互联网金融发展现状模式及监管问题研究

《互联网金融发展现状模式及监管问题研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、互联网金融发展现状模式及监管问题研究Ｃｈｉｎａ　Ｓｃｉｅｎｃｅ＆Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　Ｏｖｅｒｖｉｅｗ　学术研究　互联网金融发展现状模式及监管问题研究　张希平　（人民银行喀什地区中心支行，新疆喀什８４４０００）　【摘要】本文在阐述互联网金融现状、发展历程基础上，对互联网金融的概念、发展趋势进行了思考，介绍了传统的以互联网为渠道提供金融　服务的模式、金融混业经营模式、大数据金融模式、Ｐ２Ｐ网贷模式、众筹平台模式、第三方支付模式等多种互联网金融实现模式，分析了互联网金融　可能产生的各类风险，并对如何做好互联网金融监管、防范互联网金融风险提出了建议和对策。　

2、26互联网金融发展现状模式及监管问题研究Ｃｈｉｎａ　Ｓｃｉｅｎｃｅ＆Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　Ｏｖｅｒｖｉｅｗ　学术研究　互联网金融发展现状模式及监管问题研究　张希平　（人民银行喀什地区中心支行，新疆喀什８４４０００）　【摘要】本文在阐述互联网金融现状、发展历程基础上，对互联网金融的概念、发展趋势进行了思考，介绍了传统的以互联网为渠道提供金融　服务的模式、金融混业经营模式、大数据金融模式、Ｐ２Ｐ网贷模式、众筹平台模式、第三方支付模式等多种互联网金融实现模式，分析了互联网金融　可能产生的各类风险，并对如何做好互联网金融监管、防范互联网金融风险提出了建议和对策

3、。　26【关键词】互联网金融发展模式监管研究　互联网金融是指以依托于大数据、云计算、社交网络以及搜索　引擎等互联网技术工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的　一２．１传统的以互联网为渠道提供金融服务的模式　这一模式是充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销　种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是　渠道紧密结合，将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”　在互联网技术支撑下，传统金融业与互联网融合后形成的新模式及　的转变，调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联　新业务。随着互联网金融的发展，我国政府已经将互联网

4、金融作为　网金融平台。如各商业银行的网上银行、手机银行等，26都是借助互联　一个发展战略给予了关注。２０１４年３月５日，李克强总理在（（２０１４年政　网销售基金、银行理财产品、保险产品等金融产品，并实现快速和规　府工作报告》中提出”促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调　模化销售。各金融机构还可以通过互联网在专业的金融服务人员之　机制，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。”这是“互联网　间建立信息交换和资源共享的平台，在中间从事信息匹配和精准推　金融”首次在政府工作报告中出现。　荐，促进线上信任的建立和交易的欲望。　１互联网金融发展现状　目前，互

5、联网金融的发展已经历了两个阶段。第一个阶段始于　２．２金融混业经营模式　通过互联网平台对所有金融机构开放共享资源，为金融产26品销　售人员发布各种金融理财产品、项目信息，为客户打造和定制金融　上世纪九十年代后期，商业银行开始尝试利用互联网进行门户建设　并逐渐扩展功能，形成现在的网上银行，最初的网上银行具备查询、　转账等简单的功能，发展到现在，网上银行的功能已经非常完善，已　经将传统的存贷金融业务扩展到小额快速支付、金融产品销售等方　面，但总体来说，这一阶段只是把金融业务从实体的网点搬到了互　联网这一平台上开展，实质上还存在诸多金融管制；第二阶段则是　理

6、财产品。在金融混业经营中使用的互联网平台提供了一个开放共　享、进行综合开拓交叉销售的平台，并通过这个平台开展交易、展　示、学习以及管理和服务自己的客户。　２．３大数据金融模式　是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，为互联　网金融机构提供客户的全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和　消费信息掌握客户的消费26习惯，并准确预测客户行为，使金融机构　和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。目前，大数据服　务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和　京东、苏宁为代表的供应链金融模式。这种模式中，互联网在里边发　挥的作用是依据大数据收

7、集和分析进而得到信用支持。　近年来云计算、大数据、物联网等新一代网络技术的迅速发展，促进　了第三方支付、网贷（如阿里贷）、Ｐ２Ｐ网贷、线上融资、移动支付等金　融创新业务的出现。这一阶段的主要特点是：颠覆了传统金融业务　的运营模式、成本低、方便快捷、大众化、支付手段和金融产品丰富，　使金融业务完全走人到普通大众中，使每个人都能够方便的利用金　融工具进行理财、投资。互联网的进一步发展将呈现三个趋势，一是　以第三方支付、移动支付代替传统支付业务，二是以Ｐ２Ｐ网贷（26人人　２．４　Ｐ２Ｐ网络信贷模式　即点对点信贷，起源于美国，指通过第三方互联网平台进行资　金

8、借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有　出借能力并且愿意基于一定条件出借的人