巨灾保险体系的构建

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1、文章来源：中顾法律网中国第一法律门户www..9ask.cn中顾法律网提供更多免费资料下载　　巨灾保险体系的构建　　王栋　　我国是一个自然灾害频发的国家，而且灾害种类多，分布地域广，造成损失重。当巨灾发生时，政府习惯地成为责任的第一承担者，而保险公司却在此时缺位，赔偿额金仅占损失总额的2%—3%，国民经济的成果被大量消耗。面对诸如汶川大地震之类的巨灾，如何构建政府与市场相结合的巨灾保险体系，是本文思索的重点。　　[关键词]巨灾保险保险公司再保险汶川大地震　　一、我国巨灾保险体系的现状　　(一)构建巨灾保险体系的背景　　20

2、08年5月12日14时28分，在我国四川省汶川地区发生8.0级特大地震，受灾面积超过10万平方公里，因灾死亡近7万人，受伤超过36万人，尚有近2万人失踪，截止5月30日为止，共发生余震6000多次，其中尤以5月25日16时21分发生在青川的6.4级余震为最，此次余震又造成四川广元、甘肃陇南、陕西汉中等地数人死亡，数百人受伤，千余间房屋倒塌。国际巨灾风险建模公司ATR环球公司目前对此次地震的损失进行了估计，认为本次地震造成的所有投保和未投保保险的财产损失可能超过1400亿人民币，而其中投保财产损失可能为20至70亿人民币。[

3、1]　　今年春节前后的雪灾又使南方诸省面临困境，此次雪灾波及范围之广、持续时间之长、损失之巨为百年所未见。截止到5月29日，5月末的一场特大暴雨已经造成55人死亡。　　我国是一个灾害频繁发生的国家，灾害种类多，分布地域广，造成损失重。由于没有建立巨灾保险制度，巨灾补偿都是临时从政府财政进行调整，今年中央预备拨付700亿元用于地震灾后重建，相应减少国家机关预算5%。　　从今年的这三场重大灾害事故来看，保险赔偿是相当低的，仅为灾害损失的2%—3%左右，[2]比重相当小。这说明在我国没有建立一个巨灾保障机制。虽然政府有充分的预案

4、准备，并且准确及时地采取了救灾措施，使灾后人员伤亡和财产损失降低到很低的程度，但政府在事实上成为风险的第一承担者，这样会使过去几年取得的国民经济发展成果都变为救灾支出，使整个国民经济发展处于不平衡的状态[3]。officiallyestablishedonJuly1,2013,Yibincity,formerlyknownasthebus,integratedoriginalrongzhoubuscompanyinYibincityandMetrobuscompany,formedonlyinYibincityofaSta

5、te-ownedpublictransportenterprises,thecompanyconsistsofoneortwo,thirdDivision.Integrationofpublictransportservicesisnotyetestablished文章来源：中顾法律网中国第一法律门户www..9ask.cn中顾法律网提供更多免费资料下载　　目前我国所处的整个国际经济环境不容乐观：2007年秋天积蓄多年的美国房地产泡沫开始破裂，不仅导致多只风险基金清盘，更导致许多著名的国际投行纷纷破产倒闭，美国第五大银行贝

6、尔斯登被花旗收购;国际油价更是一路飙升至130美元，某位OPEC官员预测国际油价将突破200美元;国际粮食价格一直在高位运行，甚至许多国家因为粮食紧缺而爆发大规模的骚乱;美联储一再将息，导致美元的疲软，加重了人民币升值的压力，在5月26日人民币兑美元的中间价突破6.94，创汇改以来的第38次新高。国内通货膨胀的压力比较明显，今年4月份的CPI高达8.5%，中央今年要将全年的CPI控制在4.8%以内难度很大。可以说在巨灾面前，在内忧外“患”面前，国民经济的成果正在逐步被消耗。　　(二)四川汶川特大地震对保险公司业绩的影响　　

7、5月12日发生在四川汶川地区的8级特大地震，受灾最严重的地区主要集中在四川省的成都、德阳、绵阳、广元、阿坝藏族羌族自治州。虽然由于人员伤亡、财产损失使保险公司面临巨额赔付的可能，但从四川省的保险业务状况及各公司在四川省的市场份额来看，四川地区的保险深度和保险密度比较低，各公司在灾区的保费收入占其总保费收入的比重比较小，特别是财产保险公司由于免责条款而受的损失更小。[4](表1、表2的数据来源于2007年保险年鉴)　　表1：灾区的保险密度及保险深度　　保险密度(元)保险深度(%)　　成都市894.733.59　　德阳市320

8、.092.28　　绵阳市262.942.5　　广元市154.142.84　　阿坝州80.70.8　　四川总计275.392.74　　全国总计431.22.8　　表2：各公司在灾区的保费收入占公司保费总收入的比重(单位：百万元)　　在灾区的保费收入总保费收入占比(%)　　财险人保1472.2871299.