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1、北京中产家庭的困惑:年入30万元仍压力大2011年12月24日11:47来源:理财周刊字号:T
2、T0人参与0条评论打印转发“好歹我们夫妻二人的收入加起来也算是中产阶层,可是,却过着像普通百姓一样辛苦忙碌的日子,没有享受到高品质的生活。问题到底出在哪里呀?”今年40岁的张女士满腹困惑。张女士目前在一家民营企业担任销售总监,先生今年42岁,供职于一家国有通讯企业,现在已经是一名高级工程师。儿子今年刚入小学。先生的父母和他们一起生活。孩子入学支出增多张女士月薪1.5万元,先生月工资收入2万元。年度收入方面,张女士和先生都有不错的年终奖,加起来近30万元。不过,张女士说,收入高些,家庭
3、支出也特别多,尤其是孩子入学以来。以前他们和先生父母一起住在朝阳区,可是今年儿子入学,进了一所海淀区的名校,学校离家特别远,于是他们一家三口只好搬到她特意买的一套学区房,先生的父母仍然住在朝阳区的大房子里。由于先生父母身体都不太好,只好请一个保姆照顾他们。这样每月不仅多出来一份保姆工资支出,基本生活成本也增加了。主要投资是房产张女士表示,家中资产主要是她来打理。而她的主要理财方式受身边一位朋友影响,这位朋友极具经济头脑,本身学经济出身,她只要手中一有积蓄就去买房。这种理念来自于她出国读书时的房东老太太:虽然那位老太太没有任何收入,但是丈夫去世时给她留下一个一层公寓,靠着这个公寓
4、老太太生活得很好。张女士介绍,目前先生父母所住的房子在二、三环之间,面积180平方米,市值在600万元以上。而一家三口所住海淀学区房有80平方米,市值也将近300万元。另外,去年年底,他们又在北京和天津交界处买了一套联排别墅,主要考虑环境好,还带院子,可以养老。别墅的市值至今没有太大变化,约260万元。家中另有150万元的房贷余额。除房产以外,家中现金以及活存有5万元,定期存款15万元以应对不时之需。家用轿车市值约10万元。中产家庭的困惑现在,张女士的孩子上学已经两个多月了,她发现自己快顶不住了,公司的事情本来就多,孩子还放学早,时间真是没办法协调。“很可能还要请个小时工帮忙接
5、孩子,然后再做顿晚饭。又是一笔开销。”张女士表示,无论按照自己的家庭收入,还是家庭资产来说,毫无疑问应该属于中产阶层,可是自己却没有体验到中产的品质生活,每天感觉到的除了紧张,就是压力。自己也不知道问题到底出在哪里了?该怎么调整?理财师支招:张女士家庭属于高收入家庭,但是她感觉虽然家中资产过千万元,但是却没有享受到应有的生活品质,除了压力,就是紧张。这与家中相对比较高的支出有关。做减法合理安排处置现有房产在现有家庭支出中,除了大项的房贷支出,主要就是随着孩子入学增加的保姆费用,以及部分生活费用。如果张女士合理处置现有的三套房产,生活压力实质上并没有她想象中那么大。张女士家中现有
6、的三套房产状况是:朝阳区的大房子由先生的父母居住,海淀的学区房则由一家三口居住,郊区的别墅则处于闲置状态。建议张女士合理安排一下房产。建议一:如果郊区的别墅已经交付,可以考虑安排两位老人去居住,本来别墅就是为养老准备的,环境好适合老人居住。这样,朝阳区的大房子就可以出租甚至考虑出售。建议二:如果郊区别墅尚未交付,或者因其他原因不打算安排老人去居住,还可以考虑在海淀学区房附近给老人租一套小户型,这样既方便照顾老人,还可以把朝阳区的大房子出租或者出售。而且不用为了照顾身体状况较差的老人和幼年的孩子两头跑,全家三代人住得比较近,很多事情方便互相照应,包括保姆和钟点工都可以两家“合并”
7、使用。很多时候,房产或其他家庭资产也并非越多越好,有舍才有得,实际上也适用于理财过程中。做加法投资让收入多样化除了房产,张女士家庭几乎没有任何投资,导致收入来源很单一,就是夫妻二人的工资和奖金收入,也就是所谓的“被动性收入”。建议张女士适当进行一些投资,让收入来源更多样化,而且收入来源更加“主动”。先留足家庭备用金。通常而言,家庭备用金或者说是应急资金(现金、活期存款等)一般为家庭日常支出的3~6倍即可,对张女士家庭而言,留10万元左右即可。这部分现金可以一部分以活期存款的方式,一部分以货币基金的方式留存。定期定额投资基金。现在张女士家庭每月的结余就有5000元,如果合理安排好
8、房产,每月结余会更多,可以把这部分资金利用起来,考虑选择两到三只基金,最好是波动比较大的偏股型基金,每只基金每月定投1000元。基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险、分享市场增长收益的一种投资方式。也很适合张女士这样工作繁忙,没有更多时间打理投资的家庭。现在股市是相对比较低点的震荡期,正好适合定投。这样定投可作为孩子未来的教育准备金。银行理财产品也是不错选择。在定期存款积累到一定额度的时候,可以考虑将部分存款转换成银行理财产品或选择保本型基金,这样既稳健也可以增加收益。整体协调做好家庭
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