央行澄清民间借贷的制度合法性

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1、央行澄清民间借贷的制度合法性　　央行问答的务实，也体现在它对“民间借贷具有制度层面的合法性”的阐释上。　　央行负责人讲道：民间借贷具有制度层面的合法性。民法通则、合同法等法律法规构筑了民间借贷合法存在与发展的法律基础和制度环境。在遵守相关法律法规前提下，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利。只要不违反法律的强制性规定，民间借贷关系都受法律保护。如果违约，可以协商，也可以通过民事诉讼的途径解决。　　说实话，如果不是央行负责人的这一提醒，人们都几乎忘记了民间借贷本来就具有制度合法性，而经常将民间借贷叫做“地下银行”、“灰色交易”，可是只要借贷双方自由自愿

2、达成交易，他们本来就有权按自己的办法来支配自己的资金。双刃剑？明确划分“孩子与脏水”的关系　　央行问答的务实，还体现在对与民间借贷伴生的犯罪活动的态度上。　　央行负责人讲道：与其他经济活动一样，民间借贷也会伴生一些违法犯罪行为，主要由公安、司法等部门通过行政及司法手段予以处罚和打击。对于非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、洗钱、金融传销、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，应当依据相关法律法规予以严厉打击和惩治。　　有些人看到民间借贷会伴生一些违法犯罪行为，就声称民间借贷有这样那样的缺点，应该对民间借贷加强监管，甚至应该限制民间借贷的发展等等。但央行负

3、责人的讲话，则务实地把两种现象分开来看待，它们虽然是伴生出现的，但完全是两回事。在民间借贷中有什么违法犯罪行为出现，那去追究这些违法犯罪行为好了，我们的公安、司法等部门本来就是干这个工作的，而不能因为会有这种行为出现，就拒绝民间金融的发展。我们在泼脏水的时候不能把孩子都泼了。下一步央行应为民间借贷发展扫清制度障碍　　在认识的民间借贷的合理性、必要性和重要性，认识到民间借贷在制度层面具有合法性，也认识到民间借贷和与民间借贷伴生的违法犯罪行为应该分开处理之后，央行需要进一步做的工作，应该就是拿出实际行动支持民间金融的发展。　　央行能做的工作是什么呢？是清查自己

4、以往颁布的法律法规或者管制政策，看是否有对民间金融发展形成障碍的地方，如果有，就尽快修订这些发来法规，取消相关管制，为民间借贷的发展扫清制度障碍。　　比如目前央行还在实行利率管制，并且援引《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，规定民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。这一点央行就可以考虑作出改变，如果还不能马上取消商业银行的利率管制的话，至少先取消民间借贷利率不得超过银行利率4倍的规定。因为利率实际上是资金借贷的价格，越人为管制利率，反而越限制资金的供给，从而让价格更加难以下降。况且实际上利率所体现的，并不光是利息，而往往包括了交易

5、费用、服务费用和风险担保金等。　　当然，在民间借贷上，能制定法律法规的，可能不仅仅是央行，而包括银监会在内，那银监会就也应该和央行一样，充分认识到民间借贷存在的合理性和必要性，然后清查自己颁布的法律法规。　　在扫清已有的制度障碍后，如果央行或银监会能进一步发布民间借贷行业指南，让人们更明确自己拥有什么权利，可以做什么，那可能也是有必要的。因为在历经多年管制之后，要让人们重新认识和确信自己的权益，相关部门的行业指南就会变得很有意义。