中小企业存在问题及对策

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1、缓解中小企业贷款难几点建议　　一、中小企业发展概况　我区工业经济近几年来取得了较快发展，但同发达地区相比，仍存在起点低，总量不足，规模偏小等问题。一是区属工业总量小。2012年全区规模以上企业，产值为56.61亿元，其中驻区单位产品（尤其是军品）占的比例较大，占到全区工业总产值的60%。规模以下工业产值完成12.44亿元，占全区的比重仅有22%。二是多数企业规模偏小。全区年销售收入500万元规模以上的企业不足20户，占不到企业总量的5%。三是企业技术装备水平不高。多数企业生产加工设备现代化、自动化程度不高，设施设备滞后。四是产品档次偏低。相当一部分企

2、业产品开发能力和更新能力低，新产品引进不足，产品附加值不高，粗加工产品和劳动密集型产品多，科技含量高的产品少。五是扩散功能差。产品关联度小，企业分工协作能力弱，行业支柱不明显。六是名优品牌产品少，省级名牌产品仅3个，市级名牌产品7个，国家级名牌产品尚属空白。七是企业资信不足，市场信用低，融资困难。八是企业市场信息不灵，产品升级换代慢。九是对中小企业发展的保护力度不够，政策奖励不到位。十是相当一部分部门和干部存在重农轻工的思想，对抓工业重视不够，措施不力。　　二、中小企业贷款难现状及成因分析。　　资金短缺是我区中小企业发展过程中存在的普遍性问题。由于资

3、金是企业发展的第一推动力和持续推动力，因此确保融资顺畅对于中小企业的发展至关重要。融资渠道不畅是目前影响中小企业发展的最重要的因素，也是最难于突破的瓶颈。　　正因为金融系统目前仍然是中小企业融资的主渠道，所以中小企业融资困难主要表现为取得贷款困难。造成中小企业贷款困难，不仅有企业外部的影响,还有企业自身因素的影响。　　(一)、企业外部因素的影响　　1、中小企业的贷款，有贷款次数多、额度小、风险大的特点，根据风险平衡原则以及商业银行经营原则的要求，风险性与收益性应一致，因此银行信贷积极性不高。　　根据现行信贷政策规定，私营企业、三资企业的呆坏帐不能象国

4、有企业一样核销，使商业银行在开拓中小企业市场方面不可避免的存在后顾之忧。2、中小企业贷款受担保难、抵押难　　抵押和担保是银行机构对中小企业提供贷款时，为防止信息不对称与道德风险所采用的保护自己利益的手段，也是银行进行商业化运作中保障其资产安全性的客观要求。但是,目前中小企业贷款受担保难、抵押难主要有三个原因：一是中小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高。这主要是由于银行对抵押物的要求较苛刻。除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押物。二是抵押担保手续繁琐，收费较高，程序复杂，有效时间短。中小企业贷款一般具有要得急/要的频的特点，而抵押担保手续复杂、

5、有效期短，无法满足其要求.而且办理抵押担保中，评估登记收费高昂，涉及多个部门，普通中小企业无力承担。三是中小企业难以找到合适的担保人。一些效益好的大企业不愿为中小企业作担保，而中小企业之间互保、联保，银行又感到没有真正规避风险。　３、银行贷款手续繁杂，客观上也制约了中小企业从银行获得贷款支持　　中小企业贷款一般时间急、频率高、金额小，而银行严格按照程序报批发放，一则工作量大，二则时间长，往往无法满足中小企业贷款要得急、次数多的需求特点，延误了中小企业业务发展的最佳时机。　　(二)、企业自身因素影响　中小企业普遍存在财务制度不健全，报表不真实的情况。通

6、常企业有几套财务报表，上报主管部门一套，上报税务部门一套，上报银行的又是一套，令专搞企业财务的信贷员也弄不清庐山真面目。而且信誉水平低、财务管理乱、资金周转慢、负债率高、抵押资产少是中小企业挥之不去的自身屏障。　　(三)、几点建议　　１、我国中小企业信用担保体系的试点工作于90年代末已经开始。自1999年以来，我国的信用担保体系发展极为迅速。据统计，截止2010年底，列入全国中小企业信用担保体系的各种担保机构226个，覆盖了全国30个省、自治区、直辖市。上述中小企业信用担保机构共募集各类担保资金60亿元。建议区政府与区内几家银行沟通建立有效的中小企业

7、贷款信用担保机构。２、我国大银行的服务对象主要集中在城市和大企业。从长远眼光看，发展中小金融机构才是解决中小企业贷款难的出路。充分发挥城市商业银行、城乡信用社对中小企业的融资服务更显重要。一般来讲，中小金融机构更倾向于向中小企业提供贷款。可与商业银行、信用联社联系降低对我区中小企业贷款门槛，加大对资信度高、效益好的中小企业的贷款额度。