论民间高利贷境况及银行经营管理风险防范

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1、论民间高利贷境况及银行经营管理风险防范【随着我国货币、信贷政策的逐步趋紧，“钱荒”成为业内的焦点话题。股市无钱，银行缺钱，楼市的资金也不宽裕。处处“钱荒”之下，有一股“钱流”在地下涌动。那就是民间高利贷。】（随着我国货币、信贷政策的逐步趋紧，“钱荒”成为业内的焦点话题。股市无钱，银行缺钱，楼市的资金也不宽裕。处处“钱荒”之下，有一股“钱流”在地下涌动。那就是民间高利贷。全国7、8月份信贷增长乏力，很人一部分受制于商业银行日趋紧张的存款，存贷比是一道坎。进入7月后，银行仍严格执行H均存贷比考核政策，即使有信贷额度，但只要存贷比超标，银行还是无法放款。据Wind

2、数据统计，16家上市银行半年报中仍有8家上市银行存贷比超过70%,相对体面的存贷比还主要依赖于6月末的存款大冲刺。潮水退去才知道谁在裸泳。考核节点一过，银行存款开始潮水般退去。充时点的资金在银行账而上呆不了三FI,到7月3日吋已流出大部分。这导致7刀份金融体系存款大规模减少，人民币存款减少6687亿元，同比少增8166亿元。其中，住户存款减少6656亿元。中国人比银行9月11日发布的8月份金融数据显示，8月份新增人民币贷款5485亿元，同比仅多增93亿元。8月份人民币存款仅增6962亿元，同比少增了3736亿元。钱没有到股市，因为股市让钱远离；房市也没有见到

3、钱的影子，钱乂不在银行，那到底钱流向了哪里？有一句话说得好：如今的钱就象一团密密如丝的小鸟，在天上飞，寻找H己要落脚的地方，现在小鸟们最爱去的地方：就是能让它得到丰富回报的地方，那就是近乎疯狂的高利贷市场。）【目录□一、高利贷现状□二、谁在放高利贷又谁在使用□三、担保公司与高利贷□四、银行与高利贷□五、直接的、永远的受害者□六、风险控制与防范】【一、高利贷现状（一）疯魔乱道（二）五大特征（三）三重危害】（高利贷是一种以贷款或发放实物诈取高额利息的古老生息方式，高利贷是-•种残酷剥夺借贷者私人财产的手段。在旧社会被喻为“驴打滚”、“阎王债”，是官僚买办、地主富

4、农牟取暴利、剥削贫苦人民的一种手段。以前有“九出十三归”的习惯，就是借钱一万元，只能得到九千元，但还款时却要支付一力•三千元。新屮国成立以后在实行高度集屮的计划经济条件下，高利贷曾一度销声匿迹。高利贷的界定：利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。按常规，高利贷主要用于生活性消费，与生产没有密切联系。按照农村信用社贷款利率上浮2.3倍计算各期限的利率最高水平为：短期中长期2011-7-76个月内（％）6个月至1年（％）—年至三年（％）三年至五年（％）五年以上（％）贷款基准利率6.16.566.656.97.05上浮2.3倍14.0315.08815.295

5、15.8716.215上浮4倍24.426.2426.627.628.2疯魔乱道镇守通往祭血魔殿的五鬼道，残杀嗜血，让人闻风丧胆，）【（一）疯魔乱道□“北风那个吹，雪花那个飘.・・・・・”让人想起小学课本《白毛女》中的黄世仁，以及万恶的旧社会。】（银根紧缩的大背景下，股市有风险，楼市有“路障“，高利贷成了当下最赚钱的行业Z一。在某些地区，甚至出现了全民”放水啲疯狂。眾利编织的“黑金”纽带把小业主、银行、担保机构其至部分政府公职人员联成一体在金钱的驱使下，其至有银行开始肓接染指高利贷，”杀人不见血“般地轻松掠夺了原木能够通过正常途径贷到款的企业。那些与银行冇T

6、丝万缕联系的”能人“、担保公司、投资公司，吃起了惬意的”过水面”。现在最热门的投资是什么？黄金、白银、艺术品？错！是”钱生钱“！江苏省泗洪县故近出名了，当然，他们只是高利贷的中间商，冇网友晒出各类豪车数量：宝马800辆左右，奔驰600多辆、奥迪500多辆、保时捷50多辆、英菲尼迪50多辆、捷豹30多辆、凯迪拉克20多辆、路虎20多辆、林肯十儿辆、悍马十儿辆、法拉利1辆、兰博基尼1辆、玛莎拉蒂1辆在东南沿海一带，由于公务员贷款较容易，不少人便以各种名义从银行以月息8厘（千分Z八）左右利率从银行贷款，再以刀息1.5分甚至更高的利息通过担保公司转贷牟利。有是甚至不

7、惧怕“非法吸收公众存款罪〃，只要有钱赚。甚至金融机构成为高利贷背后“推手”中国的高利贷风险到了一触即发的地步。8月20II至21日，屮国国务院副总理王歧山在甘肃省考察时表示，“当前要严打非法金融活动，重点是社会非法集资和市场金融传销，切实维护金融市场秩序，守住不发牛系统性、区域性金融风险的底线。”这帝话的背景是，民间高利贷融资接近疯狂。）【（二）五大特征1、范围广2、利息高3、参与者众4、金字塔状5、与社会黑恶势力紧密相连】（有人总结，目前民间借贷星现五大新特征：一是范围广，已从两年前的江浙沿海扩展到陕西、内蒙等内陆地区，从制造业领域扩展至商贸流通英至普通家

8、庭。部分企业资金溢出，不再从事实体经济，以放高利贷获