科技兴盛下，传统银行该如何转型？

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1、科技兴盛下，传统雷锋网按：李开复今年在哥伦比亚大学的毕业典礼演讲上曾经提到，他尝试采用智能投资算法，获得了比他的私人理财顾问高八倍的收益。金融已经不再受限于人类玩家。传统的银行玩家固然不能轻视，最近中信建投银行的杨荣团队出品了一份题为《金融科技：新风口下的银行转型之路》的报告，介绍了传统银行的转型之路。雷锋网已获得转载权限。核心观点1、金融科技定义及技术与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单的在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件

2、等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。2、金融科技对银行业的影响分析金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面，具体来看：金融科技变革开辟触达客户的新路径；金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心；金融科技革新传统业务的服务模式；金融科技驱动银行实现渠道融合；金融科技推动风险控制的新探索。3、银行的转型尝试平台与产品：银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为网上银行、手机APP、微信银

3、行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看，其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品，如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等。4、案例分析之一招商银行——先行优势显著：一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界关注。其金融科技发展亮点包括：推出首家“微信银行”；拓展供应链金融服务市场；大数据应用助力零售发展；积极打造金融云；国内首次在银行中运用区块链技术

4、；智能投顾引领银行财富管理新潮。5、案例分析之二工商银行——完善的品牌发展战略：工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行。工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力。6、监管态度风险控制下的支持：对于金融科技的崛起，监管机构持谨慎态度，同时促进银行和金融科技公司的合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括

5、数字货币、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。在严格风险控制的基调下，国家对金融科技的发展仍是大力支持态度。7、发展建议与前景展望国际经验：在低效率的背后，传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴金融科技企业加强合作，通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和合伙人以利用其新技术。对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种。第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资，根据每笔成功贷款的金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对

6、银行的客户进行市场推广。另一种合作的方式如花旗把LendingClub当做一个分销渠道。对银行来说，金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一笔钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术。银行转型出路探讨：面对“金融科技”这个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，我国商业银行的转型之路应该包括几点：充分利用已有客群优势；重视移动端的投入与建设；部署更为敏捷的云技术解决方案；细分客户群，差异化竞争；投资、孵化、收购金融科技企业；高层领导的重要性；组建

7、敏捷化、专业化、项目化团队；提高线上化的风险管理能力；数据开放；形成行业合力，共同探索和摸索发展路径。8、投资建议对银行股的观点：看好。银行中报显示：行业净利润增速持续向上，不良率持续向下。行业基本面改善逻辑继续被数据验证，而且未来随着NIM企稳回升，业绩增速将环比回升；而随着周期行业复苏银行资产质量将继续改善，信用成本降低，也将修复业绩。银行估值修复逻辑将继续上演。 中长期重点推荐：招商（第三目标价32元，11倍PE）、光大、华夏、宁波、农行（本周新纳入组合）、工行。银行次新股中重点推荐：上海银行和常熟银行。随着债转股落

8、地，不良资产管理行业的相关标的带来一波机会。我们建议关注不良资产管理行业的相关标的。目 录前言云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技——Fintech时代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建