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时间:2018-08-05
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1、缓解中小企业贷款难几点建议 一、中小企业发展概况 我区工业经济近几年来取得了较快发展,但同发达地区相比,仍存在起点低,总量不足,规模偏小等问题。一是区属工业总量小。2012年全区规模以上企业,产值为56.61亿元,其中驻区单位产品(尤其是军品)占的比例较大,占到全区工业总产值的60%。规模以下工业产值完成12.44亿元,占全区的比重仅有22%。二是多数企业规模偏小。全区年销售收入500万元规模以上的企业不足20户,占不到企业总量的5%。三是企业技术装备水平不高。多数企业生产加工设备现代化、自动化程度不高,设施设备滞后。四是产品档次偏低。相当一部分企
2、业产品开发能力和更新能力低,新产品引进不足,产品附加值不高,粗加工产品和劳动密集型产品多,科技含量高的产品少。五是扩散功能差。产品关联度小,企业分工协作能力弱,行业支柱不明显。六是名优品牌产品少,省级名牌产品仅3个,市级名牌产品7个,国家级名牌产品尚属空白。七是企业资信不足,市场信用低,融资困难。八是企业市场信息不灵,产品升级换代慢。九是对中小企业发展的保护力度不够,政策奖励不到位。十是相当一部分部门和干部存在重农轻工的思想,对抓工业重视不够,措施不力。 二、中小企业贷款难现状及成因分析。 资金短缺是我区中小企业发展过程中存在的普遍性问题。由于资
3、金是企业发展的第一推动力和持续推动力,因此确保融资顺畅对于中小企业的发展至关重要。融资渠道不畅是目前影响中小企业发展的最重要的因素,也是最难于突破的瓶颈。 正因为金融系统目前仍然是中小企业融资的主渠道,所以中小企业融资困难主要表现为取得贷款困难。造成中小企业贷款困难,不仅有企业外部的影响,还有企业自身因素的影响。 (一)、企业外部因素的影响 1、中小企业的贷款,有贷款次数多、额度小、风险大的特点,根据风险平衡原则以及商业银行经营原则的要求,风险性与收益性应一致,因此银行信贷积极性不高。 根据现行信贷政策规定,私营企业、三资企业的呆坏帐不能象国
4、有企业一样核销,使商业银行在开拓中小企业市场方面不可避免的存在后顾之忧。2、中小企业贷款受担保难、抵押难 抵押和担保是银行机构对中小企业提供贷款时,为防止信息不对称与道德风险所采用的保护自己利益的手段,也是银行进行商业化运作中保障其资产安全性的客观要求。但是,目前中小企业贷款受担保难、抵押难主要有三个原因:一是中小企业可抵押物少,抵押物的折扣率高。这主要是由于银行对抵押物的要求较苛刻。除了土地和房地产外,银行很少接受其他形式的抵押物。二是抵押担保手续繁琐,收费较高,程序复杂,有效时间短。中小企业贷款一般具有要得急/要的频的特点,而抵押担保手续复杂、
5、有效期短,无法满足其要求.而且办理抵押担保中,评估登记收费高昂,涉及多个部门,普通中小企业无力承担。三是中小企业难以找到合适的担保人。一些效益好的大企业不愿为中小企业作担保,而中小企业之间互保、联保,银行又感到没有真正规避风险。 3、银行贷款手续繁杂,客观上也制约了中小企业从银行获得贷款支持 中小企业贷款一般时间急、频率高、金额小,而银行严格按照程序报批发放,一则工作量大,二则时间长,往往无法满足中小企业贷款要得急、次数多的需求特点,延误了中小企业业务发展的最佳时机。 (二)、企业自身因素影响 中小企业普遍存在财务制度不健全,报表不真实的情况。通
6、常企业有几套财务报表,上报主管部门一套,上报税务部门一套,上报银行的又是一套,令专搞企业财务的信贷员也弄不清庐山真面目。而且信誉水平低、财务管理乱、资金周转慢、负债率高、抵押资产少是中小企业挥之不去的自身屏障。 (三)、几点建议 1、我国中小企业信用担保体系的试点工作于90年代末已经开始。自1999年以来,我国的信用担保体系发展极为迅速。据统计,截止2010年底,列入全国中小企业信用担保体系的各种担保机构226个,覆盖了全国30个省、自治区、直辖市。上述中小企业信用担保机构共募集各类担保资金60亿元。建议区政府与区内几家银行沟通建立有效的中小企业
7、贷款信用担保机构。2、我国大银行的服务对象主要集中在城市和大企业。从长远眼光看,发展中小金融机构才是解决中小企业贷款难的出路。充分发挥城市商业银行、城乡信用社对中小企业的融资服务更显重要。一般来讲,中小金融机构更倾向于向中小企业提供贷款。可与商业银行、信用联社联系降低对我区中小企业贷款门槛,加大对资信度高、效益好的中小企业的贷款额度。
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