基本概念和理论，为后面的研究做出理论铺垫。第三部分是对针对我国银行业和经济发展环境，分析我国商业银行信贷风险管理发展状况及存在的问题第四部分是分析以美国为例的国外信贷风险管理经验，并结合我国金融环境对我国信贷风险管理提出积极对策。第五部对全文进行总结。关键词：商业银行，信贷风险，管理1引言1.1选题背景与意义金融是一个国家的经济命脉，是现代经济的核心。银行作为一种高风险行业，金融风险具有时发性强、涉及面广、危害性大等显著特征。金融业一旦出现问题，就会危及我国经济社会稳定，影响社会经济顺利进行。例如，随着2007

3、年4月美国新世纪金融公司申请破产，美国次贷危机拉开序幕并迅速蔓延，最终演变成为一场全面性的影响全球的系统性金融危机。截止到2009年9月，在这次金融危机中倒闭的美国银行总数已愈百家，其他各国商业银行也都或多或少受到了金融危机的冲击。我国商业银行的信贷风险管理是随着我国整个金融、经济体制改革的步伐一步步的发展起来的，历史短，整个信贷风险管理体系还保留着或部分保留着一些计划经济体制下信贷风险管理的痕迹，在运用风险管理技术、银行内部控制制度建设、外部监管以及市场约束等方面都存在缺陷，不利于我国商业银行与国际金融市场竞争。由美国次贷危机所引发的全球金融危机，让人们更深刻的认识了风险。虽然我国金融

4、市场目前由于实行相对开放和汇率管制等措施，形成了天然防火墙，使我国商业银行在这次金融危机中受到的影响相对较小，但是，商业银行是开放的组织系统，它从环境中获取资源，将其转化为产品或服务，再输出给环境，故同时又会受到环境的反作用，所以我国商业银行未来可能的损失情况及效益，在很大程度上要取决于其信贷风险管理能力。因此，本文将对我国商业银行的信贷风险管理体系进行重新审视，找出存在的问题，并提出相应的改进措施，这对探索提高我国商业银行信贷风险管理水平的途径，缩短与国际先进银行的差距都具有重要的现实意义。1.2文献综述1.2.1国外研究概况西方商业银行经过长期的发展，商业银行的信用风险管理理论已经发

5、展成为比较系统的科学体系。对信贷风险管理理论的研究，发达国家在世界上始终走前列。“亚当·斯密的《国民财富性质的原因的研究》算得上是西方研究商业贷款理论的最早的著作书籍。在这本书中，作者提出贷款必须以真实商业票据为凭证的理论。之后，“美国莫尔顿在《商业银行及其资本形式》中提出的资产转换理论”普鲁克诺1949年在《定期放款与银行流动性理论》中提出的预期收入理论，以及之后其他著名经济学家提出的资金总库理论、资产分散理论、资金转换理论等都对商业银行信贷风险管理提出了各自的看法。如今市场经济环境瞬息万变，为了适应这种环境，信贷风险管理已逐渐从原始的“粗放型”管理向现代的“集约型”管理过渡，细分与量

6、化信贷风险也逐渐成为主流。随着现代金融学理论的发展，数量化分析技术进入金融领域，国外对信贷风险的研究经历了一个从定性分析到定性与定量相结合、再到以量化模型管理为主的这样一条主线。西方商业银行在长期的商业化经营中，经过多年的检讨改进，目前已基本形成了一套较为科学、规范的信贷管理体制，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析、风险评定、风险控制体系等有了较为规范和严格的要求，从而在一定程度上控制了信贷风险。1.2.2国内研究概况我国关于商业银行信贷风险管理理论的研究起步较晚，近年来从研究成果看无论是在研究内容、研究范围还是研究方法上都日渐丰富，关于商业银行信贷风险研究的学术论文和著作也不

7、断涌现。进入21世纪后，我国金融国际化程度逐渐提高，银行业进入全面改革阶段，对信贷风险管理的研究也不断发展。2002年，冉赛光、冯晓光在《浅析商业银行信贷风险的法律控制》一文中，提出了用法律控制商业银行信贷风险，分析了法律控制信贷风险的理论基础、现实意义以及必要性。2003年，徐红、赵优珍在《论商业银行信贷风险防范的原则和手段》一文中，分析了信贷风险防范的原则和手段，认为信贷风险防范的总体原则是动态风险审核，手段为建立三权分立的贷款