基于瓦联网金融征信需求的供给方式研究

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1、基于瓦联网金融征信需求的供给方式研究基于瓦联网金融征信需求的供给方式研究基于瓦联网金融征信需求的供给方式研究基于瓦联网金融征信需求的供给方式研究基于瓦联网金融征信需求的供给方式研究叶西部金融曳2014年第12期金融实务基于互联网金融征信需求的供给方式研究课题组摘要院本文在对互联网金融征信需求分析的基础上袁研究了我国互联网征信供给的现状和存在的问题袁基于金融征信体系设计了互联网金融的征信供给方式遥建议在互联网金融发展的初期,应由行业协会或专门的征信机构,搭建互联网金融的征信服务平台袁逐步接入金融信用信息基础数据库袁引导征信市场健康发展遥关键词院互

2、联网金融曰征信中图分类号院F830.31文献标识码:B文章编号院1674-0017-2014(12)-0073-05一尧引言渊一冤研究的背景和意义近年来袁互联网金融得到快速发展袁阿里小贷等网络微贷尧红岭创投等P2P网贷尧众筹融资以及传统金融机构的互联网营销等互联网金融模式如雨后春笋般不断兴起遥由于互联网金融具有普惠金融尧平台金融尧信息金融和碎片金融的特点袁越来越多的小微企业和个人通过互联网金融获得信贷尧融资等金融服务遥互联网金融极大地促进了小微企业和农业的发展袁在创造就业尧提高国民收入尧平衡收入差距等方面也起到了巨大的作用遥但是在互联网金融交易

3、中袁由于交易对手征信信息缺失袁面临着巨大的交易风险遥2013年袁P2P业务因为信息不对称问题而引发的信用风险导致P2P网贷平台关闭近100家袁涉及金额达到12亿元遥互联网金融的发展中袁催生了对个人和企业信用信息的强烈需求袁征信可以帮助互联网机构全面了解授信对象袁防范信用风险遥我国的征信业起步较晚袁征信体系尚不完善袁各类信用数据尚未得到有效的整合袁征信信息供给不足问题突出袁因此研究基于互联网金融征信需求的供给方式具有重要的意义遥渊二冤相关研究现状目前袁有关互联网与征信的研究刚刚起步遥谢平和邹传伟渊2012冤认为互联网征信的核心是信息处理袁互联网金

4、融在信息处理上袁与商业银行间接融资尧资本市场直接融资差异较大遥社交网络生成和传播信息曰搜索引擎再对信息进行组织尧排序和检索袁有针对性地满足信息需求曰云计算保障海量信息高速处理能力遥陈东宇等渊2012冤认为发展快速的网络借贷行业风险诸多袁应加强与征信机构合作袁通过披露法制化尧申请自愿化尧数据标准化尧合作流程化等降低信用风险袁促进互联网金融发展遥赵相东等渊2013冤认为应在信用信息基础数据库的基础上构建面向小微金融机构的征信服务平台袁从而满足小微金融机构的信息需求袁防范信用风险遥第一财经研究院新金融研究中心对美国政府负责人办公室呈交给国会的P2P行

5、业发展与监管报告进行翻译袁报告认为成熟的社会信用体系对P2P行业发展提供重要的支持遥本文在借鉴相关互联网金融与征信发展的研究基础上袁分析了互联网金融对征信的需求袁探索为互联网金融提供征信供给的方式和途径袁并提出相关建议遥渊三冤理论分析1尧信息经济学的解释遥信息经济学于20世纪60年代初提出袁其中信息不对称理论是信息经济学的一个核心内容袁用来说明相关信息在交易双方的不对称分布给市场带来的影响袁以及由此产生的市场运行效率问题遥大数据是发展互联网金融的核心信息要素遥金融行业与互联网领域不断加深融合袁交易过程存留的互联网数据成为重要的信息资产袁是判断资

6、信水平和还贷能力的重要考量指标遥随着互联网信息传送与交流尧价值评判袁以及互联网经济政策法规制度等方面的深入发展袁互联网经济的开放性和竞争性将更强烈遥网络上收稿日期院2014-8课题组组长院章红渊1966.11-冤袁女袁安徽桐城人袁高级经济师袁博士袁现供职于中国人民银行西安分行遥课题组成员院王萍渊1972.9-冤袁女袁陕西安康人袁经济师袁硕士袁现供职于中国人民银行西安分行遥关伟渊1975.1-冤袁男袁陕西宝鸡人袁高级经济师袁硕士袁现供职于中国人民银行西安分行遥郝嵘渊1984.10-冤袁女袁河北康保人袁经济师袁硕士袁现供职于中国人民银行西安分行(执

7、笔人)遥73金融实务叶西部金融曳2014年第12期信息容量巨大尧种类繁多袁信息噪声也更为显著袁信息不对称更为突出遥减少互联网金融领域的逆向选择和道德风险袁征信可以发挥重要的作用袁应当充分运用云计算技术对信息主体的信息进行深度挖掘尧分析和整合袁增加征信信息的供给袁建立科学的互联网金融信息评判标准遥2尧网络经济学的解释遥网络经济学认为袁信息产品的根本特征有两点袁一是在生产上具有高的固定成本和极低的边际成本曰二是在消费上具有网络外部性遥本文认为袁征信机构生产的信用报告本质上是一种信息产品遥在生产上袁征信机构的建立尧日常的运营和维护都需要比较高的投入袁

8、但信用报告生产的边际成本几乎可以不计遥在消费上袁当一家征信机构的信用报告有助于金融机构的信贷决策时袁不仅该机构会继续使用这个征信机构的产品袁还会吸引更