当前农村信用社面临的突出问题及对策建议

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1、当前农村信用社面临的突出问题及对策建议 来源：中国金融网/雷春柱　　　　   内容提要：近年来，农村信用社在各级政府和人民银行的大力支持下，各项业务得到快速发展，对支持农村经济发展做出了一定的贡献，但由于历史原因、体制原因和外部环境等多方面因素的影响，农村信用社在经营和管理中还存在许多困难和问题，如：支农的政策性与经营商业化存在矛盾；农业生产的不稳定性带来的贷款的风险问题；存在恶意逃废农村信用社债务的问题；自身历史包袱较重、体制不顺、结算渠道不畅等问题。要化解这些困难和问题。一方面信用社自身要加强内部管理，增强业务经营能力；另一方面，国家和上级有关部门要加大对农村信用社的扶持

2、力度，实施优惠政策，为农村信用社创造较好的外部环境。      1996年农村信用社和农行脱钩以来，农村信用社在各级政府重视和人民银行的监管与政策扶持下，通过自身加强管理，大力开拓，各项业务得到较快发展，对支持农村经济发展做出了巨大的贡献，充分发挥了农村金融主力军的作用。但是，农村信用社在发展过程中，由于受历史原因⑻逯圃蚝屯獠炕肪车榷喾矫嬉蛩氐挠跋欤鼻盎姑媪僮乓幌盗欣押臀侍狻Ｕ庑├押臀侍猓现赜跋炝伺┐逍庞蒙绲囊滴窬敕⒄梗圃剂伺┐逍庞蒙缍耘┐寰玫男糯度搿?br>     一、当前农村信用社面临的突出问题     当前农村信用社面临的困难和问题很多，但比较突出的问题有以下几个方面

3、：     （一）农村信用社历史包袱较重、结算渠道不畅、体制不顺，严重制约了自身的业务发展和对农村经济的服务     尽管这几年农村信用社在业务经营和管理上取得了一定的成绩，但经营和管理中存在的困难和问题仍然较多，特别是历史包袱较重、结算渠道不够畅通、管理体制长期不顺，不仅制约了农村信用社的业务发展，而且严重影响了对农村经济的服务。     1、历史包袱较重。目前许多地方的农村信用社由于不良贷款损失较多、亏损严重，处于严重的资不抵债的局面。产生这一问题的原因主要有四个方面：一是由于国家出台重大的变革政策，导致农村信用社贷款损失。包括行社脱钩时期，农业银行通过多种形式转嫁了一些

4、包袱，造成的资金损失;城市信用社、农村合作基金会并入大量不良资产，造成的资金损失。二是由于旱涝灾害等客观性因素，导致农村信用社贷款不能收回，形成的贷款损失；三是由于信用社内部经营管理不善，形成的贷款损失。四是由于信用社执行国家平衡物价等宏观政策创办保值储蓄而垫付的保值贴补利息。     2、结算渠道不畅。尽管这几年农村信用社在结算渠道疏通上做了许多努力，但与国有商业银行比，仍然存在很大差距。目前大部分地方的信用社没有开通快捷的全国联行和全国银行汇票业务；没有开通异地存款通存通兑业务，有的地方连同城存款通存通兑也没有开通。由于农村信用社结算不方便，在农村信用社开户的企业，需要办

5、理异地汇款业务，不得不通过他行转汇，增加了资金在途时间，严重影响了企业的正常生产经营。许多由农村信用社贷款扶持起来的企业和个体工商户，因农村信用社结算不畅，最后不得不转向其他银行开户，造成农村信用社存款大量流向其他银行，又由其他银行贷向城市企业；造成农村资金流向城市，支农资金向非农产业转移，削弱了农村信用社支持农村经济的实力。     3、管理体制不顺。农村信用社管理体制虽然改革多年，但到现在县市以上管理机构设置仍然是参差不齐。在县市一级，都成立了县市联社。而在市州一级和省一级却不一样，有的成立的是市州联社、省联社，有的只在人行或银监局内部设立信用合作管理办公室，有的成立的是

6、信用社合作协会，代行行业管理职能。在全国一级，没有成立农村信用社统一的行业管理机构。由于从省一级到各县市农村信用社行业管理机构设置多样，不利于农村信用社统一管理，无法充分发挥农村信用社支持农村经济的整体优势，使农村信用社业务发展也受到一定限制。     （二）农村信用社支农的政策性与经营商业化存在矛盾，使业务经营处于两难局面     国家对农村信用社经营政策定位不够清晰。按政策规定，农村信用社主要服务“三农”，不以盈利为目的，这等于把本应由政府和政策性金融机构承担的社会职能交给了独立核算、自负盈亏的农村信用社，但在财政政策、货币政策的具体执行中，又将农村信用社视为商业性金融机

7、构来处理，承受了与商业银行完全相同的税收等负担，未有足够的优惠政策。     农村信用社服务对象是千家万户的农民，贷款额小分散。并且，农民居住分散，无论贷前调查、贷后管理及催收，工作量都很大，特别是在山区县市，农村信用社贷款管理难度相当大。有的信用社一个信贷员要管几百户甚至上千户农民贷款户，居住十分分散，但贷款额度小，有的贷款只有几百元钱。服务工作量很大，创造的收入很少。像这样的信用社网点,由于服务面广、业务量小、经营成本高，导致亏损严重，即使通过努力，在短期内也难以扭亏为盈。但这些网点又面临着繁重的支