我国商业银行贷款定价的探讨

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1、我国商业银行贷款定价的探讨　　【摘要】随着经济一体化进程的加快，银行业竞争日益激烈，如何对贷款进行科学合理的定价是银行长期以来颇感困扰的问题。我国贷款定价体系并不完善，研究贷款定价模型并将其应用于我国商业银行贷款管理实践具有重要的理论与现实意义。本文探讨有关贷款定价活动中的基本概念及其应当遵守的原则。本文提出的相关定价策略，将试图为我国商业银行建立切实合理的贷款定价体系提供参考。　　【关键词】商业银行贷款定价利率市场化贷款质量　　一、绪论　　贷款定价是商业银行经营管理体系的核心组成部分，是商业银行能否实现效益的重要影响因素。过去，我国长期地对商业银行的贷款利率实行管制，以至于我国的

2、商业银行在贷款利率问题上管理水平较弱，定价的策略单一。2004年，央行放开银行贷款利率浮动范围，不再限定银行的贷款利率上限。我国商业银行开始可以自主地根据贷款企业的风险状况进行定价，拥有了贷款定价的灵活性，增加开展业务经营与市场拓展的空间，有利于目标市场的细分和优化，提高了我国商业银行的市场竞争力。目前，我国商业银行基本上是将企业评级作为贷款定价基础，这也是为争取达到新巴赛尔协议，即《统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》内部控制要求做出的努力。　　二、贷款定价原则及注意因素　　（一）贷款定价的原则　　在市场经济的条件下，对商业银行贷款进行定价非常复杂。广义的贷款价格包括贷款

3、利率、贷款承诺费及服务费、提前偿付或逾期罚款等，贷款利率是贷款价格的主要组成部分。过高的贷款定价，会造成客户为解决过高的债务负担倾向于进行风险较高的经济活动，或压抑客户的借款需求，使客户从事其他间接或直接筹资活动；过低的贷款定价，会造成银行可能无法覆盖成本，而其承担的风险也无法得到补偿，不能达到其盈利目标。　　贷款定价主要有五个方面的原则：　　1.当期利润最大化。盈利性是商业银行经营管理活动的主要动力，银行必须确保贷款收益足以弥补资金成本和费用，在此基础上，尽可能实现利润最大化原则。　　2.扩大市场份额。在金融自由化、国际化的现状下，商业银行求生存、求发展，应该在信贷市场份额方面不

4、断扩展。　　3.保证贷款质量。贷款质量是指贷款资产的优劣程度，反映了贷款资产的安全性大小，即商业银行收回贷款资产本金的可能性程度；反映了贷款资产的合法合规性，及时发现商业银行经营贷款业务活动有无违法违规行为；反映了贷款资产的效益性，即商业银行经营贷款资产的增值和盈利能力。　　4.改善银行的社会形象。作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。贷款的定价不能损害银行的流动性，若出现流动性危机，银行不能应付客户提款或满足本身的要求时，将损害商业银行的信誉，影响业务发展并增加经营成本。　　5.促进社会的发展及生活水平的进步。银行作为社会资金的中介人，肩负推行政府

5、财政货币政策，配合国家经济发展战略目标的重大责任，因此商业银行贷款定价时应重视社会公共利益。　　（二）贷款定价注意因素　　贷款定价是一个极其复杂的过程，主要有三大方面需要注意。　　1.资金成本。资金成本是影响银行筹资总额的重要因素，是银行选择资金来源、筹资方式的基本依据，是确定最优资金结构的主要参数。资金成本在利用净现值指标进行投资决策时，常以资金成本作为折现率；在利用内部收益率指标进行决策时，也一般以资金成本作为基准收益率。　　2.贷款风险度。贷款风险通常对贷款人而言的，贷款人在经营贷款业务过程中面临各种损失发生的可能性，贷款风险是可以度量的，我们可以通过综合考察一些因素，在贷款

6、发放之前或之后，测算出贷款本息按期收回的概率。所谓贷款风险度就是指衡量贷款风险程度大小的量化指标，贷款风险度越大，说明贷款本息按期收回的可能性越小。　　3.目标收益率也称基准收益率，是企业或行业或投资者动态确定的、可接受的投资项目最低标准的收益水平；是投资决策者对项目资金时间价值的估值。目标收益率既受到客观条件的限制，又有投资者的主观愿望。目标收益率表明投资决策者对项目资金时间价值的估价，是投资资金应当获得的最低盈利率水平，是评价和判断投资方案在经济上是否可行的依据。　　三、我国商业银行贷款定价现状及策略　　（一）我国商业银行贷款定价现状　　由于我国对贷款利率的长期管制，以至于我国

7、的许多商业银行对贷款定价均缺少实践的经验。　　1.信贷决策机制中未包含贷款定价。我国许多商业银行的贷款决策中主要衡量的是贷款客户的信用等级和还贷能力，很少对贷款的低价进行精确的计算和讨论，很显然这种贷款的决策机制并不是科学和系统的。　　2.定价系统没有定量化。现在市场环境已经是复杂多变的了，一种灵活但精细的定价系统显得尤为重要。完善党的贷款定价系统中应当包含对业务管理的资金和非资金成本的量化分摊，同时包含对贷款项目的损失概率估计和客户的信用量化评估。但是我国商业银行长