商业银行经营中法律风险认识及防范

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1、商业银行经营中法律风险认识及防范乾县农村信用合作联社杨培福　　近年来,随着金融市场的快速发展,商业银行作为经营货币的特殊企业，风险来源日趋复杂,除传统的信用风险和市场风险外,法律风险在商业银行的风险组合中的地位不断上升,对其风险总量的影响也越来越大。当前理论和实务界对信用、市场、操作风险均有较系统的认识和研讨，如在定量分析、内控模型设计、具体风险管理等方面均已获得了丰富结果。然而比拟之下，对商业银行法律风险的实践认识则比较浮浅，实际中的防范体制构建也缺乏同一性。商业银行法律风险散布范围广，具体原因复杂，系统性认识和防范存在一定的难度。商业银行法律风险有较强的专业

2、性和特殊性，产生后往往带来一定损失甚至引发法律危机，因此懂得商业银行法律风险的特点并进行专门性的防范颇为重要。　　一、提高对商业银行法律风险的认识forthequalityofreviewsandreview.Article26threview(a)theCCRAcompliance,whethercopiesofchecks;(B)whetherdoubleinvestigation;(C)submissionofprogramcompliance,investigationorexaminationofwhetherviewsareclear;(D)theb

3、orrower,guarantorloans11商业银行法律风险是较宽泛的一个概念，对其内涵和外延的界定目前并不一致，往往将违法、被诉等情况视为其主要内容，认识比较单一。商业银行法律风险贯串于商业银行的设立、经营运作以及退出市场等各个环节，并时常与信用、操作等风险交错，因此较难进行精确概括。我国银行监管管理委员会将法律风险归类于操作风险之中。因此对商业银行法律风险认识主要立足于两个基本面，一是商业银行自身行为的正当合规以及规范性问题，二是外部法律制度、法律运作等问题。(一)行为违法法律具备指引、评估、预测、强迫等功能，商业银行必须在法律认可的规模内开展各项运动，

4、否则会遭遇否认性评判并承当相应的法律义务。因此商业银行法律风险最直接最常见的原因就是其自身行为的守法性。商业银行自身行为的违法性范围较为宽泛，在其成立、经营和退出过程中，商业银行（包括其分支机构、职能部门、工作人员）有可能违反民事、行政、刑事等各项立法，进而承担不利的法律后果。违法风险产生于违法行为之中，商业银行违法行为主要由以下多方面要素形成：一是具体行为主体。商业银行法律风险的终极承担者是商业银行本身，但产生这一后果的具体行为主体却并不单一。在对外开展业务、对内管理的活动中，代表商业银行活动的行为主体包括其分支机构、职能部门、工作人员、受委托人等。二是主体实

5、施的行为。具体行为包括对外宣传、合同签署、业务经营、人事管理、内部规范制定、对外帮助行为等。三是违反相关法律法规的规定。商业银行行为活动违反了民事、行政或刑事具体立法（包括法律、法规、规章），将承担不利的法律后果。(二)不规范行为forthequalityofreviewsandreview.Article26threview(a)theCCRAcompliance,whethercopiesofchecks;(B)whetherdoubleinvestigation;(C)submissionofprogramcompliance,investigationo

6、rexaminationofwhetherviewsareclear;(D)theborrower,guarantorloans11依法行为是商业银行开展各项活动的基础要求，但实践中其诸多行为并不显明的体现为违背具体的法律规定，商业银行在对内管理或对外签定业务合同时，因人员、机制等问题使合同条款不规范、权力任务配置失衡，一旦发生纠纷对商业银行不利，该类不规范行为有可能产生一定的法律风险。法律自身的不确定性也是发生法律风险的另一原因。法律存在肯定性和稳固性等特色，人们据此可猜测本身行动的法律成果。但对已制订的法律标准，其确定性和可预测性并不相对，法律规范并不像人们

7、所等待的那样精确和完全。法律规矩的不确定性起因良多，其中之一就是语言的不断定性。如正义、公正等高度概括和形象的法律用语有时并不精确。商业银行因经营的特别性，其发展的行为多样、波及面广，对此法律并不都有准确的划定，这些不规范行为可能给商业银行带来不利的法律效果。(三)外部法律环境和法律事件商业银行外部法律环境包括立法、司法、法律意识及法律传统等，外部前提并不直接体现为商业银行的实际法律风险，但其完善与否与商业银行的法律风险严密相关。有法可依是商业银行运作的条件，当前我国立法总体上适应了社会转型时代的银行业发展要求，与商业银行经营接洽紧密的法律制度主要包括银行监管、

8、银行业务forthequ