农村金融市场成长的困境与突围路径

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1、农村金融市场成长的困境与突围路径农村金融市场成长的困境与突围路径农村金融市场成长的困境与突围路径农村金融市场成长的困境与突围路径农村金融市场成长的困境与突围路径农村金融市场成长的困境与突围路径农村金融市场成长的困境与突围路径农村金融市场成长的困境与突围路径　　摘要：目前，我国农村金融市场发展迅猛，体系建设逐步完善，经营主体和经营模式逐渐丰富。但我国农村金融市场的迅速崛起也带来了一系列问题，严重制约了我国农村金融市场的健康成长。对此，为了进一步突破诸如农村金融供需关系不平衡、金融产品和服务过于单一、农

2、村金融市场缺乏监管、金融市场的风险补偿、保障机制建设不健全等方面等诸多的发展困境，就必须在解决上述具体问题的同时，进一步加强金融市场的顶层规划和设计，强化农村金融市场的扶持、引导和监管，并在此基础上不断探索适合我国农村金融市场发展的有效方式。　　关键词：农村;金融市场;成长困境;解决途径　　十八大以来，中央高度重视农村改革，特别是14年中央一号文件对深化农村改革做了全面部署，要求深化农村土地制度改革，加快农村金融制度创新，进一步盘活农村资本市场。现阶段，我国十三亿人口八亿农民，农村改革和发展依然是国

3、家建设的重中之重，农村经济发展，农民收入稳步提升就少不了金融市场的支持，从目前看，一是我国农村金融市场发展的还很不均衡，一方面随着农村剩余劳动力向城市转移，农村土地向集约化和机械化方向发展，农业合作社建设如火如荼，但缺少必要的启动资金和大型农机具采购费用；另一方面，由于受到政策、农村金融环境和机制的影响和制约，农村金融机构大量的闲置资金却不能被农业合作社所用，造成供需失衡。[1]此外，金融服务更加侧重城市建设和企业信贷，对农村金融市场的开发还没有重视起来，所开发的产品和服务很多都需要一定的抵押物和限

4、制条件，相对农民而言办理起来较为繁琐；在政府监管和顶层设计上还缺少前瞻性和指导性，有些好的政策和当地的实际不符，落实上遇到困难影响到金融市场的成长。　　一、农村金融市场的成长困境　　农村金融供需关系不平衡　　从全国范围看，现在的农村金融供需发展出现了一个怪现象，一方面农村百姓对资金贷款需求量很大，另一方面，我国的金融机构却为之提供的金融服务和资金数量却相对较少。很多农在春耕之前因筹措不到必要的春耕费用，而被迫将土地进行流转出去打工。而流转的土地到合作社手中，同样遇到的是资金问题，金融机构在提供资金的

5、同时需要一定的抵押物作为保障，但农民和合作社很少有合适的抵押物进行贷款，从而制约了合作社的发展和土地流转的正常运行。除此之外，农村地区金融机构的分布的不均衡，边远落后地区金融机构营业网点分布明显较少，服务水平明显不足，信贷审批权限小、额度低，风控能力较差等也严重影响着农村金融关系的平衡。[2]　　金融产品和服务过于单一　　目前，相对其他国有商业银行在农村金融市场上所占比例看，农村信用社在服务农村金融上仍占主导地位，其所提供的贷款总额约占农村地区贷款总额的五分之四，其比例远远要高于其他国有商业银行，由

6、于自身发展能力和政策的制约限制，其所开发的金融产品主要以信贷和理财为主，而多数农民对此类金融产品的需求并不是很迫切，急需的主要是春耕时的小额贷款，时间短，运作活的金融服务。而其他金融机构在县乡一级的金融网点设置又不是很充足，所提供的服务产品更是与农民的需求相距甚远。可见，面对占全国GDP贡献的三分之一的农村金融市场，现有的金融机构并没有引起足够的重视和开发，在机构设置和产品服务上没有和现在农村的改革相适应。金融产品过于单一，严重制约了农村金融市场的成长和农村改革的发展。在金融服务上面，受到基层金融部

7、门规模小，人员少，业务员素质差异等方面的影响，在农村金融服务上面基本处于停滞状态，或者开展的金融服务只是针对种粮大户，对广大农民来说，其金融服务的意愿还是很单薄的。　　农村金融市场缺乏有效监管　　从历史角度看，农村金融从民间自发借贷和地下钱庄发展而来，其历史影响并没有随着现代社会的发展和金融市场的深入而彻底从农村消失。相反，由于农村金融机构给农民提供的服务和产品在利率并没有太大吸引力，在办理程序上过于繁琐，对文化相对较低的农民而言，民间借贷显得更加实在和快捷，虽然利率改一点但民间借贷仍然占据农村资金

8、流通的主要形式。这种只发生在农村之间的金融流通方式，政府和金融管理部门基本上不能进行有效监管，除非发生特别重大集资事件或者借贷纠纷，政府相关部门和金融管理部门才会进行监管和处理。此外，基层金融监管部门相对薄弱只有中国人民银行和地方的银监会，这些金融监管部门人员配备和监管手段都很难从外部对农村金融市场进行有效监管。此外，对金融机构而言，很多农村贷款在回收上面遇到很多困难，不良贷款的数量居高不下，这样造成了金融部门不愿意对农村金融产品进行开发，在实际监管上也不愿意投入太多