银行信贷业务法律风险防范-3

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1、银行信贷担保法律风险防范李洪华律师2013年7月27日江西风险风险起源“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中......深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。信用中介、支付中介和信用创造银行的钱多是于存款户那里借来的，代理其保值增值，又是委托人借贷给大小企业。存款池银行贷款池默示合同特制合同负债债权321321商业

2、银行客户账户存款合同关系贷款合同关系委托关系公民(自然人)法人其他组织客户借款人政府《合同法》是金融债权的“保护伞”!《商业银行法》《银行业监督管理法》《担保法》《物权法》《票据法》《公司法》《贷款通则》《民法典......》是金融发展的“扩充器”!风险的四大步借款合同的签订—对风险进行事前防范借款合同的担保—对风险进行担保防范借款合同的履行—对风险进行事中控制借款合同的诉讼—对风险进行事后救济现代企业外部环境风险经济环境金融政策---利率、汇率CPI指数通货膨胀行业环境产品生命周期产业政策同行不正当竞争《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》房地产金融领域存在的问题：1.房地产信贷增长过快。2

3、.过度竞争，潜藏巨大风险。3.未经批准，擅自开办转按揭贷款和加按揭贷款业务。4.住房贷款管理薄弱，“假按揭”贷款风险显现。风险还在继续发酵借款合同风险----四步签订—对风险进行事前防范担保—对风险进行担保防范履行—对风险进行事中控制诉讼—对风险进行事后救济经营活动现金净流量投资活动现金净流量筹资活动现金净流量盈利能力营运能力偿债能力现金流量分析财务分析第一还款来源还款能力还款可能性担保抵押信用支持第二还款来源…法律责任还款意愿银行管理非财务因素企业还款能力图示债权的五大先天缺陷请求权：不是支配权，对物没有追及力，债务人的道德风险。债务人资产质量在变化，债务人的道德品质也在变。债权债务并不随着

4、资产走。公司改制的阴谋诡计：逃废债务+产权清晰。相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司和姊妹公司）期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时效制度（《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会发送通知。平等性：任何债权人仅是芸芸众生中的一个债权人。债务人财产虽都是责任财产，但责任财产并不特定、债权人的未一般担保。优点是债权民主，按比例等额受偿。破产场合最明显。财产性：不能针对人身权、人格权和人身尊严。无债务人监狱。不能限制其人身自由。但可依

5、法伤害其信誉。结论是：抓不到有偿债能力的人，找不到该抓的物。必然结论：杨白劳与黄世仁、穆仁智的博弈债权的三大权能给付请求权---请求力给付受领权---保持力救济权（债权保护请求权）--执行力自力救济：讨债公司、调查公司，非法拘禁，黑社会介入；自我维权智慧（银行的嫌贫爱富）。公力救济：民事诉讼+刑事诉讼。贷款战略----研讨严贷+严收=理想市场竞争不了了之宽贷+严收=现实违规处罚利益为重宽贷+宽收=失败违法违规后果严重合同是博弈的成文记录合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合同安排，才

6、能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前和事后的效率。好的合同能将不良的借款变成良款坏的合同能将良款变成不良的借款好的过程能把赌博变成投资坏的过程能把投资变成赌博合同前99%与合同后1%银行权利与义务借款人权利与义务合同前的约定决定了回收成功的99%贷款五类正常、关注、次级、可疑和损失。法律债权体系，无跟踪，只报损。合同签订正常合同后不正常80%的客户是诚实的，但是20%的不诚实的客户都可能造成银行80%的不良贷款。我们收取的利息再高，也难以弥补贷款的本金的损失!贷款“四问”?是谁贷,能还吗?是谁保,能保吗?什么保,保什么?不保准,哪能办?我国成文法合同法外国案例法合同法（主要原则差异）崇尚

7、自由原则合同法无标的仅原则成文的详细规定少默示原则三要素原则允诺原则允诺是法律判决的惟一依据其它遵守成文法原则合同法有标的有规定成文的详细规定多明示原则两要素原则依法原则依法订立的合同受法律保护其它英美合同法合同成立三要素要约（Offer）承诺（Acceptance）约因Consideration0提前收回贷款的约定（实体）《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以