论疯狂高利贷环境下银行经营管理风险防范

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1、2011.9.26论民间高利贷境况及银行经营管理风险防范随着我国货币、信贷政策的逐步趋紧，“钱荒”成为业内的焦点话题。股市无钱，银行缺钱，楼市的资金也不宽裕。处处“钱荒”之下，有一股“钱流”在地下涌动。那就是民间高利贷。目录一、高利贷现状二、谁在放高利贷又谁在使用三、担保公司与高利贷四、银行与高利贷五、直接的、永远的受害者六、风险控制与防范一、高利贷现状（一）疯魔乱道（二）五大特征（三）三重危害（一）疯魔乱道“北风那个吹，雪花那个飘……”让人想起小学课本《白毛女》中的黄世仁，以及万恶的旧社会。（二）五大特征1、范围广2、利息高3、参与者众4、金字塔状5、

2、与社会黑恶势力紧密相连利息高借贷利率表（年利率单位:%）2011-7-7短期中长期6个月内6个月至1年1年至3年3年至5年5年以上贷款基准利率6.106.566.656.907.05上浮2.3倍14.0315.08815.2915.8716.22上浮4倍24.4026.2426.6027.6028.20上浮7倍42.7045.9246.5548.3049.35上浮10倍61.0065.666.5069.0070.50（二）五大特征1、范围广2、利息高3、参与者众4、金字塔状5、与社会黑恶势力紧密相连（三）四重危害1、扰乱甚至架空国家货币与金融政策。2、增

3、加信贷与信用风险。3、利率过高导致不公。4、危及社会安定。风险还在继续发酵高利贷是一枝罂粟花二、谁在放高利贷又谁在使用1、民间高利贷金字塔2、担保公司小额贷款公司3、银行掮客们三、担保公司与高利贷（一）担保公司的产生（二）融资困境助推担保乱象（三）高利贷成担保公司生存之道（四）担保公司资金来源（一）担保公司的产生1、担保公司存在对银行的意义及优势2、融资性担保公司3、钱是一种商品担保公司存在对银行的意义及优势1、降低银行小额贷款的营销成本。2、分担银行的管理成本，降低银行风险。3、风险释放，担保机构现金代偿，解决银行处置难的问题。4、时效性快、为中心企业

4、提供更多需求资金。融资性担保公司融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。钱是一种商品货币的本质是固定的充当一般等价物的特殊商品，当出卖这种商品的银行少卖或不卖这种商品时，就给一些投机人有了机会。（二）融资困境助推担保乱象在资本逐利的特性下，有些公司挂着担保公司的牌子不做担保业务，而从事着高风险投资、高息借贷甚至非法集资。这种担保的“异化”现象在业界有进一步扩散的趋势。部分担保公司以18

5、%-24%的高息揽储，以50%-70%高息拆借，净利息收入30%-50%。三、银行与高利贷（一）银行进入高利贷途径（二）银行资金曲线流入高利贷（三）高利贷成担保公司生存之道（四）银担合作存在的风险（一）银行进入高利贷途径银行资金曲线流入高利贷银担合作风险暴露（二）银行资金曲线流入高利贷1、居民从银行贷款借助一些机构参与民间借贷。2、通过集团背景轻易的从银行获得贷款，曲线进入民间借贷市场。3、部分上市公司利用自身雄厚的实力和良好的信誉从银行获得贷款后转贷出去赚取差价。4、部分银行甚至是大型商业银行的资金也通过向小贷、担保公司拆借或其他方式进入到民间借贷市场

6、中，攫取高额利润。5、银行的表外业务资金的去向很难控制。“一旦有适当的利润，资本就大胆起来，如果有10%的利润，它就保证被到处使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，他就铤而走险；为了100%的利润，他就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，他就敢犯任何罪行，甚至冒着绞首的危险。”——《资本论》（三）高利贷成担保公司生存之道宏观经济学博士鲁政委称，没有授信，担保业务无法展开。（四）银担合作存在的风险不仅五花八门的民间资金进入高利贷市场，连一些正规的金融机构也溢出常轨，获取高利贷收益。银行觊觎高利贷厚利，纷纷暗度陈仓。担保公司担保贷款占比担保公

7、司担保贷款占比担保公司担保贷款占比担保公司担保贷款占比担保公司担保贷款占比担保公司担保贷款占比从以上图表分析部分行社担保贷款占比高，第二还款能力差。担保公司担保贷款占担保贷款比重大，行业风险大。（四）担保公司资金来源担保公司资金大都来自银行：1、与企业合作，二传手，低息揽储2、作为贷款担保人，把保证金强制扣除在借款客户头上3、银行工作人员充当掮客，挖空银行存款担保公司违规吸储、违规放贷的风险已经初步显露出来。国务院办公厅转发银监会等八部门《关于促进融资性担保行业规范发展意见》，指出融资性担保行业基础薄弱，长期以来缺乏有效监管，存在机构规模小、资本不实、抵

8、御风险能力不强等问题，一些担保机构从事非法吸收存款、非法集资和高利贷等活动，严重