中国商业银行入股保险企业挑战

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1、中国商业银行入股保险企业挑战中国商业银行入股保险企业挑战中国商业银行入股保险企业挑战中国商业银行入股保险企业挑战中国商业银行入股保险企业挑战中国商业银行入股保险企业挑战中国商业银行入股保险企业挑战　　2009年l1月，中国银监会颁布《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，标志着国内银行业和保险业进入深层次的融合阶段，对银保合作以及国内保险市场将会产生深远的影响。进程　　一、国内商业银行参股保险公司的历史　　2006年中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行、北京银行等国内部分商业银行提出设立保险公司的申请。2007年底银监会和保监会联合向国务院上

2、报商业银行投资保险公司股权的请示文件，并于2008年1月获得国务院的原则同意。随后两家监管机构开始着手制定相关管理规定并受理入股申请。在此之后，中国工商银行、中国建设银行、交通银行、北京银行以及中国银行先后向银监会、保监会递交了投资人股保险公司的申请(见表1)。经过一年多的酝酿斟酌，2009年9月保监会对相关申请作出最终批复：同意交通银行收购中国人寿保险(集团)公司持有的中保康联人寿保险有限公司51％股权；同意中国银行收购其香港子公司中银集团保险有限公司所持中银保险有限公司全部股权，并对中银保险有限公司增资；原则同意中国银行通过中银保险有限公司投资参股恒安标

3、准人寿保险有限公司(见表1)。2009年11月26日，中国银监会正式颁布《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》(以下简称《办法》)。至此，商业银行入股保险公司迈出了实质性的步伐。分析　　二、国内商业银行入股保险公司的机遇　　(一)有利于保险公司获得持续的资本支持保险公司的发展需要持续的资本补充机制。目前，资本金不足制约着国内部分中、小保险公司的进一步发展。保险公司扩充资本金的主要渠道包括发行次级债、上市以及股东注资。但是，次级债的发行具有额度和净资产的要求，上市融资更是一个复杂的过程。吸引优质股东提供资本支持，对保险公司发展具有重要意义。我国商业银行雄厚的

4、资本实力决定其具有持续注资的能力，有条件成为保险公司的优质股东。国内银行业经过近几年的改革发展，资产质量大幅改善、综合实力显著增强。中国建设银行、中国工商银行及中国银行的核心资本都在4600亿以上，中国工商银行、交通银行和北京银行的资本充足率都保持在12％以上(如表2所示)。根据《规定》，拟投资保险公司的商业银行的资本充足率，应保证在扣除拟投资额后符合监管标准。这对相关商业银行提出了更高的资本要求。从而保证商业银行能够为其保险子公司的发展提供持续的资本金支持，保障保险业务稳定增长。　　(二)有利于推动银行保险发展模式的转型按照银行和保险融合程度的不同，银保发

5、展模式通常分为四种，即分销协议、战略联盟、合资企业和金融控股集团。我国自开始出现银行保险至今，分销协议是最主要的经营模式。在这种模式下，银行代理销售一家或几家保险公司的产品，获得手续费收入。由于银行和保险公司之间缺乏股权联系，二者的合作非常有限，在“强银行、弱保险”的格局下，手续费高低往往成为银行选择合作保险公司的最重要变量。这样，不计成本的手续费之争使得银保业务面临费差损的风险，银行与保险公司之间利益分配矛盾越来越尖锐。这使得中国银行保险的快速增长不仅没有赢得理论上的成本优势，反而加剧了保险业结构不合理的矛盾与风险。显然，银行参股保险公司将加强二者的股权上

6、的联系，银行保险开始向金融控股集团模式跨越，即银行收购或内部设立保险公司，通过银行的分支机构销售其子公司的保险产品。这对于促进银保发展模式的转型具有积极的意义。　　(三)有利于充分利用银行的客户资源我国商业银行拥有数量众多的企业和个人客户。商业银行入股保险公司后，保险子公司有可能分享到商业银行的庞大客户资源。一方面，商业银行的大量上门客户，通过二次开发，很容易转化为保险公司的客户。另一方面，商业银行可能通过对大型团体客户施加影响，使其成为保险公司的客户。例如，中银保险在2005年初次进人山西市场时，凭借中国银行的影响力，成功获得山西太钢集团2006年财产保险

7、项目的共保资格，承保份额为12％，接近中国平安的份额。　　(四)有利于提升保险公司品牌形象大型商业银行良好的品牌形象能够为保险公司提供信誉升级，推动保险公司与客户关系良性发展。我国商业银行，特别是大型国有或国有控股商业银行，在消费者心目中拥有良好的品牌形象和较高的公众认同度。这也是银保业务飞速发展的原因之一。相对而言，保险业的公众认同度仍有较大的提升空间。除了少数几个大型保险集团外，其它中小型保险公司的公众认同度还较低。商业银行人股保险公司之后，保险子公司可依靠银行母公司的信誉提升自身的品牌形象，实现信誉升级，增强公众对自身品牌的认同度和信任度。　　(五)有

8、利于推动综合金融产品创新商业银行与保险公司之间的股权