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时间:2018-09-11
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1、网约车“征服”传统车险,有悬念吗? 王小韦王雨飞网约车“征服”传统车险,有悬念吗? 王小韦王雨飞网约车“征服”传统车险,有悬念吗? 王小韦王雨飞马丽娟 今天,对于生活在大中型城市的人们来说,点一点手机,在互联网上约车出行已习以为常,网约车已成为都市人出行的一种新选择。从市场表现来看,网约车运营公司以互联网为媒介,攻城略地、屡战屡胜。私家车借助网约车运营公司,强势跻身于公共交通的经营队伍,不断蚕食着传统出租车行业的“奶酪”。 网约车在改变私家车风险状况的同时,与传统保险公司的博弈也开始萌动。
2、网约车对决传统的车险经营,会像对决出租车一样成功吗?笔者认为,传统的保险公司如不主动改变,必然会被动改变。 个案:弱势的网约车主 从媒体报道中频频看到网约车发生交通事故,保险公司拒赔的案例。在强大的保险公司面前,单个的网约车车主显得势单力薄。也有少部分报道显示,保险公司也有自己的无可奈何,矛盾重重:拒赔吧,没有显性的证据;赔吧,又似乎知道出险车辆是私家车。 保险公司拒赔网约车出险,是符合当前保险监管规定的,也符合保险合同约定的,无可厚非。拒赔的理由如下: 第一,车辆性质已改变。根据媒体公开的报道和笔者的实地走访,可以证实
3、目前的网约车几乎都是私家车,例外者鲜见。由此可以得出结论,私家车参与网络约车经营在本质上已经改变了车辆使用性质。 第二,车险保费未改变。从目前市场看,保险公司在承保时,不知晓私家车是否注册了网约车,所以在进行商业车险报价时,依然按照非营运性质进行风险评估,确定保费。 基于上述分析,得出的结论是支持发生交通事故时保险公司拒赔。但是,上述简单化的思维,暴露出传统保险公司经营的软肋和“七寸”,从定性上看,长此以往会给传统的保险公司带来致命的创伤。 痛点:提高车险经营能力 在当前的保险市场上,商业车险是财产保险公司的当家险种,在
4、产险行业占比约80%。从一定意义上说,商业车险的经营能力代表着财产保险公司的经营能力。 目前,传统财产保险公司提高经营能力,可以从以下方面着手: 第一,优化定价。一般的车险定价理论认为,车险定价主要有随车、随人和随用原则。从我国目前车险定价原则看,过于突出强调随车原则,忽视了随人原则和随用原则,导致车险价格对风险状况反映不充分。 拿网约车来说,大多数车主就只是利用上下班开“顺风车”,少数车主的是完全专职。站在保险公司经营的角度看,如果在车险定价时,在车险价格费率因子中,植入随人、随用原则,对网约车的定价很多可以继续沿用非营
5、运对待,对其中发生交通事故的不做拒赔处理。 第二,强化风控。从目前车险经营看,保险公司推销车险产品过分依赖价格、佣金两种手段,忽视了投保后风险管控。据媒体报道,最近在局部地区车险市场上,车险佣金高达30%-50%。高佣金,必然削弱保险公司的风险管控力度。 对于网约车,保险公司可以与承保的私家车主主动进行联系,要求提供是否参加网约车营运的信息。对于参加了网约车营运的私家车主,要求其定期到保险公司报告相关情况,或者通过微信等手段向保险公司报告实际行驶情况。 第三,改善理赔。目前,在车险理赔环节,一方面消费者认为车险经营“理赔难
6、”,另一方面车险经营者对于车险理赔欺诈感到防不胜防。 如果发生了交通事故,可对现场勘查和车辆行驶区间、行驶程等指标进行对比分析,不要一概拒赔。 反戈:一招取胜 网约车已经成功颠覆了传统的出租车经营行业,对于传统的车险经营来说,如果不主动改变,同样会被网约车颠覆。 网约车占有了投保车辆的行驶里程、区间、驾驶习惯等数据,这些数据是网约车战胜、颠覆传统保险公司的利器和法宝;传统保险公司是靠大数据吃饭的行业,最需要承保车辆的实行里程、区间和驾驶习惯等数据。“巧妇难为无米之炊”,形容当前车险经营尴尬再恰当不过。 网约车对传统的车
7、险经营发动攻势,可能从以下方面着手: 一是组织形式。网约车运营平台,可能与现有的保险公司进行合作,联合投资设立新的保险公司;也可能直接设立互助自保性质的保险公司。 二是精准定价。网约车平台,掌握了参与运营者海量的数据,完全可以计算出在一定保险责任情况下每公里的保费,彻底改变现阶段车险保费“千人一面”的状况。现行的车险保费定价机制中,在保险金额一定的情况下,年行驶10万公理和1000公里的车险价格是一样的。 三是精准营销。据报道,目前注册各种网约车的私家车数量在2500万辆以上,剔除重复注册,注册网约车的数量至少在1500万
8、辆以上。从滴滴公开的数据,注册私家车已经有1400万辆。从商业车险改革的数据分析,连续三年没有出现的客户在1500万左右。而1500万低风险、甚至无风险的客户,是保险公司盈利最好的“白菜心”。如果网约车平台将这些黄金客户挖走,传统保险公司在车险经营中,佣金战厮杀
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