h银行企业信贷业务风险防范与控制

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1、H银行企业信贷业务风险防范与控制第三章H银行企业信贷业务风险防范与控制现状分析一、H银行基本情况介绍(一)经营发展情况H银行是经过银监会批准，由城商行、城市信用社联合重组成立的地区股份制商业银行。2006年正式对外营业，H银行是一家年轻的城市商业银行。2013年11月份该行在香港联交所主板挂牌上市。在2015年5月份，H银行董事会通过决议由股东大会授予董事会发行内资股一般性授权的特别决议案。按照该决议议案，计划发行、配发或处置不超过占该行已发行内资股20％的内资股。并计划申请首次公开发行不超过12．28亿股A股股票并上市，发行数量分别占已发行内资股股份以及总股份的15

2、．60％及11．11％t271。鉴于该行此次决议看出，H银行在香港上市只是其在A股上市的一个跳板，因为国内IPO的难度大、门槛高、时间长，H银行选择从H股回归A股的方式要容易得多，这种“从H股转A股”的方式不失为H银行实现在A股上市的一个好办法。H银行的主要经营范围包括公司及个人存款，公司及个人贷款、资金业务以及其他表外业务。截止到2014年12月3l号，H银行在岗员工6697人，H银行下设17家分行以及250个对外营业机构(包括8家分行营业部和242家支行)。H银行还有两家全资子公司：金寨徽银村镇银行有限责任公司和无为徽银村镇银行有限责任公司，并且H银行参股了奇瑞徽

3、银汽车金融股份有限公司。H银行在近几年发展较快，综合实力逐步增强，经营管理水平也是稳步提升，树立了“地方银行”、“市民银行”和“中小企业银行”的社会形象。H银行在安徽省内有较高的知名度和影响力，但是限于地区性城市商业银行不能跨省发展，因而限制了H银行的规模的扩大，所以H银行在省内发展形势较为严峻。(二)风险管理情况H银行在过去的2014年内，推进了全面风险管理体系的建设，坚持的风险管理原则是：审慎、理性、稳健的风险偏好。H银行在董事会下的风险管理委员会和高级管理层下的风险及内控管理委员会为H银行风险管理的最高决策机构。在董事会批准的风险管理偏好、战略、政策以及框架内，

4、讨论并决策全行重大风险管理政策。H银行设立的风险防线体系包括“业务、风险、监督”三道防线，将全面风险监控贯穿于信贷业务的各个环节。第一道防线是业务部门，业务部门的主要职责是平衡风险和收益，严格筛选、审查客户，制定合适的风险防范和控制方案；第二道防线是风险管理部门，它独立于业务部门，风险管理部门主要职责是设定风险识别、风险监测、风险计量、风险预警、风险报告、风险处置等各个环节的风险管理标准，评估资产配置的合规性以及全面风险管理目标的实现程度；第三道防线是合规、审计等监督部门，它的职责是对各类风险防范和控制的政策、制度、方法、程序和流程的实施有效性进行监督。另外，H银行建

5、立了标准化的借贷政策和程序以及客户信用评级系统。H银行在2014年在信贷业务方面力推重点领域风险管控以加强信贷业务风险管理。在金融新常态下，商业银行的信贷业务风险也是在不断地增加，目前房地产、钢铁、化工、光伏等制造业的经营状况下滑，加之中小企业的数量激增，中小企业的融资难问题愈发突出，因此对H银行来说，信贷业务的风险整体上呈现上升趋势。H银行虽然目前正在推进全面风险管理体系的建设，同时在向“流程银行”转变。但是，银行在信贷业务风险管理方面仍然存在很多问题，例如，在贷款种类的划分上，采用的贷款五级分类法已经没有跟上其他银行的步伐(很多银行已采用贷款12级分类法)；在客户

6、信用评级上，采用的内部评级系统存在问题；另外，H银行尚未建立信贷业务风险预警管理机制。二、风险防范与控制流程介绍H银行企业信贷业务的类别很多，包括：快捷贷、动产质押贷款、固定资产购置贷款、信用贷款、专利权融资、商标专用权质押贷款、中小进出口企业专项担保贷款以及流动资金贷款等，鉴于H银行对企业贷款的绝大部分类别都属于流动资金贷款，因此本文将选择流动资金贷款的业务流程作为企业信贷业务流程的典型代表进行描述与分析。三、风险防范与控制现状分析按照H银行企业信贷业务开展的全流程，本文将按照图3．5的步骤分析企业信贷业务的防控现状。(一)信贷风险预警管理方面商业银行信贷风险预警机

7、制是指商业银行通过对企业非财务信息和财务信息的分析，评价企业在未来一定时间内发生经营危机的可能性，从而决定是否对该企业提供贷款，最终达到在一定时间内顺利收回贷款并获得收益的目的，降低企业信贷风险的风险评价体系。H银行作为一家年轻的银行，目前尚未建立起系统的企业信贷业务风险预警体系，仅仅针对一些明显的预警信号进行设定，例如企业财务指标变动幅度较大等，这样无法对企业信贷风险实行动态监控与量化管理。而作为一家发展迅速的商业银行，其信贷业务经营风险如果得不到控制，未来可能产生不可估量的后果，因此建立一套合理的科学的企业信贷业务风险预警体系有其必要性。H银行目