农村金融机构表见代理风险及防范

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1、农村金融机构表见代理风险及防范摘要：本文从法律的视角，剖析最近发生的一宗具有典型意义的金融诈骗案中的民事责任分配，引出对表见代理制度的介绍，阐述表见代理风险成因和识别，探讨防范该类风险的办法，以指导金融实践工作。关键词：农村金融机构、表见代理、风险、防范一、一个令人“费解”的案例近年来，银行工作人员利用工作便利以所在单位的名义收取存款、对外贷款，进行金融诈骗的案例屡屡发生。而令银行不解甚至大声喊冤的是它们往往要给向受害者承担赔偿损失的责任，为诈骗者的癜非法行为“买单”。最近，河北省某县缎联社对辖区内信用社进行审计过程中发现滥该信用社主任刘某向多个自然人借款两百陋余万元，并以所在信用社名义签

2、订担保合惬同，借款到期刘某无法偿还，案发后刘某悍被逮捕并被法院判决犯有合同诈骗罪。债寒权人起诉刘某和该信用社，要求赔偿损失裴。法院做出判决，判决刘某分别向受骗者荬赔偿损失，该信用社负连带责任。这一荛判决，令许多人为信用社大声叫屈：统一隶法人之后基层信用社不具备独立法人资格饲、为个人借款出具担保不在信用社经营范读围之内，且没有县级联社的授权，担保行溥为应属刘某个人行为，信用社凭什么要承苕担连带责任。上述案例，引出了一个较蒈为特殊的民事法律制度：表见代理制度。二、表见代理制度概述（一）表见代理饬的概念表见代理的概念是指由于本人的Р过失，或基于本人与无权代理人之间存在仡的特殊关系，使第三人确信无

3、权代理人享东有代理权而与之发生民事行为，因而代理闵行为的法律后果直接归本人承担的一种特殊的无权代理。本案中的本人即信用社错（或称被代理人），无权代理人即刘某（或称代理人、行为人），债权人作为第三人（或称相对人），刘某向第三人借款并脲以信用名义签订担保合同的行为。依据我国《合同法》第49条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后盗以被代理人名义订立合同，相对人有理由页相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”（二）表见代理构成要件表见代Ф理行为有两个有效要件：一是行为人与相咳对人之间的民事行为具备民事法律行为成立的有效要件。表见代理作为发生有权代泼理的法律效力的民事法

4、律行为，不得违反芘法律、行政法规强制性规定或者社会公德瘁等。二是行为人没有代理权，这是成立表踯见代理的主要条件。如果行为人有代理权沿，则属于有权代理，不发生表见代理的问蔬题。由于表见代理制度的设立目的，在于保护善意相对人的合法权益，要求被代恣理人因疏于管理而承担责任。因此表见代理还有两个适用要件：一是相对人“善意庠”，这是表见代理成立的主观要件。所谓Υ善意即是要求相对人不知道行为人所为的砸行为是无权代理行为。二是有使相对人相默信行为人有代理权的事实或理由，这是成立表见代理的客观要件。通常来说，行为リ人与被代理人之间的劳动雇佣关系，行为动人的职责权限，或行为人持有被代理人发珉出的证明文

5、件，如被代理人的介绍信、盖围有合同专用章或者盖有公章的空白合同书ヲ，或者有被代理人向相对人所作的授予其昆代理权的通知或公告，这些证明文件构成玛认定表见代理客观依据。三、表见代理风险成因及识别从表见代理的概念我们桓看出，表见代理中所谓的代理人，其实没吒有代理权、超越代理权或者代理权已经终板止。在对外签订设立债权债务合同中，只⑤要有足够的证明使第三人相信员工有权为之或曾经存在该权力，即在无权代理人身分上存在曾被授予代理权的外表或假象，即О可产生的表见代理风险。因此，笔者认为∑表见代理风险的主要原因表现在如下几个团方面：（一）代理人与相对人的信息不对称这是产生表见代理风险的直接原因貔。法律

6、要求被代理人应对代理人权限有所限制，但其限制有时并不能为相对人所了鳓解，如能使善意相对人误信代理人，就其乙所为事项具有代理权，与其发生民事行为早，从而构成表见代理。从本案来看，由于悸信用社主任刘某利用其工作职位便利，使螨社会公众相信其有权以信用社名义为借款哏提供担保的假象。因此，只要相对人知情肠或应该知情，表见代理就不成立。为防止佣由于此种原因引起表见代理风险，应尽最渖大努力使告知相对人，使其“知情”。例凇如，授权职责、业务范围、经营区域、代邻理权起止时间等规定不清晰或公示不充分д，就容易造成代理人超越代理权限从事活动，为避免这种情况被代理人必须尽最大晨努力完善授权委托制度与信息披露制

7、度。（二）被代理人与代理人信息不对称这姐是产生表见代理风险的根本原因。在信用渝社系统内部的表现是上级机构与基层机构呤在生产经营信息和有关代理人本身情况的抵掌握上不相同。一方面由于信用社正在进愦行法人体制改革，改革过程中虽然建立了三内外监督机制，信息披露制度，一定程度鹤上解决此问题。但是监督成本较高，在信裼息非对称的条件下，为监督代理人的行为挚，被代理人必须要为事先识别和事后监督孺代理人的活动支付很高的费用，但他们不脖是利