商业银行的经营风险及防范

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1、商业银行的经营风险及防范摘要随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析，并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。关键词：商业银行经营风险管理控制1.商业银行经营风险的含义和特征1.1商业银行经营风险的含义所谓商业银行经营风险，首先要明确商业银行，区别于中央银行等，是营利为

2、目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。1.2商业银行经营风险的特征1.2.1经营风险具有一定的隐蔽性风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除。笔者通过对商业银行运营过程的研究发现，很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生：商业银行以营利为最终目

3、的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况；另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞争中，要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的，且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。1.2.2经营风险具有集中性通过研究发现，商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择。但是，这些产品

4、或者服务在我国当前的金融大背景下，其融资模式单一固定，而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。1.2.3经营风险具有“三全”特性——全时段、全方位、全过程无论是对于商业银行还是其他企业而言，风险的存在很难摆脱其经营过程，只要企业在运营其风险也就会一直伴随，这是风险的全过程性；银行业务的发展，需要结合我国随时变动的汇率、黄金价格等，在时间上难以把控，这是风险的全时段性；商业银行经营风险可能是来自金融市场的，也有可能是借贷人本身信用问题，亦或者是银

5、行业务运作存在漏洞，这些都是风险，来自方方面面，体现了风险的全方位性。1.2.4经营风险具有危害大，难控制的特点对于金融类的风险而言，多数是很难控制的，只能是在一些国家政策策略上做文章，进行大方向上的调控。商业银行的经营风险由部分是有金融市场情况决定的，一旦遇到风险就有可能导致银行资金周转困难，甚至破产情况的发生。同时，风险一旦发生还会对消费者心理产生影响，使得它们对其他金融也产生恐慌心理，带来连锁反应，加大风险涉及的领域1.2.5经营风险具有产生社会影响的特点我国对于商业银行经营风险的管控体系不够完善，同时由于商业银行的经营范围的特殊性，关系到人

6、们的财产安全.增值等，同时近年来广大消费者生活水平的提高，在金融等方面的关注和投入增加，且我国现有的四大商业银行业务覆盖面广，银行经营风险一旦发生，必将带来一系列不良社会影响甚至社会恐慌，国家稳定。2.商业银行经营风险的表现2.1金融创新及衍生业务风险我国商业银行经营领域覆盖面广，且中小型消费者是主体，其业务想要在激烈的同行竞争中得到更好的发展，就需要不断进行金融创新和业务扩展，但是金融领域的创新和开拓面临风险大，一旦消费者不满意，不买账，风险就会立刻突显出来。2.2信用风险商业银行同中央银行等一样面临着信用问题，同时由于其营利性质，且国家相关法律

7、法规的不完善，商业银行面临的信用风险会更大，比如银行贷款放出去，借款人跑路；政府开发贷款，迟迟不肯归还等现象都是商业银行面临的信用风险。2.3信用卡业务风险本文研究过程中笔者意识到信用卡在当前社会的普及程度之广也导致着银行风险的发生。信用卡在日常的娱乐、购物等领域使用普遍，且由于它的便携性必将大幅度取代现金。但是这个过程中是一些非法分子制造假卡，代取现金，密保等被盗取，网路黑客篡改信用卡信息等现象的发生给银行带来了不良影响。2.4违规及犯罪风险金融行业的暴利也或多或少对商业银行的经营管理过程产生冲击，这就导致了商业银行非法经营行为的发生，从而导致违

8、法犯罪的风险。比如银行通过做会计假账、非法借贷、非法开发金融产品吸收资金以及银行工作人员利用内部管理漏洞进行违规操作，从而