网约车“征服”传统车险，有悬念吗？

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1、网约车“征服”传统车险，有悬念吗？　　　　 　　王小韦王雨飞网约车“征服”传统车险，有悬念吗？　　　　 　　王小韦王雨飞网约车“征服”传统车险，有悬念吗？　　　　 　　王小韦王雨飞马丽娟　　今天，对于生活在大中型城市的人们来说，点一点手机，在互联网上约车出行已习以为常，网约车已成为都市人出行的一种新选择。从市场表现来看，网约车运营公司以互联网为媒介，攻城略地、屡战屡胜。私家车借助网约车运营公司，强势跻身于公共交通的经营队伍，不断蚕食着传统出租车行业的“奶酪”。　　网约车在改变私家车风险状况的同时，与传统保险公司的博弈也开始萌动。

2、网约车对决传统的车险经营，会像对决出租车一样成功吗？笔者认为，传统的保险公司如不主动改变，必然会被动改变。　　个案：弱势的网约车主　　从媒体报道中频频看到网约车发生交通事故，保险公司拒赔的案例。在强大的保险公司面前，单个的网约车车主显得势单力薄。也有少部分报道显示，保险公司也有自己的无可奈何，矛盾重重：拒赔吧，没有显性的证据；赔吧，又似乎知道出险车辆是私家车。　　保险公司拒赔网约车出险，是符合当前保险监管规定的，也符合保险合同约定的，无可厚非。拒赔的理由如下：　　第一，车辆性质已改变。根据媒体公开的报道和笔者的实地走访，可以证实

3、目前的网约车几乎都是私家车，例外者鲜见。由此可以得出结论，私家车参与网络约车经营在本质上已经改变了车辆使用性质。　　第二，车险保费未改变。从目前市场看，保险公司在承保时，不知晓私家车是否注册了网约车，所以在进行商业车险报价时，依然按照非营运性质进行风险评估，确定保费。　　基于上述分析，得出的结论是支持发生交通事故时保险公司拒赔。但是，上述简单化的思维，暴露出传统保险公司经营的软肋和“七寸”，从定性上看，长此以往会给传统的保险公司带来致命的创伤。　　痛点：提高车险经营能力　　在当前的保险市场上，商业车险是财产保险公司的当家险种，在

4、产险行业占比约80%。从一定意义上说，商业车险的经营能力代表着财产保险公司的经营能力。　　目前，传统财产保险公司提高经营能力，可以从以下方面着手：　　第一，优化定价。一般的车险定价理论认为，车险定价主要有随车、随人和随用原则。从我国目前车险定价原则看，过于突出强调随车原则，忽视了随人原则和随用原则，导致车险价格对风险状况反映不充分。　　拿网约车来说，大多数车主就只是利用上下班开“顺风车”，少数车主的是完全专职。站在保险公司经营的角度看，如果在车险定价时，在车险价格费率因子中，植入随人、随用原则，对网约车的定价很多可以继续沿用非营

5、运对待，对其中发生交通事故的不做拒赔处理。　　第二，强化风控。从目前车险经营看，保险公司推销车险产品过分依赖价格、佣金两种手段，忽视了投保后风险管控。据媒体报道，最近在局部地区车险市场上，车险佣金高达30%-50%。高佣金，必然削弱保险公司的风险管控力度。　　对于网约车，保险公司可以与承保的私家车主主动进行联系，要求提供是否参加网约车营运的信息。对于参加了网约车营运的私家车主，要求其定期到保险公司报告相关情况，或者通过微信等手段向保险公司报告实际行驶情况。　　第三，改善理赔。目前，在车险理赔环节，一方面消费者认为车险经营“理赔难

6、”，另一方面车险经营者对于车险理赔欺诈感到防不胜防。　　如果发生了交通事故，可对现场勘查和车辆行驶区间、行驶程等指标进行对比分析，不要一概拒赔。　　反戈：一招取胜　　网约车已经成功颠覆了传统的出租车经营行业，对于传统的车险经营来说，如果不主动改变，同样会被网约车颠覆。　　网约车占有了投保车辆的行驶里程、区间、驾驶习惯等数据，这些数据是网约车战胜、颠覆传统保险公司的利器和法宝；传统保险公司是靠大数据吃饭的行业，最需要承保车辆的实行里程、区间和驾驶习惯等数据。“巧妇难为无米之炊”，形容当前车险经营尴尬再恰当不过。　　网约车对传统的车

7、险经营发动攻势，可能从以下方面着手：　　一是组织形式。网约车运营平台，可能与现有的保险公司进行合作，联合投资设立新的保险公司；也可能直接设立互助自保性质的保险公司。　　二是精准定价。网约车平台，掌握了参与运营者海量的数据，完全可以计算出在一定保险责任情况下每公里的保费，彻底改变现阶段车险保费“千人一面”的状况。现行的车险保费定价机制中，在保险金额一定的情况下，年行驶10万公理和1000公里的车险价格是一样的。　　三是精准营销。据报道，目前注册各种网约车的私家车数量在2500万辆以上，剔除重复注册，注册网约车的数量至少在1500万

8、辆以上。从滴滴公开的数据，注册私家车已经有1400万辆。从商业车险改革的数据分析，连续三年没有出现的客户在1500万左右。而1500万低风险、甚至无风险的客户，是保险公司盈利最好的“白菜心”。如果网约车平台将这些黄金客户挖走，传统保险公司在车险经营中，佣金战厮杀