基于居民支付意愿的中国洪水保险定价研究

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1、基于居民支付意愿的中国洪水保险定价研究　　摘要：洪水保险的合理定价是制约洪水保险建立和推广的瓶颈之一，以往的洪水保险定价研究都是从供给的角度考虑的，而供给与需求之间存在差异。为了探索居民对于洪水保险的需求价格，本文从居民的洪水保险支付意愿出发，运用条件价值评估法（CVM法），借助调查问卷，实证分析得出居民洪水保险支付意愿价格81元，并分析了对于支付意愿的影响因素。　　关键字：洪水保险WTPCVM定价　　一、引言　　洪涝灾害是中国的第一大灾害之一，由其引起的经济损失占自然灾害损失的50-60%，据统计，1990-2010年由于洪灾造成的损失超过

2、1万亿元，占同期GDP的1.7%左右，是美国、日本等发达国家的10-35倍。面对如此严重的洪涝灾害，完全依靠政府的救济与救灾不能高效的提供给民众灾害救助和经济补偿，应该尽快建立一种保险体系来保障灾害给民众带来的经济损失。　　90年代中国曾尝试建立洪水保险，但是由于洪水风险具有较强的不可控、难预测等特点，致使在试验阶段保险公司在损失评估和承保理赔方面遇到技术瓶颈，保费定价过高，承保面不大；进而刺激了投保人的逆选择动机。因而公平合理的洪水保险定价成为了洪水保险计划能否建立与实施的关键。　　现阶段因为保险公司和民政部门可以收集到一定程度的损失数据，

3、对于洪水保险定价的研究还只是从供给的角度进行，但这仅是一方面的定价，如果这个价格是市场所不可接受的，那么这样的保险产品又会面临失败。要得到一个产品的需求价格有时很困难，尤其是对于公共产品或还没有在市场上销售的商品。为了能够对供需双方有个清晰的了解，本文从居民支付意愿出发，分析和寻找建立洪水保险的居民支付意愿价格，以便全面考虑洪水保险的定价问题，为中国洪水保险定价提供保险需求价格的理论依据。　　二、文献综述　　本文借助调查问卷，利用支付意愿（WTP）和条件价值评估法对洪水保险进行定价研究。CVM又称条件价值评估法，于1947年由Ciaiacy-

4、Wantrupt提出，最早用于自然资源价值的评估，而后被学者应用到某些虚拟商品的定价研究中。Richards，TimothyJ.&Mischen，Pamela[1]（1997）认为道德风险和逆选择是导致水果和蔬菜的保险市场缺乏需求的两大因素，运用条件价值评估法（CVM）估算对保险的需求。Johannesso[2]（1997）分析了瑞典老年人的生活品质与WTP之间的关系，研究发现生活品质的度量和WTP保费当期望寿命长度增加时存在高度相关关系，在该计划中人均最大的意愿支付保费少于1500美元，WTP随着个人年龄的增长而增长但是增速较低。Dong（

5、2003）[3]分析以社区为基础的健康险计划的WTP，采用调查问卷的方式对2414个个人和705个户主进行调查，运用双界CVM方法，得出个人的WTP为3.17-4.25美元，户主的WTP为8.6-16.03美元。Asgary[4]（2004）采用CVM方法分析了Iran农村地区的健康保险的WTP，得出户主的意愿支付为平均每个月2.77美元。B?rnighausen（2007）[5]运用CVM分析武汉市非正式部门工人对基本医疗保险的WTP，得出对于基本医疗保险的WTP为30元，占其收入的4.6%。Dror（2007）[6]采用间接竞价法的调查问

6、卷来估计印度市场健康保险的WTP，发现穷人愿意支付医疗保费的工资占比要高于富人。Jacques（2008）[7]运用双界CVM模型分析Namibia的健康险WTP，同时分析潜在市场的健康险产品，实证得出87%的未投保的居民愿意参加健康保险计划，同时愿意为家中90%的成员投保，而且处在最低收入层的居民愿意将11.4%的收入购买该计划。李伯儒（2007）[8]运用CVM分析杉林溪游乐区的休憩效益及其经济价格，得出对于这一自然资源游客的意愿支付为每年1413元。傅祖壇、叶宝文[9]以CVM法，设计封闭式与开放式问题，询问台湾竹东镇与朴子镇两地区的受

7、访者，对于改善高血压等慢性疾病的WTP，采用Hanemann（1984）间断的单界二分选择模型与Hanemann（1991）双界二分选择模型分析，得出对于这些地区的家庭，平均每一家庭一年愿意花费5-6.7万元台币来改善高血压疾病，以预防心血管疾病，降低患病率。潘勇辉（2008）[10]运用海南省1167户蕉农的经验数据分析蕉农对香蕉保险的支付意愿和支付能力测度，实证得出了影响蕉农的重要因子、蕉农的平均意愿保费费率为0.14，蕉农的平均意愿支付保费的能力为39%，蕉农希望政府补贴水平达到60%。　　本文采用的研究方法是CVM，该方法系通过直接调

8、查询问被调查者对洪水保险产品的支付意愿，将支付意愿等同于该产品的经济价值。该方法从需求方出发，通过一系列的假设，采用调查问卷等形式来获得消费者的意愿支付WTP（Wi